在很多商業(yè)銀行還在為轉(zhuǎn)型零售還是小微糾結(jié)之際，中信銀行已經(jīng)在其傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的對(duì)公領(lǐng)域和新近突破的零售領(lǐng)域雙重發(fā)力，實(shí)現(xiàn)雙劍合璧。

　　對(duì)公業(yè)務(wù)方面，中信銀行今年上半年托管業(yè)務(wù)的增速和增量都拔行業(yè)頭籌，托管規(guī)模突破3萬(wàn)億元，并在細(xì)分的基金托管領(lǐng)域規(guī)模上比肩國(guó)有大行；零售業(yè)務(wù)方面，中信銀行最具特色的“薪金煲”業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，上線僅三個(gè)多月，業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到100.07億元，簽約客戶29.11萬(wàn)戶。而“薪金煲”、POS網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)展露出來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)思想，更是促使中信銀行成為銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融概念的標(biāo)桿。

　　對(duì)公模塊“強(qiáng)者恒強(qiáng)”

　　托管規(guī)模與收入倍增

　　按照“足球世界杯的分類方式”，在對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，中信銀行屬于“傳統(tǒng)強(qiáng)國(guó)”，其中，該行的現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)托管、保理等業(yè)務(wù)均具備較強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

　　其中，最值得一提的無(wú)疑是的托管業(yè)務(wù)。自2013年以來(lái)，資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)對(duì)外面臨復(fù)雜嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，對(duì)內(nèi)也面臨商業(yè)銀行之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在此背景下，中信銀行積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)和低資本消耗業(yè)務(wù)主流化，保持了持續(xù)快速發(fā)展。

　　中報(bào)顯示，中信銀行資產(chǎn)托管規(guī)模繼2013年4月和12月連續(xù)突破1萬(wàn)億元和2萬(wàn)億元之后，今年5月再破3萬(wàn)億大關(guān)，達(dá)到3.35萬(wàn)億元，比上年末增長(zhǎng)64%，與2013年上半年新增托管規(guī)模相比多增5686億元。此外，今年上半年，該行實(shí)現(xiàn)托管費(fèi)收入7.83億元，同比增長(zhǎng)92.38%。

　　一年左右的時(shí)間，托管規(guī)模增長(zhǎng)逾200%，收入也幾乎翻倍，中信銀行的成績(jī)絕對(duì)令同行艷羨。

　　事實(shí)上，中信銀行托管業(yè)務(wù)的規(guī)模和收入等主要指標(biāo)不僅達(dá)到該行自身歷史較高水平，而且據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，上半年中信銀行增長(zhǎng)的1.3萬(wàn)億元托管規(guī)模，增量和增速均排全行業(yè)頭名，超過(guò)工行、農(nóng)行、中行等大型銀行，為行業(yè)平均增速的兩倍以上。

　　而且，中信銀行在電商證券投資基金、證券公司資產(chǎn)管理計(jì)劃托管和地方商行理財(cái)托管等細(xì)分領(lǐng)域居行業(yè)翹楚地位。

　　同花順數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，在基金托管領(lǐng)域，中信銀行已經(jīng)在全行業(yè)排名第二，其托管的資產(chǎn)規(guī)模突破了6000億元，僅次于銀行業(yè)“一哥”——工商銀行的7700億元。

　　銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平指出，商業(yè)銀行資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)已成為銀行與基金、證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)合作的有效平臺(tái)和連接貨幣、資本和實(shí)業(yè)三個(gè)領(lǐng)域的重要紐帶，是商業(yè)銀行涉及領(lǐng)域最廣、專業(yè)化以及綜合化經(jīng)營(yíng)特征最為明顯的中間業(yè)務(wù)之一。托管業(yè)務(wù)屬于輕資本業(yè)務(wù)，幾乎不占用風(fēng)險(xiǎn)資本，受信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較小，可降低商業(yè)銀行對(duì)高資本消耗業(yè)務(wù)的依賴，是商業(yè)銀行向“低資本消耗、可持續(xù)增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)型的重要通道。

　　“在利率市場(chǎng)化不斷深化的過(guò)程中，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以利差為主的盈利模式遭到了空前挑戰(zhàn)，發(fā)展投行、理財(cái)、資金托管等中間業(yè)務(wù)無(wú)疑是商業(yè)銀行的必由之路”，一位銀行業(yè)人士指出�！岸�且，托管業(yè)務(wù)的綜合效益很高，還可以從托管業(yè)務(wù)中衍生出很多的交叉金融業(yè)務(wù)。例如，銀行通過(guò)托管QDII基金產(chǎn)品，可以拓展外匯交易、現(xiàn)金管理、境外結(jié)算等業(yè)務(wù)”。

　　零售轉(zhuǎn)型思路清晰

　　消費(fèi)金融版圖外擴(kuò)

　　消費(fèi)金融是中信銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)領(lǐng)域，也是銀行業(yè)的“兵家必爭(zhēng)之地”，從上半年的“成績(jī)單”來(lái)看，中信銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)十分優(yōu)異。

