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父子對話談國債的"錢"程規(guī)劃

2007年04月11日 14:37

黃利明

    父親疑惑：10萬元"巨款"該怎樣打理

    老張最近可是春風得意，經過一年多的漫長等待，終于搬進了寬敞明亮的新家。雖說房子的地理位置稍微偏了點，但卻省了一大筆回遷款，仔細算算，不但沒添錢，除去裝修還剩了10萬元。老兩口揣著這筆"巨款"開始盤算怎樣讓10萬元再"生"錢，雙方對這筆錢的用途意見一致，一部分留給老兩口養(yǎng)老用，一部分作為孫子將來上大學的學費�？涩F在孫子初中還沒畢業(yè)，這筆錢總不能攥在手里。老伴的意思是存銀行--整存整取，既方便又安全，可老張覺得這年頭除了利息沒漲什么都漲價了，去年聽兒子回來說過"負利率"，至今這個概念老張也沒弄明白，但他卻深刻地感覺到錢是越來越不值錢了。

    兒子解答：巧買"俏"國債  理財有門道

    這筆錢該怎樣打理才最合適呢？老張家里有著民主的傳統(tǒng)，向來大事都是通過家庭會議來解決的，這次也不例外。在一個周末的下午，家庭特別會議準時召開了。老伴沒有絲毫的動搖堅持把錢存入銀行，老張反對可是又找不出其它更好的途徑。兒子在銀行工作，這次他決定給二老好好理理財，順便普及下理財知識。兒子知道這筆錢對二老的重要意義，所以首先考慮風險低的理財品種，同時，考慮到父母年紀大了，盡量選擇一些簡單的理財方式。在此思路下，兒子列出了幾種方案供老張選擇：教育儲蓄、國債、貨幣型基金。教育儲蓄利息免稅，收益高于同期定期存款，但限制多，而且去銀行的次數較多，比較麻煩；貨幣型基金比較省心，收益也不錯，可是無法保證穩(wěn)賺不賠，相比較而言，國債無風險、利率較高且免稅，手續(xù)也不復雜，可以作為老張理財的首選。老張聽兒子介紹也覺得國債不錯，于是決定去排隊購買，因為他知道國債比較搶手，前幾天早晨遛彎還看見銀行門口排長隊買國債的情形。一聽這話，兒子就知道父親對國債一知半解，就耐心地為他詳細介紹起來。

    憑證式國債：持有到期才合算

    老張說的那種要排隊去買的國債叫做憑證式國債，國家主要通過銀行和郵政儲蓄營業(yè)網點不定期地發(fā)售，每一期的利率會隨政策的調整而調整，發(fā)售前各營業(yè)點會貼出公告，到時只要拿現金購買就行，這種國債的特點是到期一次性還本付息，不允許流通交易，但可以提前支取，只是支取時要交0。1%的手續(xù)費，而且利率也會根據持有時間做出調整。為了方便說明，兒子舉2006年憑證式國債(一期)為例，本期國債利率為3年期3。14%，即10萬元可得利息9，420元，高出定期存款1，650元，但如果不滿兩年提前取出，則只能按0。72%付息，反而比一年定期的1。8%(稅后)還低，再加上手續(xù)費，收益就更低了，可見，買這種國債持有到期才合算。經兒子這么一說，老張才明白原來買國債也不只是排隊那么簡單。

