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投連拉動(dòng)保費(fèi)，是2007年保險(xiǎn)市場(chǎng)不爭(zhēng)的事實(shí)。泰康人壽年中推出“贏家理財(cái)”，半年保費(fèi)收入75億，新年第一周，又有5.4億收入囊中。只賣投連險(xiǎn)的瑞泰2007年保費(fèi)收入達(dá)到18.6億元，比2006年增長(zhǎng)240%以上。投連險(xiǎn)除了引發(fā)保費(fèi)熱，到底其自身的魅力程度幾何，恐怕才是投資者最為關(guān)心的。
理財(cái)黃金十年催生投連險(xiǎn)持續(xù)熱度
主持人：投連險(xiǎn)受客戶大力追捧，與2007年股市火爆有很大關(guān)系。隨著2008年股市逐漸進(jìn)入調(diào)整期，這一背景下投連險(xiǎn)是否還能延續(xù)去年的火爆？
徐景峰：我比較看好投連險(xiǎn)在我國的發(fā)展前景。投連險(xiǎn)剛進(jìn)入國內(nèi)時(shí)，因?yàn)殇N售不規(guī)范等原因曾引發(fā)過退保潮，但時(shí)至今日負(fù)面影響已經(jīng)逐漸消退，保險(xiǎn)公司也從中吸取了教訓(xùn)。應(yīng)該看到，2007年是投連險(xiǎn)發(fā)展比較快，也是逐步走向正軌的一年。伴隨著理財(cái)黃金十年的到來，投連險(xiǎn)最近幾年應(yīng)該是一個(gè)比較熱的險(xiǎn)種。
另外很重要的一點(diǎn)是，老百姓理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，對(duì)投連險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也日益清晰。股市好的時(shí)候，大家不需要有太多思考，只要入市就能賺到錢，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍很弱。即使股市風(fēng)向變了，大家仍然有理財(cái)?shù)男枨螅蜁?huì)去選擇一些相對(duì)穩(wěn)健的投資工具。所以，即使2008年股市出現(xiàn)分化，對(duì)投連險(xiǎn)來說未嘗不是一個(gè)機(jī)會(huì)。
李軍：國家理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)委員會(huì)秘書長(zhǎng)劉彥斌曾表示，2008年應(yīng)該是個(gè)人投資者的保產(chǎn)年，建議大家將投資交給專業(yè)機(jī)構(gòu)去做。以泰康贏家理財(cái)為例，賬戶投資管理者都是有十多年從業(yè)經(jīng)歷的專業(yè)人士。而現(xiàn)在有些基金公司的基金經(jīng)理，不過只有短短幾年的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，有的甚至沒有經(jīng)歷過熊市洗禮。所以說，即使股市在2008年出現(xiàn)大的調(diào)整，我們?nèi)匀粚?duì)投連險(xiǎn)充滿信心。
投連魅力在于創(chuàng)新無論牛市熊市
方志男：在中國經(jīng)濟(jì)起飛的大背景下，多數(shù)人對(duì)未來發(fā)展充滿信心，也將帶動(dòng)投連險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。
但是，我們要注意到，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)的是整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，而不僅僅是投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)在成長(zhǎng)的同時(shí)，其他保險(xiǎn)產(chǎn)品也在成長(zhǎng)。
對(duì)于投連險(xiǎn)來說，股票市場(chǎng)一直往上漲，或者一直往下跌的時(shí)候，都不是真正的機(jī)會(huì)。只有在股市波動(dòng)起伏的時(shí)候，客戶感覺買股票比較擔(dān)心，存進(jìn)銀行有些不甘心，才會(huì)選擇投連險(xiǎn)一類的產(chǎn)品。
梁子恒：投連險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)，一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)很透明，它是現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品里面最透明的。第二，投連很靈活，賬戶轉(zhuǎn)換、保障選擇都很靈活。
投連最根本的創(chuàng)新體現(xiàn)在賬戶上。如果遇到熊市，投連險(xiǎn)會(huì)通過各種金融工具為客戶搭建一個(gè)熊市賬戶。投連是一種結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，是把保險(xiǎn)和其它金融工具結(jié)合在一起。牛市或者熊市對(duì)其銷售量的影響，其實(shí)取決于它自身的創(chuàng)新能力。
另一方面，客戶也正在變得越來越成熟，退保已經(jīng)不是他們應(yīng)對(duì)股市下跌的唯一選擇。從去年10月份開始，公司有40%的客戶選擇了賬戶轉(zhuǎn)移，把資金從成長(zhǎng)型賬戶轉(zhuǎn)到穩(wěn)健型賬戶，規(guī)避股市波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
我們希望投連險(xiǎn)市場(chǎng)在2008年能夠進(jìn)一步做大，賬戶設(shè)置、投資模式等不斷創(chuàng)新，繁榮金融理財(cái)市場(chǎng)，使投資者有更多選擇。
許棹廷：中英人壽采取的是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)均衡發(fā)展的策略，并沒有突出去推投連險(xiǎn)。投連險(xiǎn)能夠脫穎而出完全是市場(chǎng)自然選擇的結(jié)果。另外，目前世界各國投連險(xiǎn)的市場(chǎng)份額都在不斷增加，所以我對(duì)投連在2008年的市場(chǎng)前景表示樂觀。股市波動(dòng)不會(huì)引發(fā)退保潮
主持人：專業(yè)人士普遍認(rèn)為，2008年股市將回歸理性，波動(dòng)幅度會(huì)有所加劇。居安思危，萬一2008年股市出現(xiàn)重大震蕩，投連險(xiǎn)是否會(huì)因?yàn)槭找娌焕硐攵斐赏吮Ｂ噬仙?
