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買債券風(fēng)險(xiǎn)保障最重要

2007年04月24日 10:59

金蘋蘋

    家庭簡介：

    豐先生：45歲，小型外貿(mào)公司的合伙人，年收入15萬元

    豐太太：40歲，在家做“全職太太”

    女兒：11歲

    理財(cái)師簡介：

    陳大明中國建設(shè)銀行上海市寶鋼寶山支行客戶經(jīng)理 CFP

    財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：

    目前擁有兩套住房，一套價(jià)值110萬元的兩房房子用于自住，另一套房子價(jià)值70萬，主要用于出租，月租金2000元。家庭現(xiàn)有5萬元的活期存款，20萬元的定期存款，還有2.5萬美金儲(chǔ)蓄。投資的比例不高，分別為8萬元的股票、11萬元的基金和1萬元的黃金及收藏品。家庭年度總收入18萬元，其中先生收入15萬，房租收入2.4萬，利息收入0.6萬，年度總支出6.61萬元。

    豐太太以前的公司曾上過一筆養(yǎng)老金，等到50歲后，每月可領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，共計(jì)13萬元。保險(xiǎn)方面，豐太太有一份10萬元保障額的壽險(xiǎn)和一份10萬元的意外險(xiǎn)；女兒有一份5萬元的綜合保險(xiǎn)，豐先生社保和商業(yè)保險(xiǎn)都沒上。

    理財(cái)目標(biāo)：

    1、希望將已有的兩室兩廳住房出售，然后換一個(gè)150萬元左右的三房。

    2、豐先生想買一部15萬元左右的汽車，加上牌照等估計(jì)需20多萬元。(汽油費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)等開支，單位可以報(bào)銷)

    理財(cái)建議：

    制定一個(gè)更有效的保險(xiǎn)保障：社保以及各類商業(yè)保險(xiǎn)是為了在個(gè)人或家庭遭遇不幸時(shí)可以提供財(cái)務(wù)上的保障。一般而言，對(duì)于經(jīng)濟(jì)較為富裕的家庭來說，保額應(yīng)該為年收入的5-10倍。建議豐先生家庭的保額在75萬-150萬。豐先生作為家庭收入重要來源，應(yīng)該成為重點(diǎn)保障對(duì)象，建議幫其購買重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保障、意外傷害和養(yǎng)老保障。豐太太和其女兒都建議增加購買醫(yī)療保險(xiǎn)，家庭的年保費(fèi)總額約3萬元。

    購車及買房計(jì)劃：考慮到豐先生工作及家庭的需要，以及相關(guān)養(yǎng)車費(fèi)用可由公司報(bào)銷，理財(cái)師認(rèn)為購車是必要且可行的，由于豐先生家庭金融資產(chǎn)較多，因此可直接從存款中提取20萬元安排在年內(nèi)購置新車。至于家庭購房計(jì)劃，也是可行的。不過由于目前家庭無任何負(fù)債，同時(shí)考慮到豐先生自己開設(shè)企業(yè)，必要時(shí)有可能需資金調(diào)度，而且如果把家里的金融資產(chǎn)全部用來做購房資金也不合理，因此建議用合理的負(fù)債帶來合理的收益，增加資金的流動(dòng)性和盈利性。如果將現(xiàn)有的價(jià)值110萬的房產(chǎn)出售，購買150萬的新房產(chǎn)，仍有40萬左右的資金缺口，建議可通過房屋商業(yè)貸款來解決，貸款期限為10年。

    做好投資規(guī)劃備好養(yǎng)老金：建議豐先生家保留2萬元的現(xiàn)金作為備用金即可。結(jié)合長期的理財(cái)目標(biāo)，理財(cái)師建議豐先生夫婦做一個(gè)長期的綜合投資組合，在兼顧安全性和穩(wěn)定性的前提下，使投資收益最大化。建議的組合中包括了貨幣基金和短債基金，這部分投資作為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，主要考慮其流動(dòng)性強(qiáng)，可以及時(shí)變現(xiàn)。中等風(fēng)險(xiǎn)的投資中則建議選擇債券基金和債券，并且債券幣種占到50%，此外，還建議豐先生夫婦投資20%的資金到股票中去，減少原來在這部分的投入。至于豐先生家的美元產(chǎn)品，由于人民幣升值的情況，建議將一部分結(jié)匯，可以留下一部分美元用于用匯需要，這部分資金可以投資短期的外匯理財(cái)產(chǎn)品，方便及時(shí)提取使用或結(jié)匯。

    至于養(yǎng)老金方面，理財(cái)師建議由上述的投資組合、壽險(xiǎn)和房租收益三部分組成，因此現(xiàn)在另外一套房屋不建議出售，以便將來留作養(yǎng)老。

    為女兒籌備教育金：隨著教育的市場化，子女的教育開支愈來愈多，因此教育基金的準(zhǔn)備非常必要。根據(jù)實(shí)際情況的估算，理財(cái)師認(rèn)為豐先生女兒未來中學(xué)、大學(xué)甚至留學(xué)的費(fèi)用可能需要100萬。不過在先前的投資組合中已充分考慮到這點(diǎn)，因此，按照規(guī)劃的投資安排這筆資金是不成問題的。(金蘋蘋整理)

    主持人點(diǎn)評(píng)：

    一份好的理財(cái)建議書必須是照顧到全面而又有重點(diǎn)的。在豐先生家庭的例子中，可以看出理財(cái)師在最開始的建議就是幫助豐先生夫婦建立起家庭保障體系。作為家庭的“頂梁柱”，豐先生沒有任何保障的情況是非常危險(xiǎn)的，一旦遇到什么意外情況，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況就可能急轉(zhuǎn)直下。也因此，雖然是一句老生常談的話，但是保障真的是非常重要的一環(huán)，這就好比是建造房子時(shí)候的地基，穩(wěn)固的保障是建好財(cái)務(wù)高樓的前提。

    此外，其實(shí)豐先生這樣的情況還可以考慮一下稅務(wù)籌劃的問題，像豐先生這樣有自己公司的個(gè)人，如果將日常生活支出算到公司成本中去，一方面可以降低個(gè)人所得稅、另一方面也可以提高公司成本、降低應(yīng)納企業(yè)所得稅的稅額。因此，多一個(gè)角度看理財(cái)，會(huì)發(fā)現(xiàn)還有那么多領(lǐng)域可以涉足，可以統(tǒng)籌考慮。

來源：上海證券報(bào)

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