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我國(guó)保險(xiǎn)業(yè):理性規(guī)范與強(qiáng)大中迅速發(fā)展

2006年09月11日 14:41

    摘要:過(guò)去的一年，保險(xiǎn)業(yè)在調(diào)整中發(fā)展，在發(fā)展中不斷理性、規(guī)范與強(qiáng)大，取得的成就是有目共睹的；在轉(zhuǎn)型與快速發(fā)展的初級(jí)時(shí)期，也不能回避保險(xiǎn)業(yè)在改革與發(fā)展中出現(xiàn)和遭遇的不少新問(wèn)題、新情況。按照入世承諾，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在2006年將對(duì)外全面開(kāi)放，保險(xiǎn)業(yè)的改革、開(kāi)放以及做大做強(qiáng)業(yè)已并將進(jìn)一步成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的主旋律。在這保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放而且國(guó)民

    經(jīng)濟(jì)社會(huì)“十一五”規(guī)劃全面啟動(dòng)這一承前啟后的新的歷史時(shí)刻，本文試圖先對(duì)2005年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展作一簡(jiǎn)要回顧，然后探索性分析，在全球保險(xiǎn)業(yè)格局與背景下處于初級(jí)發(fā)展階段的我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所表現(xiàn)出的階段性發(fā)展特征，并提出了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展的趨勢(shì)與方向，以及需要密切關(guān)注與研究，進(jìn)而逐步解決的一些影響我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重大問(wèn)題和課題。

    一、2005年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的簡(jiǎn)要回顧

    過(guò)去的一年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是發(fā)展年，是調(diào)整年，更是改革不斷深化并持續(xù)轉(zhuǎn)型的一年。一年里，無(wú)論是保險(xiǎn)理論界，還是保險(xiǎn)公司，抑或保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，都在各自層面為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量�？偟目磥�(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的形勢(shì)是好的，保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)地向前發(fā)展、推進(jìn)，為世人所看好，而且保險(xiǎn)業(yè)正恰逢難得的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇期。事實(shí)證明，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在調(diào)整中發(fā)展、在發(fā)展中逐步壯大。

    從保險(xiǎn)理論研究層面看，保險(xiǎn)理論工作者積極開(kāi)展理論研究，關(guān)注與研究保險(xiǎn)業(yè)者不斷增多，過(guò)去的一年就如下重點(diǎn)問(wèn)題展開(kāi)了富有成效的討論和研究。在內(nèi)容上，主要涉及壽險(xiǎn)公司內(nèi)涵價(jià)值及其評(píng)估與相關(guān)問(wèn)題；科學(xué)發(fā)展觀與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式；保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整；保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展研究；保險(xiǎn)業(yè)如何服務(wù)于和諧社會(huì)建設(shè)；保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)研究；新時(shí)期中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；保險(xiǎn)業(yè)與相關(guān)產(chǎn)業(yè)的互動(dòng)與關(guān)聯(lián)；保險(xiǎn)業(yè)體制改革與經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)變；保險(xiǎn)業(yè)或保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信制度建設(shè)和信用評(píng)級(jí)；保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力研究；企業(yè)年金與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展等等。在方法與觀點(diǎn)上，除傳統(tǒng)的定量分析外，研究范式開(kāi)始多元化，定量的、實(shí)證的分析研究文獻(xiàn)開(kāi)始增加；觀點(diǎn)的鮮明性、針對(duì)性和多樣化，尤其是在保險(xiǎn)法領(lǐng)域出現(xiàn)的有爭(zhēng)鳴的觀點(diǎn)等，體現(xiàn)了保險(xiǎn)學(xué)術(shù)的百家爭(zhēng)鳴，有力地推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的理論思考。

