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健康險(xiǎn)新規(guī)下如何投保

2006年09月25日 14:20

    我國首個(gè)健康險(xiǎn)管理?xiàng)l例———《健康保險(xiǎn)管理辦法》已于9月1日起開始實(shí)施。面對(duì)健康險(xiǎn)的變化，投保人該如何選擇，又該注意哪些新問題呢？

    ■“羊毛出在羊身上”

    根據(jù)新《辦法》，“有病賠錢，無病還本”的返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品被叫停，健康保險(xiǎn)將取消理財(cái)功能(分紅、返還)，還其本色———只保“健康”。不過，不少保險(xiǎn)公司正以“計(jì)劃”、“套餐”等形式將被叫停的返還式重疾險(xiǎn)進(jìn)行分割，化整，打包上市。例如，一個(gè)打包產(chǎn)品可以由一個(gè)兩全主險(xiǎn)和一個(gè)附加重疾險(xiǎn)組合構(gòu)成，同時(shí)兩個(gè)產(chǎn)品實(shí)行一套費(fèi)率。而主險(xiǎn)包括了滿期金額給付的責(zé)任，因此客戶依然可以“有病理賠，無病返本”。

    當(dāng)然，從表面看，該做法似乎并未違反《健康保險(xiǎn)管理辦法》，消費(fèi)者也可以根據(jù)自己的需求購買產(chǎn)品。但專家提醒，返還型產(chǎn)品給人的感覺是錢又回來了，其實(shí)“羊毛出在羊身上”，保障費(fèi)用已從高保費(fèi)及長期占用大量資金所產(chǎn)生的利息里扣除掉了，因此并不比純消費(fèi)型的產(chǎn)品更劃算。

    ■貨比三家最靠譜

    新的管理辦法對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的專業(yè)素質(zhì)和銷售行為都進(jìn)行了進(jìn)一步的規(guī)范，而且強(qiáng)制規(guī)定要給投保人10天的猶豫期。值得注意的是，這10天是從投保人收到保單起的那日開始計(jì)算的，消費(fèi)者如果在這個(gè)期間發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)種不合理或者不適合自己，可以要求退保。

    專家建議，消費(fèi)者一定要在投保之前貨比三家，選擇服務(wù)好、運(yùn)營規(guī)范的保險(xiǎn)公司。對(duì)于健康保險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，消費(fèi)者在投保時(shí)要考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度，可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查保險(xiǎn)公司的服務(wù)。健康保險(xiǎn)是比較專業(yè)的保險(xiǎn)，要選擇一個(gè)比較專業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，才能夠保護(hù)自己的利益，享受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。從業(yè)務(wù)員對(duì)保單的介紹過程中，也可以看出其對(duì)險(xiǎn)種條款、投保理賠須知等各方面的專業(yè)素質(zhì)。另外，要選擇責(zé)任心強(qiáng)的業(yè)務(wù)員。目前，各個(gè)保險(xiǎn)公司的重大疾病險(xiǎn)的規(guī)定上也有一些小小的差異，消費(fèi)者一定要多了解幾家公司，合理地選擇適合自己的險(xiǎn)種。

    專家強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)不是越多越好，也不存在貴賤之差，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實(shí)際保障范圍和具體賠付條件，特別是貨比三家時(shí)，更要留意條款細(xì)節(jié)。

    ■有無社保大不同

    專家建議，購買健康險(xiǎn)的一般原則是每年花在醫(yī)療保險(xiǎn)上的費(fèi)用是年收入的7%至12%，如果沒有社會(huì)醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會(huì)醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有醫(yī)療保障的，就選擇重大疾病保險(xiǎn)＋住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

    張女士在機(jī)關(guān)工作十多年了，由于已經(jīng)有社會(huì)醫(yī)療保障，她選擇“重大疾病保險(xiǎn)＋住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)”方案，這樣，她一旦患上疾病住院，除了可以通過社保進(jìn)行費(fèi)用的報(bào)銷外，還可以得到補(bǔ)貼，減少花費(fèi)。

    ■量體裁衣選險(xiǎn)種

    專家建議，每個(gè)家庭、每個(gè)人的具體情況不一樣，需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。所以在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，首先要考慮的是自己的具體情況。其次要考慮的是應(yīng)該拿出多少錢來投保。

    比如，新一輪“單身潮”下的單身貴族們，往往更關(guān)心的是進(jìn)修、旅游或娛樂消費(fèi)，因?yàn)閭€(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)較多，所以可承受保險(xiǎn)公司推出的價(jià)格較高的健康保險(xiǎn)，特別是針對(duì)女性的健康險(xiǎn)。另外，也可以適當(dāng)?shù)刭徺I一些附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種可滿足個(gè)人更大的投資回報(bào)需求。但在購買此類具有投資色彩的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)該注意既然是投資，也會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)性在里面，應(yīng)該嚴(yán)格考察風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在哪里。

    對(duì)于收入穩(wěn)定的白領(lǐng)家庭來說，如果有生育計(jì)劃，保障重點(diǎn)應(yīng)側(cè)重于生育保障。此外，鑒于近年來女性特有疾病的高發(fā)病率，也應(yīng)考慮到這方面的醫(yī)療保障。對(duì)于有孩子的家庭來說，如果父母給孩子投保健康類保險(xiǎn)，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)也要選擇專為少兒設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種，比如白血病、細(xì)菌性腦脊髓膜炎等兒童的高發(fā)疾病，一般只有少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品才有。而為成人設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)，其中一些疾病并不常在兒童身上發(fā)生。

來源：華商報(bào)

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