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我國保險業(yè):理性規(guī)范與強(qiáng)大中迅速發(fā)展

2006年09月11日 14:41

    保險的功能與作用將在更大范圍內(nèi)擴(kuò)大與發(fā)揮。提高保險業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重；進(jìn)一步提升保險業(yè)在金融業(yè)的地位；促進(jìn)保險業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)；發(fā)揮保險業(yè)在和諧社會的更大作用；保險業(yè)在量和質(zhì)兩方面的協(xié)調(diào)發(fā)展；保險業(yè)惠及更多的消費(fèi)者或者讓消費(fèi)者獲得更多的消費(fèi)者剩余等，將成為我國國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展對保險業(yè)的要求，同時也是保險業(yè)作用進(jìn)一步發(fā)揮的重要領(lǐng)域。

    保險業(yè)和相關(guān)行業(yè)與企業(yè)發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)聯(lián)性在加大。保險業(yè)與相關(guān)行業(yè)和企業(yè)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度正在變得更加緊密，不僅表現(xiàn)在它們之間的資本關(guān)聯(lián)與紐帶上，更重要的是在保險業(yè)和相關(guān)行業(yè)與企業(yè)之間、產(chǎn)品功能交叉融合之間、業(yè)務(wù)互補(bǔ)之間等方面表現(xiàn)出復(fù)雜與相互依存上。在保險業(yè)與相關(guān)行業(yè)關(guān)聯(lián)性上，銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)的融合、協(xié)同與聯(lián)盟關(guān)系正在探索、出現(xiàn)新的景象和新的合作模式。

    集團(tuán)化與多元化經(jīng)營的大公司同中小型保險公司的競爭進(jìn)一步加劇且分化初見端倪。隨著保險業(yè)的改革與發(fā)展，保險集團(tuán)化與多元化經(jīng)營既是國際保險業(yè)在新的發(fā)展格局下的主流形式，又將是我國保險業(yè)做大做強(qiáng)需要培育、并與國際優(yōu)良的保險公司競爭的選擇與標(biāo)志。與此同時，已有的中小公司和新成立的保險公司，由于資本補(bǔ)充、經(jīng)營管理人才和技術(shù)力量、以及企業(yè)文化形成和業(yè)務(wù)積累短等因素的制約，在短期內(nèi)難以同國內(nèi)大型保險公司或保險集團(tuán)在整體上開展競爭，所以，大型保險公司與中小保險公司在規(guī)模與效益上開始出現(xiàn)差距與分化的加大；同時，如果中小保險公司不采取探索性的市場細(xì)分和戰(zhàn)略，將使得發(fā)展更加艱難。

    頒布和出臺扶持與提升保險業(yè)整體實(shí)力與發(fā)展的政策及有關(guān)規(guī)定，將為未來保險業(yè)發(fā)展起到不可忽視的引領(lǐng)作用，有利于健康富有活力的保險市場的培育與完善；未來一定時期內(nèi)出臺扶持與鼓勵性的且有利于保險業(yè)發(fā)展的保險政策與規(guī)定，構(gòu)建與搭建保險制度和保險政策的傳導(dǎo)機(jī)制，將在強(qiáng)化保險宏觀調(diào)控的同時增強(qiáng)與引導(dǎo)保險市場微觀主體的活力，引導(dǎo)保險結(jié)構(gòu)的調(diào)整與保險業(yè)的發(fā)展。保險業(yè)發(fā)展的政策及其效應(yīng)將對保險業(yè)發(fā)展起到十分重要的作用。

    保險市場全面開放伴生的市場競爭將變得更加激烈。按照人世承諾，2006年我國保險市場將對外全面開放。過去一段時間里，在我國已建立的不少外國分公司在改變?yōu)樽印?0——公司；在有規(guī)定的區(qū)域設(shè)置的總公司將可能隨著市場放開而形成新的總部。不少國外保險公司代表處，將逐步設(shè)置分公司或子公司。全資形式的保險公司或者保險中介公司將進(jìn)一步出現(xiàn)。國際化標(biāo)準(zhǔn)要求與本土化制度的對接；綜合經(jīng)營與管理和專業(yè)管理；外國公司之間、中資公司之間、中外公司之間，保險業(yè)內(nèi)部，保險業(yè)與其它行業(yè)之間等，將出現(xiàn)新的競爭，新的保險服務(wù)領(lǐng)域的拓展使得服務(wù)形式與領(lǐng)域?qū)U(kuò)大。

