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新規(guī)出臺(tái)健康險(xiǎn)市場(chǎng)變局購(gòu)買(mǎi)返還型健康險(xiǎn)莫盲從

2006年09月09日 08:46

孟薇薇

    本月起，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布的我國(guó)第一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范商業(yè)健康保險(xiǎn)的法規(guī)———《健康保險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施。其中最引人關(guān)注的是健康險(xiǎn)此后不得包含生存給付責(zé)任，同時(shí)將健康險(xiǎn)分為疾病、醫(yī)療、失能收入損失和護(hù)理保險(xiǎn)四大類(lèi)，這表明健康保險(xiǎn)將取消理財(cái)功能(分紅、返還)，還其本色———只�！敖】怠�。

    目前市場(chǎng)上存在兩種返還型健康險(xiǎn)，一種是由一款人身險(xiǎn)主險(xiǎn)附加健康險(xiǎn)所形成的產(chǎn)品組合，另一種則是單獨(dú)的返還型健康險(xiǎn)產(chǎn)品(包含疾病、生存責(zé)任兩種責(zé)任或者住院、生存責(zé)任兩種責(zé)任)，保監(jiān)會(huì)叫停的是后者。但會(huì)給返還型產(chǎn)品一定的過(guò)渡期，也就是說(shuō)以往的返還型產(chǎn)品還可銷(xiāo)售一段時(shí)間，這個(gè)期限目前還沒(méi)有明確的說(shuō)法，但是9月份后推出的新產(chǎn)品一定不得包含生存給付責(zé)任。而對(duì)于老保單，已經(jīng)具有合同法律效力，被保險(xiǎn)人可繼續(xù)享有保單所規(guī)定的利益。

    停售的主要原因是返還型健康險(xiǎn)保費(fèi)高，消費(fèi)者負(fù)擔(dān)重。同時(shí)賠付也高，保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)重，風(fēng)險(xiǎn)太大。另外中國(guó)人的平均壽命延長(zhǎng)，產(chǎn)品需要升級(jí)。今年1月1日起，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》(簡(jiǎn)稱(chēng)“新生命表”)正式實(shí)施。新生命表中，男性平均壽命為79.7歲，比原生命表提高了4.8歲，女性平均壽命為83.7歲，提高了4.7歲。保監(jiān)會(huì)還希望通過(guò)停售返還型健康險(xiǎn)來(lái)“純化”健康險(xiǎn)的保障功能，提高健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化程度。

    新規(guī)出臺(tái)了，健康險(xiǎn)市場(chǎng)面臨變局，一個(gè)直接而明顯的變化是保費(fèi)便宜了。

    假設(shè)保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，附加10萬(wàn)元的生存保障(返還)，如果保費(fèi)把這個(gè)生存保障取消的話(huà)，保費(fèi)起碼會(huì)下降70-80%左右。正所謂“保障責(zé)任減少了，保費(fèi)當(dāng)然降下來(lái)”。

    更確切地說(shuō)，不是健康險(xiǎn)要降價(jià)了，因?yàn)楦陌婧蠼】惦U(xiǎn)已經(jīng)不是原來(lái)的險(xiǎn)種了，它的保障與以前不可同日而語(yǔ)，因此，它們已經(jīng)不具備可比性了。

    “有病理賠，無(wú)病返本”是返還型健康險(xiǎn)最大的賣(mài)點(diǎn)。如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有出險(xiǎn)，即沒(méi)有發(fā)生理賠，等被保險(xiǎn)人到了合同約定的年齡(如88周歲)，保險(xiǎn)公司將一次性返還合同約定的保額或保費(fèi)，這就是大家常說(shuō)的返本。

    如“新華健康天使重大疾病保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限是至81周歲，81歲返本。以一個(gè)30歲的男性為例，年存4400元，共存20年，保額10萬(wàn)元，2%遞增，20年共存入88000元，如果被保險(xiǎn)人到了81周歲時(shí)還沒(méi)有得所保重大疾病，那么這88000元保費(fèi)是返還的；再如“民生康泰重大疾病保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期限至88周歲，如果到88歲還沒(méi)有患過(guò)重大疾病，則返還保額10萬(wàn)元。同樣的，“友邦守御神重大疾病保險(xiǎn)”的被保險(xiǎn)人生存至88歲，如沒(méi)領(lǐng)過(guò)大病賠償金，可一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元滿(mǎn)期金，也就是投保時(shí)約定的基本保額。這樣一來(lái)，消費(fèi)者就不會(huì)有“虧本”的感覺(jué)，好像有病無(wú)病都很劃算。不像消費(fèi)型的產(chǎn)品，沒(méi)病以后所有交過(guò)的保費(fèi)就“浪費(fèi)”了；也不像終身的健康險(xiǎn)那樣，即使一輩子不得大病，也只能等到身故以后才能拿到保險(xiǎn)金，只能把保險(xiǎn)金留給身后人，對(duì)被保險(xiǎn)人意義不大。另外，還可以幫助自己理財(cái)，在得到醫(yī)療保障的同時(shí)，相當(dāng)于又為自己攢下一筆財(cái)富。但是，“羊毛出在羊身上”。正因?yàn)樵擃?lèi)返還型保險(xiǎn)既有定期健康險(xiǎn)的保障功能，又有健健康康滿(mǎn)期后得到生存金給付，大部分也含有未患病情況下身故給付的功能，所以保費(fèi)較高，很多人的預(yù)算難以承受這類(lèi)產(chǎn)品的高價(jià)格。

來(lái)源：新華社－中國(guó)證券報(bào)

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