　　今年上半年，該行以規(guī)模、效益、質(zhì)量和客戶經(jīng)營(yíng)協(xié)調(diào)發(fā)展為目標(biāo)，進(jìn)一步完善產(chǎn)品體系，拓展合作渠道，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)特征提供差異化貸款服務(wù)，在提高貸款產(chǎn)品獲客能力的同時(shí)，強(qiáng)化客戶的持續(xù)經(jīng)營(yíng)工作。截至報(bào)告期末，中信銀行消費(fèi)金融貸款余額突破3000億元，達(dá)到3025.21億元，比上年末增加369.23億元，增長(zhǎng)13.90%。報(bào)告期內(nèi)，累計(jì)發(fā)放貸款668.84億元，比上年同期多投放128.82億元，增長(zhǎng)23.86%。同時(shí)。該行消費(fèi)貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，平均定價(jià)水平有較大幅度的提高，且資產(chǎn)質(zhì)量保持良好；通過(guò)新發(fā)放貸款獲取個(gè)人客戶9萬(wàn)人，貸款客戶人均持有零售產(chǎn)品3.73個(gè)，比上年末增加0.78個(gè)。

　　中信銀行消費(fèi)金融相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中信將以家庭財(cái)產(chǎn)為核心來(lái)盤活客戶資產(chǎn)，以此來(lái)吸引客戶。具體模式為，中信將依據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況給客戶綜合授信，可以在授信范圍內(nèi)進(jìn)行購(gòu)房、購(gòu)車、購(gòu)買建材、裝修、購(gòu)買家具、教育、留學(xué)、旅游等一系列消費(fèi)貸款。

　　值得一提的是，提供房產(chǎn)類消費(fèi)融資一直是中信銀行發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的重要著力點(diǎn)。日前中信銀行與鏈家地產(chǎn)在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方約定，今后將通過(guò)資源整合、渠道共享，開展包括零售金融產(chǎn)品和公司金融產(chǎn)品在內(nèi)的全面合作。此次與鏈家簽約，是中信銀行繼易居中國(guó)、我愛我家之后再次與房地產(chǎn)服務(wù)商聯(lián)手。由此可見，與行業(yè)知名企業(yè)、大型連鎖品牌合作，為客戶提供一站式、全流程綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)批量獲客及市場(chǎng)快速擴(kuò)張，已成為中信銀行發(fā)展消費(fèi)金融的重要手段。事實(shí)上，自2013年成立消費(fèi)金融部以來(lái)，中信銀行圍繞住房這個(gè)中國(guó)家庭消費(fèi)的最大支出，先后推出了房抵貸、贖樓貸等融資產(chǎn)品，在渠道合作上也是動(dòng)作頻現(xiàn)。據(jù)了解，“房抵貸”推出市場(chǎng)僅9個(gè)月時(shí)間，放款已超400億元。

　　創(chuàng)新業(yè)務(wù)精彩紛呈

　　薪金煲誕生震動(dòng)“江湖”

　　筆者曾經(jīng)與一位資管領(lǐng)域的資深人士就銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的“競(jìng)合”展開深入探討，該人士一直是互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，但在探討中，他也承認(rèn)中信銀行今年上半年推出的“薪金煲”產(chǎn)品是顛覆性的。既可在ATM機(jī)上取現(xiàn)，又可刷卡消費(fèi)，還可享受貨幣基金遠(yuǎn)超銀行活期的高收益。

　　中信“薪金煲”今年5月甫一面世，就被業(yè)內(nèi)解讀為貨幣基金進(jìn)入了“新活期”時(shí)代。而“薪金煲”也成為銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，推出的里程碑式的產(chǎn)品。筆者個(gè)人也以為，“薪金煲”產(chǎn)品雖然并不需要依賴互聯(lián)網(wǎng)，但是其展示了銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融思想，因?yàn)楫a(chǎn)品的設(shè)計(jì)元素是典型的互聯(lián)網(wǎng)式的。

　　截至8月14日，中信銀行“薪金煲”業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到100.07億元，簽約客戶29.11萬(wàn)戶，其中新客戶11.19萬(wàn)戶，占比38.46%；簽約客戶管理資產(chǎn)總額629.04億元；旗下?lián)碛屑螌?shí)、信誠(chéng)、華夏、南方四只貨幣基金�！靶浇痨摇睒I(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)在市場(chǎng)引發(fā)巨大反響。

　　與之前各類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”不同，中信銀行“薪金煲”業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)理財(cái)及支付功能�？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)中信銀行全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上銀行簽約開通“薪金煲”業(yè)務(wù)，選擇關(guān)聯(lián)“信誠(chéng)薪金寶”、“嘉實(shí)薪金寶”、“華夏薪金寶”或“南方薪金寶”四只貨幣基金中的任意一只，設(shè)定卡內(nèi)最低余額之后，超出部分將自動(dòng)申購(gòu)上述貨幣基金，實(shí)現(xiàn)余額理財(cái)。而在需要現(xiàn)金時(shí)，客戶無(wú)需做贖回操作，可直接實(shí)現(xiàn)ATM取現(xiàn)、POS機(jī)刷卡消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等功能