    培育與重塑保險市場與保險業(yè)發(fā)展的信心，將成為下一階段保險業(yè)改革發(fā)展的重要內(nèi)容。保險市場與保險業(yè)發(fā)展的信心和誠信，是保險業(yè)發(fā)展堅(jiān)實(shí)的社會基礎(chǔ)和運(yùn)行環(huán)境的重要內(nèi)容。在經(jīng)過一段時期保險的粗放經(jīng)營后，在面對國際化與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范不斷增加的環(huán)境下，在和諧社會的建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)清醒認(rèn)識到，在全社會逐步樹立對保險業(yè)持續(xù)的信用度，減少信用危機(jī)，將是我國保險業(yè)下階段需要重視的內(nèi)容。保險業(yè)要關(guān)注與行動起來，加強(qiáng)賴以發(fā)展的社會基礎(chǔ)的培育與完善，不僅要求消費(fèi)者的誠信與信心，而且保險公司、中介公司甚至個人營銷員等更要講誠信，維護(hù)保險業(yè)最大誠信的行業(yè)基準(zhǔn)是鞏固保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。

    (二)我國保險業(yè)發(fā)展中需要關(guān)注的重要問題

    1.和諧社會的建設(shè)與保險業(yè)的支持。保險不僅是經(jīng)濟(jì)助推器，而且還是社會的穩(wěn)定器。和諧社會就是科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下的人類、社會、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境等協(xié)調(diào)發(fā)展的表現(xiàn)，更是科學(xué)發(fā)展觀的體現(xiàn)。和諧社會要求，社會群體之間的收入差距的減少(控制或縮小基尼系數(shù))，逐步呈現(xiàn)“橄欖球”型收入結(jié)構(gòu)；社會失業(yè)得到控制而再就業(yè)工程上臺階；社會穩(wěn)定增加、沖突減少；社會風(fēng)尚呈現(xiàn)出活躍的健康思想與文化氛圍；農(nóng)村狀況得到改善等。為此，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)為和諧社會貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量，盡力做好協(xié)調(diào)平衡發(fā)展問題；省份與地區(qū)之間平衡問題；監(jiān)管與放松之間、分業(yè)與混業(yè)之間、集團(tuán)與子公司之間、保險與貨幣和資本市場之間等的關(guān)系問題。

    2.保險業(yè)發(fā)展與增長、規(guī)模與效益的關(guān)系。對于我國來說，保險業(yè)優(yōu)先、重點(diǎn)和鼓勵性的發(fā)展無疑是應(yīng)當(dāng)和應(yīng)該的，而且只有發(fā)展與創(chuàng)新才是保險業(yè)唯一和真正的出路。保險業(yè)發(fā)展和做大做強(qiáng)不僅具有必要性，而且有助于我國保險業(yè)分享國際保險業(yè)的成果。保險業(yè)的發(fā)展要回歸到可持續(xù)的發(fā)展與集約和內(nèi)涵式的發(fā)展，粗放的、外延的發(fā)展應(yīng)當(dāng)逐步進(jìn)行轉(zhuǎn)變，以減少保險資源的浪費(fèi)。發(fā)展一般以增長為先導(dǎo)，兩者有相關(guān)性；但是，正或者負(fù)的相關(guān)或者關(guān)聯(lián)性，卻要結(jié)合不同環(huán)境和國家地區(qū)進(jìn)行分析。增長有快慢、有波峰與波谷。同樣，有規(guī)模不等于有效益，好和大的效益建立在規(guī)�；A(chǔ)上，同時又不能與規(guī)模完全成比例。當(dāng)前乃至未來，保險業(yè)應(yīng)當(dāng)逐步回歸發(fā)展與效益優(yōu)先的軌道。當(dāng)前，保險業(yè)有規(guī)模而效益不佳，市場規(guī)模減少同時效益減速增大，更加突出發(fā)展與效益優(yōu)先的重要性。