    從保險(xiǎn)業(yè)或保險(xiǎn)公司角度看，保險(xiǎn)業(yè)一方面繼續(xù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整與市場(chǎng)轉(zhuǎn)型，另一方面保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)又不斷加劇，充滿(mǎn)競(jìng)爭(zhēng)和逐步市場(chǎng)化的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在逐步形成。在保險(xiǎn)規(guī)模上，過(guò)去的一年保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)中有升，2005年全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入4927.3億元，同比增加14個(gè)百分點(diǎn)，剔除個(gè)別保單的影響，保費(fèi)實(shí)際增速約為11%；同期保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)15225.9億元左右；保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與作用不斷增加；保險(xiǎn)作用從微觀層面的關(guān)注，開(kāi)始轉(zhuǎn)向更加強(qiáng)調(diào)和突顯在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、完善社會(huì)保障體系與輔助社會(huì)管理方面的發(fā)揮；保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量穩(wěn)步增加而且保險(xiǎn)公司組織形式呈現(xiàn)出多元化格局，截至2005年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司93家，其中產(chǎn)險(xiǎn)公司35家、壽險(xiǎn)公司42家、再保險(xiǎn)公司5家，保險(xiǎn)集團(tuán)及控股公司6家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司5家；保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)1800家，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員147余萬(wàn)人。此外，保險(xiǎn)公司體制改革與機(jī)制轉(zhuǎn)化繼續(xù)推進(jìn)，表現(xiàn)在：國(guó)有保險(xiǎn)公司的股份制改革不斷深入；上市保險(xiǎn)公司的法人治理結(jié)構(gòu)得到重視與改善，保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制機(jī)制正在向規(guī)范健全方向轉(zhuǎn)變；保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的競(jìng)爭(zhēng)力與可持續(xù)發(fā)展已提到議事日程；外資參股與引進(jìn)戰(zhàn)略投資人正在成為保險(xiǎn)公司擴(kuò)充資本與改善法人治理結(jié)構(gòu)的重要考慮；資本尤其戰(zhàn)略資本進(jìn)出保險(xiǎn)業(yè)正在改變保險(xiǎn)公司的發(fā)展與模式。

    從保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)與政策層面看，過(guò)去的一年，我國(guó)《保險(xiǎn)法》經(jīng)修改并頒布；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》、《人身保險(xiǎn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管規(guī)程》、《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》、《壽險(xiǎn)公司內(nèi)部控制有效性規(guī)程》、《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》等一系列法規(guī)和規(guī)定；在政策上積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，使得保險(xiǎn)業(yè)的地位日益提高；保險(xiǎn)監(jiān)管制度不斷創(chuàng)新，如保險(xiǎn)資金托管制度的探索，保險(xiǎn)資金有比例地直接進(jìn)入股市；保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力管理不斷強(qiáng)化，積極推進(jìn)保險(xiǎn)公司償付能力編報(bào)規(guī)則與償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系的建設(shè)，并取得了一定的成效。

    從保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者層面看，保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解進(jìn)一步加強(qiáng)；對(duì)保險(xiǎn)公司的不良行為和不誠(chéng)信行為的投訴和維權(quán)意識(shí)等在增加；對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)公司的“霸王”條款的改革和取消的呼聲高漲；對(duì)保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)正在變得更加厭惡，并迫使保險(xiǎn)代理人制度的改革；保險(xiǎn)業(yè)正在成為包括社會(huì)公眾和輿論關(guān)注的熱點(diǎn)領(lǐng)域。

    在看到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)取得可喜成就的同時(shí)，也應(yīng)該看到在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展進(jìn)程中，有新舊制度轉(zhuǎn)換的矛盾與沖突；有國(guó)際國(guó)內(nèi)對(duì)接的摩擦問(wèn)題；有保險(xiǎn)公司體制改革與機(jī)制轉(zhuǎn)換問(wèn)題；還有開(kāi)放競(jìng)爭(zhēng)后的新舊思維、文化與觀念的適應(yīng)問(wèn)題。面對(duì)這些來(lái)自制度的、體制的、機(jī)制的、法律的和文化歷史的交替與轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)一定的不適應(yīng)、不協(xié)調(diào)、甚至一定的問(wèn)題是可以理解的；另一方面，對(duì)于出現(xiàn)的這些矛盾與沖突，我們又必須給予防范與逐步解決。過(guò)去的一年，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在最突出的問(wèn)題是保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模不斷增大、主體不斷增多的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所下滑，更為嚴(yán)重的是保險(xiǎn)公司的效益觀念在思想和部分公司口頭上業(yè)已形成，但是業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際又沒(méi)有體現(xiàn)良好的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)效益；保險(xiǎn)業(yè)的粗放的、外延的甚至個(gè)別公司對(duì)保險(xiǎn)資源的掠奪式開(kāi)發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生著隱患和阻礙。