　　對(duì)于客戶而言，基金份額可以支付和取現(xiàn)，“薪金煲”業(yè)務(wù)無(wú)疑是理財(cái)與支付的完美結(jié)合。憑借這一功能，客戶不用再擔(dān)心資金贖回的時(shí)間問(wèn)題，更省去了繁瑣的贖回操作，真正實(shí)現(xiàn)了隨時(shí)理財(cái)、隨時(shí)支付的完美體驗(yàn)。也就是說(shuō)，一旦簽約了“薪金煲”業(yè)務(wù)，客戶就等于擁有了一張具備借記卡和理財(cái)卡功能的“貨基3.0時(shí)代”理財(cái)工具。

　　“余額理財(cái)是一種兼顧收益和便利性的理財(cái)服務(wù)，‘薪金煲’業(yè)務(wù)幫助客戶在享受貨幣基金‘現(xiàn)金式’流動(dòng)性的前提下，力爭(zhēng)獲得穩(wěn)定的收益回報(bào)，因此得到了客戶的認(rèn)同”，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“希望越來(lái)越多的客戶通過(guò)簽約‘薪金煲’，體驗(yàn)其特有的便利性和實(shí)用性�！�

　　另?yè)?jù)了解，中信銀行正在對(duì)“薪金煲”業(yè)務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化，未來(lái)客戶還可以享受到更多便利服務(wù)，市場(chǎng)值得期待。

　　此外，中信銀行在信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、財(cái)富管理業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)電子化產(chǎn)品方面的創(chuàng)新同樣精彩紛呈，為中信銀行未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展打開無(wú)限想象空間。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融概念翹楚

　　A股市場(chǎng)“點(diǎn)贊”

　　對(duì)于A股上市的16家銀行來(lái)說(shuō)，由于在一些個(gè)性化領(lǐng)域的成就斐然，一些概念甚至已經(jīng)成為銀行的專屬標(biāo)識(shí)，就如同A股賦予中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融龍頭銀行的稱號(hào)。

　　早在今年2月份，中信銀行就曾經(jīng)率領(lǐng)中小盤銀行股上演了一幕久違的持續(xù)上漲的好戲，著實(shí)讓銀行股的“鐵粉們”激動(dòng)了一把。上漲的背后，中信銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作成為市場(chǎng)炒作的熱點(diǎn)。在市場(chǎng)過(guò)去的思維中，銀行似乎總是站在互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)立面、被動(dòng)挨打，如今中信銀行正通過(guò)自己的改變向市場(chǎng)傳遞正能量：銀行一樣可以借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。

　　對(duì)于資本市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，中信銀行今年以來(lái)展現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)思想的確令人眼前一亮。

　　2014年上半年，中信銀行圍繞“金融網(wǎng)絡(luò)化”和“網(wǎng)絡(luò)金融化”兩個(gè)方面發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，積極推動(dòng)將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)搬上網(wǎng)絡(luò)，開展產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷工作，服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)明顯提升。在個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)方面，上半年中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀客戶數(shù)共計(jì)1186.72萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)34.46%；個(gè)人移動(dòng)端用戶數(shù)（包括個(gè)人手機(jī)銀行客戶數(shù)和異度支付APP用戶數(shù)）共計(jì)912.66萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)3.07倍。在網(wǎng)絡(luò)支付方面，中信銀行推出異度支付手機(jī)客戶端，上半年已上線16種應(yīng)用，涉及票務(wù)、繳罰款、保險(xiǎn)、充值等13個(gè)門類，異度支付客戶數(shù)已達(dá)到418.43萬(wàn)戶。在網(wǎng)絡(luò)融資方面，中信銀行對(duì)POS商戶網(wǎng)貸持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和迭代升級(jí)，網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，上半年網(wǎng)絡(luò)貸款累計(jì)放款47.26億元，從2013年上線以來(lái)累計(jì)放款63.04億元。

　　此外，中信銀行作為目前余額寶唯一的監(jiān)督銀行和托管銀行，是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的“風(fēng)控行”。中信銀行金泰國(guó)際支行（目前余額寶項(xiàng)目的經(jīng)辦支行和賬戶落地支行）行長(zhǎng)王健敏此前表示，“雙方的合作非常愉快而且在向前推進(jìn)”，“保證投資者的資金安全始終是中信銀行的第一要?jiǎng)?wù)”，而且，這也是“監(jiān)管部門著重強(qiáng)調(diào)的”。

　　換句話說(shuō)，中信銀行也是“根紅苗正”的余額寶概念股。A股市場(chǎng)一度忽視了余額寶產(chǎn)業(yè)鏈條中的銀行環(huán)節(jié)。事實(shí)上，中信銀行不僅僅擁有余額寶概念，該行在與余額寶對(duì)接過(guò)程中收獲的經(jīng)驗(yàn)也將成為該行未來(lái)繼續(xù)托管互聯(lián)網(wǎng)金融大型項(xiàng)目的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　下半年，面對(duì)復(fù)雜的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，中信銀行表示，將繼續(xù)堅(jiān)持既定的發(fā)展戰(zhàn)略，深化結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，夯實(shí)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，努力提升中信銀行自身價(jià)值。