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老年人買儲蓄型分紅險不劃算

2006年12月21日 11:48

    鄭州市民劉老先生是一名退休干部，剛過了70歲。雖然晚年生活富足，但在每天打太極拳、練習書法之余，他還想嘗試著做些投資。在對各種投資工具進行比較后，他來電咨詢：像他這種年齡的老人，該如何選擇合適的投資型保險。

    省保險行業(yè)協(xié)會的衛(wèi)宛強表示，老年人在條件允許的情況下，可以進行保險“安全投資”。具體來說，萬能險和投資連結(jié)險各有特點，老年人可根據(jù)自己的風險承受能力和經(jīng)濟狀況選擇。

    首選保本的萬能險

    萬能險有最低保證利率，適合資金穩(wěn)定、流動性要求不高、各項社會保障齊全的消費者。需要注意的是，萬能險通常有一定的保險期限，如果提前領(lǐng)取會有損失。而老年人各種意外和疾病的發(fā)生概率較高，所以，為防止提前領(lǐng)取，投資前先要衡量自己的保障是否充足，并選擇保險期限不超過10年的險種為好。

    建議:就劉老先生而言，醫(yī)療費可足額報銷，養(yǎng)老金也較充足，因此，險種選取可比較從容，可考慮的范圍和保費選擇余地也比較大。只要考慮將保費確定為適當?shù)耐度肟傤~，并了解清楚初始費用、承諾利率等細節(jié)問題便可以進行操作。在扣除日常開支和備用資金后，每年保費投入應(yīng)不超過余下資金的10%。

    可適當考慮風險與收益同在的投連險

    相比萬能險，投資連結(jié)險可以自由領(lǐng)取，資金靈活性高，但是對消費者的風險承受能力要求更高。投資連結(jié)險實質(zhì)上是保險公司代替消費者進行投資的產(chǎn)品，由消費者自負盈虧，并不承諾最低利率。各公司的投資連結(jié)險根據(jù)投資風險不同都設(shè)有若干個賬戶，賬戶之間可以轉(zhuǎn)換。

    建議:劉老先生的保障齊全，對疾病或意外風險的承受力較強，可適當考慮一些風險較大的賬戶，風險大的賬戶通�；貓蟮目臻g也更大。反之，則應(yīng)考慮些安全系數(shù)較高的賬戶。投資連結(jié)險的回報率受投資整體形勢影響明顯。就前幾年各公司的投連險走勢來看，基本與股市的漲跌走向趨于一致。所以，消費者可以根據(jù)投資整體狀況轉(zhuǎn)換賬戶。需要提醒的是，轉(zhuǎn)換賬戶通常需要另收費用，消費者要慎重對待。

    不建議買儲蓄型分紅險、兩全險

    至于一些儲蓄性質(zhì)的分紅險以及兩全險，則不適合老年人。這兩類保險，目前費率甚高，而且年齡基礎(chǔ)越大，生存金和分紅滾動累積的年限越短。

    建議:假使劉老先生此時投保兩全險、分紅險，即使所有生存金和紅利都不取不用，算上復利累積，也需要20年~25年才能收回本金；加上目前保險公司紅利普遍較低，這兩類險種的收益微乎其微，說是投資實在勉強。雖然保險公司推出有“投資+保障”的復合型險種，但通常都是以兩全險或者分紅險為主，因此有必要先問清楚再考慮是否購買。

來源：東方今報

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