理財產(chǎn)品收益率達到一年最高水平,如何買?買哪種?
總體單邊走高
上周五上午,半個小時內(nèi),記者收到申銀萬國發(fā)來兩條短信,前一條稱:發(fā)行兩款理財產(chǎn)品,年化收益率60天期5.6%、180天期6%。后一條稱:前述兩款理財產(chǎn)品預期年化收益率分別提高到5.9%和6.3%。
不獨券商系理財產(chǎn)品,最近兩周,銀行理財產(chǎn)品年化收益率越來越高,以收益率并不特別拔尖的浦發(fā)銀行本月10日和17日發(fā)行的理財產(chǎn)品為例:
基金系理財產(chǎn)品以華安鑫理財年化收益率為例,一月期達5.5%、 3月期達6.22%。余額寶7日年化收益率也達到5.49%。
國債回購利率也保持在高位,上周四,上證1天期回購利率最高超過18%,深市國債回購利率最高超過16%。令人注目的是,以往滬深兩市一周以上的國債回購利率波瀾不驚,不及銀行理財產(chǎn)品,但近日卻一反常態(tài),上周五上證回購14天期年利率逾7%,28天期逾6.5%;深市回購14天期年利率逾6.9%,28天期逾5.8%,強勁超過銀行理財產(chǎn)品。
今年出現(xiàn)兩波收益率高峰,一是在六七月間,38天、58天、98天、188天、367天期理財產(chǎn)品年化收益率分別達到5.4%、5.3%、5.2%、5.1%、5.2%;第二就是在本月,溫州銀行一款150天期的理財產(chǎn)品年化收益率甚至達到7%,資金起點也只有15萬元。而此前,資金起點要求100萬元的理財產(chǎn)品年化收益率也難超過6.5%。
全年來看,理財產(chǎn)品年化收益率呈現(xiàn)單邊走高態(tài)勢,一季度時,年化收益率與理財期限呈正比,一年期理財產(chǎn)品年化收益率最高,達4.9%左右,而本月發(fā)行的一年期理財產(chǎn)品年化收益率相比于年初,每萬元可多得收益100元左右。
在兩次預期收益率高峰中,理財產(chǎn)品出現(xiàn)“長不如短”態(tài)勢,35天短期和180天內(nèi)的中期理財產(chǎn)品的年化收益率反超一年期理財產(chǎn)品。
收益差距縮小
在銀行理財產(chǎn)品競爭中,城商行的年化收益率往往一馬當先。比如同期限的理財產(chǎn)品,大銀行在5%,而城商行可以達到5.5%左右,但在最近,這種差距正在縮小。
以城商行中理財產(chǎn)品收益率比較領(lǐng)先的溫州銀行為例,其最近發(fā)行的半年期理財產(chǎn)品年化收益率為6.5%,而浦發(fā)銀行一款針對地區(qū)發(fā)行的同期限理財產(chǎn)品,年化收益率同樣達到6.5%。而在一年期的理財產(chǎn)品上,大小銀行的差距已經(jīng)非常微小,每萬元只有二三十元之差。這對大銀行更為有利,在相當多的投資者心中,大銀行的安全性要遠高于城商行,不少投資者不會為追求區(qū)區(qū)數(shù)十元的收益,而將資金從大銀行搬到小銀行。
目前,在中短期理財產(chǎn)品的收益率上,銀行理財產(chǎn)品、券商理財產(chǎn)品、基金版理財產(chǎn)品,甚至國債回購之間的差距并不懸殊,這使得客戶的選擇機會更多。投資者在選擇購買何種產(chǎn)品時,需要注意兩點:一是考量資金安全性。國債回購是基本沒有風險的,因為借錢方是用債券來做抵押。萬一借錢方還不了錢,抵押的債券就要充公變現(xiàn);而且抵押的債券還是打了折的,所以國債回購可算是保本固定類收益產(chǎn)品。銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品一般為非保本浮動收益,但這類理財產(chǎn)品的風險等級較低,適合穩(wěn)健類投資者購買。二是看操作是否便利。隨著網(wǎng)銀、手機銀行、微信理財?shù)陌l(fā)展,可以足不出戶24小時隨時購買銀行理財產(chǎn)品。而國債回購、券商理財產(chǎn)品、基金公司發(fā)行的理財產(chǎn)品,則要與股票交易時間同步,錯過這個時間段就不能交易。而且國債回購的利率如同股價,在一天內(nèi)上下起伏,要捕捉到高收益率,就需要隨時關(guān)注行情走勢。
