每經(jīng)記者 涂穎浩 袁園 每經(jīng)編輯 廖丹

　　“59元防疫險(xiǎn)，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年!”

　　隨著疫情防控形勢(shì)嚴(yán)峻，不少保險(xiǎn)公司推出了所謂隔離險(xiǎn)，這類產(chǎn)品價(jià)格低、購(gòu)買方便，在社交平臺(tái)上迅速收獲了一大波流量。

　　不過，隨著有消費(fèi)者吐槽并非“隔離就能理賠”，隔離險(xiǎn)“買易賠難”的聲音漸高�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者在某投訴平臺(tái)上搜索“隔離險(xiǎn)”發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)于“觸發(fā)”理賠條件與保險(xiǎn)公司的認(rèn)定存在偏差的情形較為普遍。

　　隔離險(xiǎn)是噱頭嗎？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在采訪中獲悉，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為隔離險(xiǎn)是有一定的保障需求存在。一位業(yè)內(nèi)人士表示，險(xiǎn)企在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的初衷是尊重和保障投保人的合法權(quán)益，“隔離險(xiǎn)”險(xiǎn)種和責(zé)任都比較新，且各家產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障范圍、保障期限各不相同，投保人還是要根據(jù)自己的真實(shí)需求進(jìn)行投保。

　　資深精算師徐昱琛認(rèn)為，作為獲客產(chǎn)品，隔離險(xiǎn)意在拉近保險(xiǎn)公司與客戶的距離，一些保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)上未能做到專業(yè)化、精細(xì)化，如未對(duì)隔離常見問題作出清晰、明確規(guī)定，就容易引發(fā)保險(xiǎn)理賠糾紛，對(duì)公司品牌甚至行業(yè)形象造成損害，實(shí)為得不償失。

　　隔離險(xiǎn)：實(shí)為意外險(xiǎn)附加隔離責(zé)任

　　早在2020年2月國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么“隔離險(xiǎn)”到底是什么？

　　市面上常見的的“隔離險(xiǎn)”往往都是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。新冠疫情暴發(fā)后，很多保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中也包括了因新冠肺炎防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼，故被消費(fèi)者俗稱有此類保障責(zé)任的險(xiǎn)種為“隔離險(xiǎn)”。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，自去年四季度以來(lái)，受到疫情反彈的影響，加之投保簡(jiǎn)易、保障期間靈活、保費(fèi)親民等優(yōu)勢(shì)，隔離險(xiǎn)在各大出行平臺(tái)、第三方網(wǎng)站上銷售火爆。以第三方平臺(tái)慧擇為例，去年四季度以來(lái)相關(guān)產(chǎn)品的月均投保件數(shù)超過6萬(wàn)件。

　　市面上常見的隔離險(xiǎn)形態(tài)為一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。包括太平財(cái)險(xiǎn)、現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)、眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)在內(nèi)，不少保險(xiǎn)公司都有相關(guān)產(chǎn)品銷售�！案綦x險(xiǎn)就是一個(gè)場(chǎng)景化的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。”一位財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)稱，隔離險(xiǎn)并非一類創(chuàng)新保險(xiǎn)，其所在公司設(shè)計(jì)的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)銷售了兩年多，期間也經(jīng)歷了多次迭代。

　　雖然其實(shí)質(zhì)是意外險(xiǎn)產(chǎn)品附加隔離責(zé)任，但營(yíng)銷人員在推介產(chǎn)品時(shí)，往往將“隔離獲賠”作為賣點(diǎn)來(lái)宣傳�！睹咳战�(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，以某公司產(chǎn)品為例，其銷售頁(yè)面上“隔離補(bǔ)貼200元/天”被大字加粗標(biāo)識(shí)，實(shí)際上該產(chǎn)品保障范圍還包括意外風(fēng)險(xiǎn)及新冠身故保障10萬(wàn)元，以及最高3000元的新冠肺炎確診津貼。

　　業(yè)內(nèi)：兩大原因造成“理賠難”問題

　　“去年底我在出行平臺(tái)上買動(dòng)車票時(shí)，順便買了某保險(xiǎn)公司的隔離險(xiǎn)。保險(xiǎn)頁(yè)面上標(biāo)明對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的補(bǔ)貼。申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任。而多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費(fèi)隔離。”消費(fèi)者小李在某平臺(tái)上投訴道。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，類似的隔離險(xiǎn)相關(guān)投訴案例并不鮮見，根據(jù)保險(xiǎn)公司拒賠理由，看似“觸發(fā)”了理賠條件的案例，實(shí)際上屬于免責(zé)條款的情形。