李軍：2002年退保潮出現(xiàn)時(shí)，投連險(xiǎn)產(chǎn)品本身沒有問題，只是在銷售端出現(xiàn)了問題。
保險(xiǎn)公司此番再戰(zhàn)投連，比以前謹(jǐn)慎了許多。泰康此次推出投連險(xiǎn)，前期用了近半年的時(shí)間做支持系統(tǒng)，包括估值、在線查詢、電話查詢、轉(zhuǎn)移賬戶等服務(wù)，以方便客戶隨時(shí)了解自己的賬戶。
方志男：2002年退保潮的出現(xiàn)，問題主要是出在銷售環(huán)節(jié)�，F(xiàn)在監(jiān)管部門正在不斷加強(qiáng)對(duì)銷售環(huán)節(jié)的監(jiān)管，比如北京保監(jiān)局要求投連銷售人員必須具有專科學(xué)歷、1年以上壽險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)等。保險(xiǎn)公司也意識(shí)到一家出現(xiàn)問題，將會(huì)破壞整個(gè)市場(chǎng)，變得非常謹(jǐn)慎。
投連險(xiǎn)與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)是互補(bǔ)關(guān)系
主持人：大家都比較看好投連險(xiǎn)的發(fā)展前景，但是市場(chǎng)上也有一種擔(dān)心，就是投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，會(huì)不會(huì)造成傳統(tǒng)保險(xiǎn)的自然萎縮？
方志男：投連險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)是一種互補(bǔ)關(guān)系，而不是一種取代關(guān)系。投連險(xiǎn)是投資為主，保障為輔；傳統(tǒng)保險(xiǎn)是保障為主，投資為輔。客戶在財(cái)富積累過程中擁有了一張投連險(xiǎn)保單，同樣可以再買一份傳統(tǒng)險(xiǎn)保單。
單純從數(shù)據(jù)上來看，投連險(xiǎn)的市場(chǎng)份額在不斷增加。但是我們應(yīng)該注意到，目前市場(chǎng)上90%的投連險(xiǎn)是采用躉繳方式，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)則是期繳方式。如果把傳統(tǒng)壽險(xiǎn)期繳保費(fèi)乘以它的期限，投連險(xiǎn)市場(chǎng)份額并不失衡。
主持人：投連險(xiǎn)在設(shè)計(jì)和功能上與傳統(tǒng)險(xiǎn)主要區(qū)別是什么？
梁子恒：保險(xiǎn)為什么會(huì)感到復(fù)雜，是因?yàn)閭鹘y(tǒng)險(xiǎn)被打包了。長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的概念、精算里面的死差概念等揉在一起，普通消費(fèi)者難以辨別保費(fèi)里面多少是用于保障，多少是用于儲(chǔ)蓄和投資。
投連險(xiǎn)將這兩者明明白白分開，多少錢買保障，多少錢用于投資都很清楚，并且可以用財(cái)富增值的收益來抵消保費(fèi)支出。根據(jù)我的判斷，從長(zhǎng)期持有投連險(xiǎn)保單而言(例如終身持有)，那么投連險(xiǎn)投資賬戶的投資收益，很大概率上可以覆蓋所有投保費(fèi)用，而且還有盈余。
方志男：投資和保障對(duì)投連險(xiǎn)來說，就像是硬幣的兩面。目前的問題是，其投資一面已經(jīng)受到足夠的關(guān)注，但保障的一面卻往往被忽略。
與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，投連險(xiǎn)在保費(fèi)繳交、保額調(diào)整上都顯得很靈活。選擇哪種保險(xiǎn)產(chǎn)品，要看達(dá)到的目的是什么。
如果客戶想把財(cái)富留給下一代，選擇傳統(tǒng)保險(xiǎn)無疑更合適，因?yàn)檫@意味著將來有多少錢轉(zhuǎn)給下一代是比較確定的。
如果想在自身成長(zhǎng)的同時(shí)分享中國經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)帶來的財(cái)富效應(yīng)，那就最好選擇投連險(xiǎn)。年輕時(shí)對(duì)保額的需求，中老年時(shí)期對(duì)養(yǎng)老和財(cái)富轉(zhuǎn)移的需求，都可以借助投連險(xiǎn)的彈性來實(shí)現(xiàn)。
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