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返還性健康險(xiǎn)即將退市關(guān)了一扇門多了幾扇窗

2006年12月18日 07:09

    還有不到半個(gè)月的時(shí)間，返還型健康險(xiǎn)就要退出市場，廣大消費(fèi)者將何去何從，如何對待呢？記者近期走訪了幾家壽險(xiǎn)公司，理財(cái)專家建議，返還型重大疾病險(xiǎn)雖然將退市，但保險(xiǎn)公司的相應(yīng)替代產(chǎn)品已經(jīng)陸續(xù)上市。消費(fèi)者可做如下選擇：要么買單純的健康險(xiǎn)；要么買單純的兩全險(xiǎn)；要么將健康險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)組合起來買。

    ■偏好保障

    買單純的健康險(xiǎn)

    所謂兩全型健康險(xiǎn)，就是那種“有事有保障、沒事還本錢”的保險(xiǎn)。而單純的健康險(xiǎn)，就是那種“沒事不還錢，有事給補(bǔ)償”的保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。既然保險(xiǎn)公司有承保兩全型健康險(xiǎn)的能力，以后卻只讓消費(fèi)者購買單純的健康險(xiǎn)，是不是對后者不公平？答案是否定的。因?yàn)閮扇徒】惦U(xiǎn)價(jià)格昂貴，本身就對低收入者不公平；回歸健康險(xiǎn)本源，目的就是對“低保障，高覆蓋”的社保實(shí)行有效補(bǔ)充，進(jìn)而普及醫(yī)療保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)人人有保障。至于買單純的健康險(xiǎn)，沒有事不返還是否意味著吃虧上當(dāng)呢？這只要看一看家里的防盜門就坦然了。我們不能認(rèn)為小偷并非天天來而否認(rèn)防盜門的價(jià)值，也不能因?yàn)榉辣I門不能產(chǎn)生收益或者不返還本錢就拒絕安裝。

    ■偏好理財(cái)

    買單純的兩全險(xiǎn)

    從前面的分析可以看出，但凡帶有“兩全”二字的保險(xiǎn)都具有“還本”功能，但建議消費(fèi)者對兩全保險(xiǎn)的認(rèn)識也不要僅僅停留在“退還保費(fèi)”這個(gè)層面。其實(shí)兩全保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的儲蓄功能，特別適合家庭的長期性存款，比如養(yǎng)老金、教育金存款。以泰康人壽保險(xiǎn)公司的“泰康金利兩全”為例，如果一個(gè)35歲女性每年存5萬，五年存完養(yǎng)老金共25萬，那么她每三年可以領(lǐng)取1.4萬，到60歲還可以一次性領(lǐng)取21.5萬，到60歲她合計(jì)領(lǐng)取32.7萬(1.4×8＋21.5萬)。從中不難看出，“泰康金利兩全”不但還本，而且付息，并且這部分利息屬于合同約定的固定收益。假設(shè)未來25年銀行持續(xù)降息，這部分利息并不會因之而減少。因此兩全保險(xiǎn)可以幫助長期存款者避免利率下降造成的收益下降風(fēng)險(xiǎn)。如果未來25年銀行持續(xù)加息，“泰康金利兩全”的分紅功能保證客戶收益水漲船高，抵御利率持續(xù)上升伴隨的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。

    ■替代產(chǎn)品

    “兩全保險(xiǎn)＋附加重大疾病險(xiǎn)”組合

    俗話說：“關(guān)了一扇門，另開了一扇窗�！狈颠€型健康險(xiǎn)退市后，相信一定還可以買到類似的產(chǎn)品。確切地說，明年1月1日退市的是單一返還型健康險(xiǎn)，以產(chǎn)品組合形式出現(xiàn)的健康險(xiǎn)不在此列。實(shí)際上現(xiàn)在已經(jīng)有不少保險(xiǎn)公司推出了組合型返還健康險(xiǎn)，把兩全保險(xiǎn)與附加重疾險(xiǎn)結(jié)合在一起，同樣具有返還和保障的功能。如友邦保險(xiǎn)即將推出一款新型重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，這個(gè)計(jì)劃由兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合而成。這個(gè)新計(jì)劃集合了滿期金、身故、重大疾病、殘廢豁免保險(xiǎn)費(fèi)等多項(xiàng)利益保障，十分周全。在普遍關(guān)注的重大疾病保障方面，它涉及了癌癥、慢性腎功能衰竭、嚴(yán)重?zé)齻?7項(xiàng)重大疾病及手術(shù)治療，可以滿足市民的重大疾病保障需求。如果中途被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)定義的殘廢事件，保險(xiǎn)公司將會豁免未繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。如果，被保險(xiǎn)人順利年滿八十歲，那就可以獲得滿期金，在耄耋之年，與家人共享天倫之樂。

    保險(xiǎn)包括保險(xiǎn)保障、資金融通、社會管理三大基本功能。專家提醒，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)一定要弄清自己實(shí)際需求是什么，是希望通過保險(xiǎn)公司獲得保障，還是希望通過保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，不要盲目跟風(fēng)，而要學(xué)會理性理財(cái)。

來源：深圳特區(qū)報(bào)

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