　　“隔離險(xiǎn)給消費(fèi)者的第一感覺是——只要隔離就能賠付，但是否能賠其實(shí)要看免除責(zé)任�！鼻迦A大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，隔離險(xiǎn)理賠難主要是兩點(diǎn)原因造成的：

　　一是件均保費(fèi)較低，以某款低價(jià)航空意外險(xiǎn)為例，產(chǎn)品包含的隔離津貼累計(jì)最高2萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司因此對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任做了比較嚴(yán)格的限制；

　　第二，消費(fèi)者需要提供隔離證明的材料，在現(xiàn)實(shí)生活中也可能遇到問題。因此，保險(xiǎn)公司在宣傳上除了明確告知可保范圍之外，也要特別突出不保什么，保險(xiǎn)免責(zé)也是保險(xiǎn)法的要求，這樣消費(fèi)者在做好全面權(quán)衡之下，再?zèng)Q定是否購(gòu)買。

　　徐昱琛也認(rèn)為，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，首先，要明確保險(xiǎn)條款，對(duì)于可保、不可保的情況都要明確；其次，要在銷售頁(yè)面上一一列示常見問題，比如：作為次密接被強(qiáng)制集中隔離是否理賠，在實(shí)際操作中各城市對(duì)中高風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)不一，可以針對(duì)具體城市的情形向消費(fèi)者明確告知理賠條件；此外，在理賠流程上，也可以按照不同城市的不同要求，以舉例子的方式列明需要提供的文件證明材料，讓產(chǎn)品更專業(yè)化、精細(xì)化。

　　大數(shù)據(jù)風(fēng)控防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

　　業(yè)內(nèi)人士也強(qiáng)調(diào)，對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要根據(jù)自身需求，同時(shí)也要關(guān)注保險(xiǎn)合同責(zé)任�；蹞駢垭U(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅在受訪時(shí)表示，由于該類險(xiǎn)種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，因此在銷售和理賠過程中，確實(shí)存在一些模糊或易混淆的地方。王寅建議，消費(fèi)者在投保時(shí)要注意以下問題：

　　一是是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求，比如之前有客戶已經(jīng)處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)且在隔離區(qū)域仍買了此產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠；

　　二是重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款，有客戶拒賠是因?yàn)楸�單特約載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠，對(duì)于客戶主張的另外4份賠償要求，保險(xiǎn)公司按特約執(zhí)行拒賠；

　　三是理賠時(shí)提供的資料需完整并滿足理賠條件，有客戶被拒賠是因?yàn)樘峤坏母綦x證明文件是非官方機(jī)構(gòu)出具的。

　　《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)最新獲悉，截至目前，部分公司已經(jīng)下架了“隔離險(xiǎn)”相關(guān)產(chǎn)品，不過下架原因暫時(shí)不明。

　　從隔離險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)而言，目前普遍在一兩百元，也有不少產(chǎn)品僅數(shù)十元。徐昱琛認(rèn)為，以此定價(jià)而言，隔離險(xiǎn)若能實(shí)現(xiàn)全民購(gòu)買，是一項(xiàng)能賺錢的業(yè)務(wù)。不過，由于逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的存在，目前在疫情低風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的人投保積極性不高。

　　有險(xiǎn)企內(nèi)部人士在與記者交流時(shí)坦言，就隔離險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，不乏一些人在投保時(shí)就抱著鉆漏洞甚至騙保的心態(tài)。記者在某社交平臺(tái)上搜索“隔離險(xiǎn)”發(fā)現(xiàn)，相關(guān)信息多達(dá)數(shù)千條，甚至有人表示，最低9塊9的隔離險(xiǎn)躺賺，日賺數(shù)百元，羊毛要早點(diǎn)薅！

　　為了防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也相應(yīng)設(shè)置了投保規(guī)則，如市面上的隔離津貼保險(xiǎn)基本上都是兩天后生效。在徐昱琛看來(lái)，保險(xiǎn)公司還可以通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控，更精細(xì)地劃分高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，防范過賠風(fēng)險(xiǎn)。