不同金額配置
手頭閑錢不足1萬元,可以買貨幣基金或余額寶,或是基金版理財產(chǎn)品。初涉職場、收入不多的年輕人特別適合這種理財方式,通過定投方式,還可以繞開1000元的申購門檻,最少100元就能買貨幣基金。貨幣基金的流動性要強于理財產(chǎn)品,贖回后資金最快隔天到賬,申購和贖回都沒有手續(xù)費。目前,大多數(shù)貨幣基金年化收益都超過銀行1年期定存。甚至在2個月以內(nèi)的短期理財收益方面,貨幣基金收益也不遜理財產(chǎn)品甚至可能超出。目前理財產(chǎn)品最短期限約35天,年化收益率約5.5%,算上募集期及到期后資金到賬期,占用資金約45天,以10萬元購買理財產(chǎn)品計,獲收益527元。貨幣基金7日年化收益率在4.5%左右,如以10萬元購買貨幣基金,45天可獲收益在555元左右。一些基金公司還開通了 “貨幣通”業(yè)務,在一些網(wǎng)站購物時,貨幣基金可以當錢使。華安基金還開通了貨幣基金 24小時快速取現(xiàn)業(yè)務,贖回款最快1秒到賬,每日可取現(xiàn)最大份額為20萬份,真正做到隨用隨取。
余額寶更是可做到賬戶無閑錢,1元就能起購,同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認,對已確認的份額會開始計算收益。
超過1萬元不到5萬元,可以購買國債回購。深市國債回購資金門檻只要1萬元,上證回購資金門檻是10萬元。
超過5萬元以上,可以購買理財產(chǎn)品。一般月末、季末發(fā)行的理財產(chǎn)品收益較高,這是因為月末、季末銀行面臨信貸考核壓力,各家銀行想方設法撬動存款,不得不提供較高的收益率。由于理財產(chǎn)品的收益是按天計算,因此同樣是6%的年化收益率,購買一年期的當然比購買一月期的合算,可以鎖住高收益。如果預計錢緊的趨勢尚難改變,而短期理財產(chǎn)品的年化收益率又遠高于一年期理財產(chǎn)品,就可主要購買半年以內(nèi)的理財產(chǎn)品。雖然短期理財產(chǎn)品的募集期和資金到賬期要占用資金,好在如今理財產(chǎn)品基本上每周發(fā)行,“空窗”期大大縮短。
超過5萬元,還可以購買券商系理財產(chǎn)品,有助于投資者獲得更高收益,比如在長假前, 1天期-3天期的上證回購的利率往往會大幅飆高,最高時甚至超過12%,但上證回購期滿日資金卻不能當天劃歸銀行賬戶,隔日可以劃歸銀行賬戶購買貨幣基金時,已是長假前的最后一個交易日,根據(jù)規(guī)定,長假前最后一天交易日申購的貨幣基金不能享受長假收益。因此,不少投資者魚與熊掌不能兼得,獲得了上證回購的高收益,就錯過了貨幣基金的長假收益。但券商推出靈通快利理財計劃后,在長假期卻有可能讓資金投資無縫對接,既享受上證回購的高收益,又趕上7天期或14天期的券商理財產(chǎn)品。
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理財資金如何分配 參照“十二儲蓄法”
不少投資者喜歡把錢放在一個籃子里,集中全部的錢購買一個理財產(chǎn)品,這樣做,可能帶來兩個負面影響,一是后續(xù)有收益率更高的產(chǎn)品面市時,手里卻沒了“子彈”;二是急用錢時資金無法周轉(zhuǎn)。
如何免除這兩種狀況?理財師的建議是:可以參照 “十二儲蓄法”,將大筆資金分成若干筆購買理財產(chǎn)品。比如可把60萬元變成12個5萬元,每月購買一個一年期產(chǎn)品。這樣,從第13個月起,每月都有一個產(chǎn)品到期,本金可以繼續(xù)購買理財產(chǎn)品,收益可以用作平時應急資金。
(責任編輯:向婷)