    3.保險業(yè)與經(jīng)濟(jì)、金融業(yè)和服務(wù)業(yè)的相互融人。作為健全金融體系重要構(gòu)成的保險業(yè)的發(fā)展，離不開金融業(yè)的發(fā)展，更不能孤立地發(fā)展。相反，金融業(yè)的發(fā)展也需要保險業(yè)的健康發(fā)展。保險業(yè)是金融業(yè)有機(jī)構(gòu)成部分，而且愈來愈成為金融業(yè)發(fā)展的重要力量；從國際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展趨勢看，金融業(yè)之間的混業(yè)、綜合經(jīng)營的態(tài)勢，極大增強(qiáng)了保險市場、貨幣市場與資本市場的互動與融合；保險產(chǎn)品、銀行產(chǎn)品和證券產(chǎn)品功能的交叉與綜合性，國家與行業(yè)的金融政策的關(guān)聯(lián)性，制度與運(yùn)行的對接性，風(fēng)險的交叉?zhèn)鲗?dǎo)感染性，以及作為金融業(yè)整體中的特殊差異性，均需要包括保險業(yè)在整個金融體系內(nèi)獨(dú)立而且有特色地發(fā)展，在相互發(fā)展中攜手共進(jìn)。

    4.保險立法、司法、執(zhí)法與行政的相互協(xié)調(diào)。在我國，保險業(yè)的立法、司法與行政等領(lǐng)域取得了突破性的發(fā)展，表現(xiàn)在我國《保險法》的修改出臺，《保險法》的司法解釋以及行政許可法的頒布等。但是，實(shí)踐中，一方面保險實(shí)踐突飛猛進(jìn)，新情況、新問題和新沖擊等不斷涌現(xiàn)；另一方面，立法、司法和行政在個別問題上，由于出發(fā)點(diǎn)、看法、宗旨等的不一致性，表現(xiàn)一定的本位主義，從而導(dǎo)致在個別和一些問題上的認(rèn)識與看法出現(xiàn)錯位，如保險的司法解釋與保險法的一些沖突；強(qiáng)制性保險的法律規(guī)范等。這需要在國家層面上，對保險立法、司法和行政法規(guī)等在層次上、遞進(jìn)關(guān)系上、先后順序上等規(guī)范，減少三者在個別問題與有關(guān)條款和規(guī)定之間的內(nèi)在不協(xié)調(diào)性，共同呵護(hù)和培育發(fā)展中的中國保險業(yè)。

    5.保險業(yè)制度、管理與產(chǎn)品的自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新。創(chuàng)新是人類發(fā)展不竭的動力，也是保險業(yè)后發(fā)優(yōu)勢的內(nèi)在表現(xiàn)。保險作為風(fēng)險管理的一種機(jī)制，具有“工具”性、“方法”性和“國際”共性，是人類文明的優(yōu)秀成果；同時，保險作為“制度”性安排，又因?yàn)橐粐窘?jīng)濟(jì)制度、人文歷史和社會環(huán)境等不同而表現(xiàn)出處理風(fēng)險和社會管理的制度安排具有差異性。為此，我們在吸取世界人類先進(jìn)工具、方法和思想成果的同時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注保險的制度性，進(jìn)而在保險業(yè)發(fā)展上需結(jié)合國家、社會與經(jīng)濟(jì)制度、人文與歷史等方面，進(jìn)行自主性的創(chuàng)新與發(fā)展。除保險制度創(chuàng)新外，保險產(chǎn)品和保險管理同樣需要自主創(chuàng)新，而不能照搬運(yùn)行條件、假設(shè)基礎(chǔ)、環(huán)境背景以及經(jīng)濟(jì)的可接受性和預(yù)期等與我國不同的發(fā)達(dá)國家、地區(qū)的產(chǎn)品和管理行為與方式。

    6.開放條件下我國保險業(yè)的安全問題。按照WTO的服務(wù)貿(mào)易規(guī)則，作為本身具有國際性特征的保險(如再保險)或者與國際性關(guān)聯(lián)的保險(如保險標(biāo)的的國際性)，決定了保險業(yè)的服務(wù)貿(mào)易的國際性。面對我國保險市場的全面開放，國內(nèi)保險業(yè)不僅被推向國內(nèi)的平臺，而且開始融人國際和世界。保險業(yè)的對外開放既是保險自身屬性的回歸與必然，又是先進(jìn)生產(chǎn)力和人類財(cái)富的分享。堅(jiān)定不移地走改革開放之路，是國策也是保險業(yè)發(fā)展的強(qiáng)大推動力。在對外開放的同時，保險業(yè)獲得進(jìn)步，但是，對外開放不注意保險安全將可能使得民族保險業(yè)尤其在中長期失去一些優(yōu)勢。保險公司特色優(yōu)勢與抗衡能力的培育應(yīng)當(dāng)引起重視。

來源：保網(wǎng)

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