    記帳式國債：買賣不受時間限制

    兒子見父親聽得入神，講得就更加起勁起來：目前還有另外一種國債可供選擇，即記帳式國債。這種國債目前可在證券交易所和四大國有商業(yè)銀行柜臺買到，在交易所進行的國債交易類似炒股票，風險大，操作復雜，兒子覺得不適合父母，于是著重介紹起銀行柜臺交易這種方式。記帳式國債隨時都可以買賣，每天銀行都會掛出各期國債的買入價和賣出價，要想購買只需在銀行開立個證券賬戶即可，一般記帳式國債都是按年付息，買入后每年都可以收到部分利息，如果想提前賣出，銀行會無條件地按當日買入價買回國債，中間不收取任何手續(xù)費，運氣好的話，還可以賺得一部分買賣差價。兒子見父親有點犯迷糊，索性直接拿數字來說明，以2005年第五期記帳式國債為例，票面利率3。37%，目前的購買價格是103。78元，投資10萬元每年可得利息3，250元，忽略復利因素，目前買入的實際利率為3。25%，遠高于一年定期存款利率1。8%(稅后)，不過這個收益是存在風險的，一旦銀行的買入價低于103。78元，則提前賣出會損失本金。當然，如果持有到期則無此風險�？梢�，記帳式國債提供了兩種獲利方式，即利息和買賣差價，選擇此種國債，時機把握很重要，低價買入可以獲得超額回報，投資失誤至少可以獲得穩(wěn)定的利息收入，可謂進可攻退可守。老張聽得有些心動，但老伴卻在一旁潑冷水，萬一把握不好，豈不給套牢了。兒子一聽老媽居然也知道"套牢"，不禁笑了，連忙給他們寬心，"記帳式國債確實存在風險，但這種風險遠低于股市而且可以通過國債組合鎖定風險，現在進行理財追求的是低風險高收益，而不是無風險高收益，因為天下沒有免費的午餐。"

    最終拍板：兩種國債搭配購買

    會開到這里，老張心里已經有底了，"咱們就買國債，老伴的意見可以作為參考，但主意還得我拿，有民主也得有集中嘛。"老張不愧是做了一輩子的領導干部，"政治水平"就是高。于是，兒子按照父親的思路，將10萬元四六分：6萬元買憑證式國債--2年期、3年期、5年期各兩萬，這樣既可以保證最低回報，到期日錯開又可以有效規(guī)避利率上揚的風險。這部分短期國債到期后可繼續(xù)購入，也可轉投記帳式國債，具體操作根據未來市場情況靈活掌握；另外4萬元購買記帳式國債，其中2萬元購買票面利率高的新券，這部分準備持有到期，如期間交易價格上漲，則可賣出套利，另外2萬元則購買交易活躍的舊券，進行短期投機，即便失誤，也有最低利息收入，不會對組合的綜合收益率造成太大影響。

    老兩口最終選擇了這個方案，從此，老張每天早晨遛彎時多了一項任務，就是去銀行看看國債行情，其間出手過幾次進行短期套利，獲利不多卻也自得其樂。老伙伴們知道后，紛紛向他來請教理財經，老張也能說得頭頭是道，儼然一位專業(yè)人士，投資國債不但使老張老有所樂，而且還老有所為，真是一舉兩得啊。

    附表

    比較兩種類型的國債

    項目  品種憑證式國債記帳式國債柜臺交易交易所交易

    購買地點商業(yè)銀行、郵政儲蓄網點四大國有商業(yè)銀行營業(yè)柜臺各證券公司營業(yè)部

    購買方式現金購買，填制"國債收款憑證"銀行開立證券賬戶購買委托證券公司在上交所或深交所開立證券賬戶

    購買時間發(fā)行時隨時隨時

    交易價格發(fā)行價格銀行自定交易所集中競價

    交易費用持有到期無，提前支取需交0.1%的費用交易無，轉委托費20元/次不超過成交金額的0.1%

    付息方式到期一次還本付息每年付息每年付息

    風險/收益無/小小/中中/大

    所得稅免稅免稅免稅

    名詞"俗"解

    負利率：通貨膨脹率超過存款利率，即物價上漲超過存款利息，比如現在100元能買一個攝像頭，把錢存入銀行一年后連本帶息是105元，但那時卻買不起了，因為攝像頭已經漲到了110元。

    套牢：股市中使用頻率最高的詞兒，就是你買的股票現在下跌得較多，離成本價很遠，賣了就會虧本，不賣，攥在手里就叫套牢。套牢是每一位投資者極不情愿卻又偏偏遇見的最無奈的事情。一旦套牢，不光資金上受損失，而且整個人會提心吊膽。

來源：中財網

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