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投保健康險(xiǎn) 按需選擇時(shí)時(shí)更新

2006年10月24日 15:08

身體是革命的本錢，健康險(xiǎn)越來越受到關(guān)注，但是面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出的形形色色的健康險(xiǎn)種，如何合理購(gòu)買健康險(xiǎn)，成為一個(gè)讓人頗為撓頭的事情。近日本報(bào)記者采訪了業(yè)內(nèi)專家和部分保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人，希望他們能夠指點(diǎn)一二。

選擇階段看自己需求

    健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。因此每個(gè)人應(yīng)該視情況不同購(gòu)買所需要的健康險(xiǎn)。先看一下自己是否已在單位參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有，投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，目的是使醫(yī)療保障更加全面；如果沒有參加社保，就要把商業(yè)健康險(xiǎn)作為全部醫(yī)療保障。

    接著要考慮的自然是自己要拿出多少錢來投保。購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，并非保額越高越好，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力按需購(gòu)買。一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%～12%，如果沒有參加社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高一些，比如15%。然后具體險(xiǎn)種上，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選。重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，一旦發(fā)生了合同中的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)給客戶10萬(wàn)元保險(xiǎn)金。另外，比較理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的消費(fèi)者就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障的消費(fèi)者就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

    購(gòu)買階段補(bǔ)充原則很重要

    保險(xiǎn)是基于最大誠(chéng)信原則的合同約定，在投保健康險(xiǎn)過程中，對(duì)于一些平日里所患的疾病要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則可能會(huì)產(chǎn)生麻煩，引起日后理賠產(chǎn)生糾紛。需要說明的是，一定不要認(rèn)為所購(gòu)買的健康險(xiǎn)產(chǎn)品就是萬(wàn)能的，什么疾病都可以保，保險(xiǎn)公司把能夠保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險(xiǎn)合同條款中，在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。所以在購(gòu)買健康險(xiǎn)特別是重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以免購(gòu)買以后發(fā)生不必要的糾紛。那么除了合同所約定的重大疾病之外，消費(fèi)者如果還需要對(duì)其他疾病或者其他保險(xiǎn)利益提供保險(xiǎn)保障的，可考慮購(gòu)買一些附加醫(yī)療險(xiǎn)，主要的利益包括：疾病住院給付、手術(shù)費(fèi)補(bǔ)償、住院費(fèi)用補(bǔ)償?shù)�，這樣和重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品搭配起來購(gòu)買，得到保障更加周全、費(fèi)用更加合理的保險(xiǎn)保障。

    繳費(fèi)階段要按需更新

    投保健康險(xiǎn)是宜早不宜遲。一般在投保長(zhǎng)期性的健康險(xiǎn)特別是重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，投保人年齡對(duì)保費(fèi)的高低影響很大，越早投保，保費(fèi)越便宜。有過測(cè)算，50歲后購(gòu)買的成本比30歲時(shí)購(gòu)買要高出許多。

    健康險(xiǎn)有多種繳費(fèi)方式，既可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費(fèi)。繳費(fèi)方式也最好根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)收入和家庭情況決定。專家有個(gè)建議，投保重大疾病保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的繳費(fèi)方式，繳費(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費(fèi)少，不會(huì)給家庭帶來太大負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。還有一個(gè)原因就是不少保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

    還有一點(diǎn)需要特別提醒投保人注意的是，購(gòu)買了健康險(xiǎn)產(chǎn)品以后，并不是一成不變，將保單束之高閣，應(yīng)該定期拿出來看看自己以前購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合現(xiàn)時(shí)的需要，如果手頭資金充裕，不妨適當(dāng)加保，以便可以獲得更加全面或者更高額的保障。

來源：精品購(gòu)物指南

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