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注意加息對保險(xiǎn)的影響長期壽險(xiǎn)受到?jīng)_擊最大

2006年08月23日 14:35

寇陵

    18日央行宣布，自2006年8月19日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.52%。其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整，長期利率上調(diào)幅度大于短期利率上調(diào)幅度，其中5年期存款利率由3.60%上調(diào)到4.14%。

    加息會(huì)對很多行業(yè)產(chǎn)生影響，保險(xiǎn)也不例外。在筆者看來，養(yǎng)老險(xiǎn)等長期壽險(xiǎn)會(huì)受到?jīng)_擊最大。養(yǎng)老險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，投保人按規(guī)定繳納保費(fèi)后，到約定的年齡，被保險(xiǎn)人可以領(lǐng)取養(yǎng)老金。既然是養(yǎng)老金，人們投保時(shí)主要看重增值能力，資金積累越多越好；保障功能則放在其次，因?yàn)楦鶕?jù)有關(guān)規(guī)定，養(yǎng)老險(xiǎn)的身故保險(xiǎn)不能超過保額的1.1倍。目前，養(yǎng)老險(xiǎn)的保底利率不超過2.5%，這個(gè)利率還是依據(jù)2004年10月前的銀行利率(5年期2.79%)制定。迄今為止，銀行已經(jīng)兩次上調(diào)存款利率。

    養(yǎng)老險(xiǎn)具有“獨(dú)到”的增值優(yōu)勢：不收取利息稅，復(fù)利計(jì)息，這也是保險(xiǎn)銷售時(shí)的“法寶”�？墒�，如果扣除傭金、公司經(jīng)營費(fèi)用后，養(yǎng)老險(xiǎn)2.5%的利率即便復(fù)利、免息，也根本無法與4.14%(稅后3.31%)利率的增值能力抗衡。養(yǎng)老險(xiǎn)很容易因增值能力不夠而失去吸引力。

    其實(shí)，早在2004年10月銀行第一次上調(diào)利率后，保險(xiǎn)利率采取了原地踏步走的策略，養(yǎng)老險(xiǎn)的增值能力就已經(jīng)受到挑戰(zhàn)。同樣一筆資金，投保某些養(yǎng)老險(xiǎn)最終得到的保險(xiǎn)金甚至還不如存銀行來得多，怎么能讓投保人信服？如今銀行再次加息，養(yǎng)老險(xiǎn)的承諾利率如果再不調(diào)整，就會(huì)變成危機(jī)。消費(fèi)者通過利率比對，發(fā)現(xiàn)購買的養(yǎng)老險(xiǎn)不合算，那還不如直接儲(chǔ)蓄養(yǎng)老，這樣，養(yǎng)老險(xiǎn)銷售就會(huì)變得困難起來，說不定整個(gè)養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展會(huì)因此陷入停滯狀態(tài)。

    這顯然不是保險(xiǎn)公司愿意看到的結(jié)果。相信保險(xiǎn)公司會(huì)采取積極措施應(yīng)對銀行加息。通常應(yīng)對會(huì)采取兩種方法：一種是直接調(diào)高保險(xiǎn)的利率，使其能夠跟上銀行利率的步伐，彰顯保險(xiǎn)增值的優(yōu)勢，這種方法比較直接，也容易為消費(fèi)者所接受。另外一種就是調(diào)整養(yǎng)老險(xiǎn)的內(nèi)容，如增加分紅等理財(cái)功能，用分紅功能彌補(bǔ)現(xiàn)有利率增值的不足。去年以來，保險(xiǎn)推出的養(yǎng)老險(xiǎn)普遍增加了分紅功能，為的就是彌補(bǔ)利率的短板。但因分紅具有不確定性，而且前幾年分紅水平較低，“名聲”不好，這種方式恐怕難以起到立竿見影的效果。

    如果保險(xiǎn)公司采取調(diào)高利率的辦法來應(yīng)對央行加息，那么養(yǎng)老險(xiǎn)的整體價(jià)格將下跌，下跌幅度與新利率有關(guān)。而且，具有現(xiàn)金價(jià)值的終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等也會(huì)因?yàn)槔侍岣叨祪r(jià)。意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和純保障型健康險(xiǎn)依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)原理定價(jià)，利率的調(diào)整則不會(huì)影響到現(xiàn)有價(jià)格。

來源：解放日報(bào)

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