    二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析與階段性特征

    我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段。首先，從服務(wù)經(jīng)濟(jì)角度來(lái)看，我國(guó)尚處在全面建設(shè)小康社會(huì)的前期階段，新型工業(yè)化和信息化并重，新型工業(yè)化正在積極推進(jìn)中，達(dá)到后工業(yè)和服務(wù)與信息經(jīng)濟(jì)社會(huì)還需要一定的時(shí)間。目前我國(guó)服務(wù)業(yè)占GDP份額不大，到未來(lái)的2020年估計(jì)將達(dá)到50%左右，服務(wù)業(yè)整體水平不高是我國(guó)的一大現(xiàn)實(shí)；其次，雖然近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)有很大發(fā)展，但相比其它一些行業(yè)在服務(wù)業(yè)的比重來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)業(yè)中的比重總體水平不高；第三，從銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)分別在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要性來(lái)看，銀行業(yè)的M2占GDP的比重，遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)占GDP的比重；第四，保險(xiǎn)業(yè)微觀主體的改革還不完善，服務(wù)水平不高；保險(xiǎn)市場(chǎng)消費(fèi)者開(kāi)始變得覺(jué)悟，但是對(duì)于廣大地區(qū)和人們來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)意識(shí)還較低、保險(xiǎn)消費(fèi)者還不夠成熟；第五，中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)際上的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度不高，保險(xiǎn)在資本市場(chǎng)上的作用還不大；此外，與發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在管理水平、管理經(jīng)驗(yàn)和調(diào)控手段等相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚有差距。

    保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，其特征主要表現(xiàn)在發(fā)展的水平與速度偏快，但是發(fā)展的質(zhì)量和效益含量相對(duì)不高。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，應(yīng)當(dāng)有發(fā)展的周期和階段中的“階段”性特征，就是說(shuō)在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段中，會(huì)出現(xiàn)增長(zhǎng)率的快慢和波動(dòng)。目前，現(xiàn)實(shí)的情況是，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)主體不斷增加，有的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)尤其惡性競(jìng)爭(zhēng)增加，費(fèi)率的“市場(chǎng)化”行為超越了市場(chǎng)化的真正含義。與此相應(yīng)地，伴隨保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模增加的同時(shí)，一些保險(xiǎn)公司調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的決心還不十分堅(jiān)定，充滿(mǎn)熱忱做保險(xiǎn)的信心還不夠強(qiáng)勁，保險(xiǎn)誠(chéng)信還有一定的缺失，保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有在出現(xiàn)發(fā)展與增長(zhǎng)中呈現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同步增長(zhǎng)；而且，個(gè)別保險(xiǎn)公司不是在真正意義上做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司、貢獻(xiàn)于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而是在極其粗放地經(jīng)營(yíng)，只管保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模，不管資本金對(duì)等，看中自身效益而不顧公司利益尤其是公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的“緊縮型的發(fā)展”現(xiàn)象，這種緊縮型發(fā)展現(xiàn)象一是受宏觀經(jīng)濟(jì)的一定影響；二是社會(huì)經(jīng)濟(jì)處于人均GDP$1000的轉(zhuǎn)折期和社會(huì)矛盾的初現(xiàn)與發(fā)展期；三是保險(xiǎn)市場(chǎng)需求隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開(kāi)放，保險(xiǎn)消費(fèi)者有一定的觀望期；四是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給在經(jīng)過(guò)了前面一二十年的發(fā)展后，發(fā)展增長(zhǎng)出現(xiàn)減速并處于階段性“低谷”點(diǎn)。有研究表明，在未來(lái)五年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度將從過(guò)去平均30%逐步減少到11%—13%之間；五是部分公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于過(guò)渡期，調(diào)整不是一朝一夕，需要時(shí)間和耐心。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展增長(zhǎng)周期或者循環(huán)圈正在進(jìn)入新的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。樹(shù)立保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展的信心和做大做強(qiáng)的決心是當(dāng)前乃至未來(lái)一定時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展最重要的工作。

    三、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的展望與值得關(guān)注的問(wèn)題

    (一)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)與方向

    科學(xué)發(fā)展觀引領(lǐng)下的保險(xiǎn)業(yè)將進(jìn)一步做大做強(qiáng)。面對(duì)世界經(jīng)濟(jì)全球化與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，強(qiáng)烈的時(shí)代要求和我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使得我們清醒地看到，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有做大做強(qiáng)而沒(méi)有退路和別的選擇，除非我們的潛力巨大和空間廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)自愿放棄或者不顧我們的保險(xiǎn)安全。保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)是科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)下保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的結(jié)果，保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)又反過(guò)來(lái)體現(xiàn)和補(bǔ)充保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵。

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