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近期股市的較長時間調(diào)整，投連險收益也不可避免地“縮水”，不少消費者因此叫苦不迭，甚至相當(dāng)一部分人在短期盈利之后，開始考慮提前退保另覓投資渠道，這其實并不可取。
得益于中國股市的繁榮，2007年的投連險市場也著實“火”了一把。上海市同業(yè)公會數(shù)據(jù)顯示，今年1～11月上海壽險公司投連險保費收入達(dá)51億元，同比增長了358.74%。但是同樣由于近期股市震動，讓投資者切實感到恐慌，也使得投連險這個和股市關(guān)聯(lián)較為緊密的產(chǎn)品的凈值增長受到一定程度的影響。
其實，投連險之所以能在幾次股市調(diào)整中顯示了較好的抗跌性，與其理財賬戶設(shè)置以及其具有賬戶轉(zhuǎn)換等特點有很重要的關(guān)系。以中意人壽的“智尊”投連產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品設(shè)置了安逸穩(wěn)健理財賬戶、策略增長理財賬戶和積極進(jìn)取理財賬戶，分別屬于中等保守型、中等進(jìn)取型和積極進(jìn)取型。11月1日至12月19日，三個賬戶的漲幅(根據(jù)賣出價計算)分別為2.39%、1.14%和-4.42%，該公司的另一款投連產(chǎn)品“一生中意”的穩(wěn)健賬戶也取得了1.12%的漲幅。同期，上證指數(shù)下跌了16.44%，根據(jù)和訊網(wǎng)統(tǒng)計的267只開放式基金凈值平均漲幅為-7.37%�？梢�，該類產(chǎn)品的穩(wěn)健賬戶仍能逆市上漲，即使激進(jìn)型賬戶也較基金與股票有更好的抗跌優(yōu)勢。
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投資項目 |
漲幅（%） |
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中意人壽
投連險理財賬戶 |
策略增長理財 |
1.14 |
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穩(wěn)健理財 |
1.12 |
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積極進(jìn)取理財 |
-4.42 |
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增長理財 |
-5.51 |
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安逸穩(wěn)健理財 |
2.39 |
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上證指數(shù) |
-16.44 |
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267只開放式基金平均* |
-7.37 |
注：數(shù)據(jù)時間：2007年11月1日至12月19日；數(shù)據(jù)統(tǒng)計來源于和訊網(wǎng)。
即使如此，部分消費者在短期盈利后，還考慮選擇提前退保以期能“保住”勝利果實。中意人壽上海分公司保險專家指出，在目前情況下，短期頻繁操作賬戶甚至是提前退保，都不太可取。消費者在關(guān)注投連險時，還需了解自己的理財初衷與投連險的“秉性”是否一致：
保障性10月起我國開始實施《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，不僅下調(diào)了費用收取上限，提高了產(chǎn)品透明度，更重要的是強化了個人投連險的保障功能，針對個人客戶明確要求在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%。
消費者在購買投連險時，也不能僅僅將目光局限在該產(chǎn)品的歷史收益率上。市場上出現(xiàn)的投連險的保障主要限于身故和全殘保障：如中意人壽的“智尊”投連險，更是首次將不收風(fēng)險保費的高額重大疾病保障引入投連險中；友邦保險的“財富通B款”則調(diào)高身故保障，并增設(shè)公交意外身故額外給付。
風(fēng)險性投連險是一個風(fēng)險自擔(dān)的產(chǎn)品，與分紅、萬能等保險產(chǎn)品不同，投連險沒有保底收益，其實際收益與客戶選擇的投資賬戶收益直接掛鉤，保險公司不承諾投資回報，客戶承擔(dān)全部投資風(fēng)險。投保人應(yīng)當(dāng)有一定的風(fēng)險承受能力。
當(dāng)然，投連險一般包括風(fēng)險程度不同的多個投資賬戶，客戶可以根據(jù)自己的收益預(yù)期和風(fēng)險承受力有針對性地進(jìn)行選擇。一些穩(wěn)健型賬戶的資產(chǎn)配置以新股IPO和債券為主，市場風(fēng)險較小，而收益卻比較穩(wěn)定，對于擔(dān)心存款實際利率為負(fù)的保守型客戶應(yīng)是一個合適的選擇。
長期性投連險各類投資賬戶與股票、基金相比，具有很明顯的穩(wěn)健性。所以，投連產(chǎn)品的投資收益普遍需要相對較長時間才能顯現(xiàn)，消費者通常是長線持有才能獲得投資市場平均收益。而且，市場上越來越多新產(chǎn)品也采取各種獎勵措施來鼓勵消費者長期持有。對于長期(一般5年以上)持有的客戶，有些產(chǎn)品提供獎金激勵，比如海爾紐約人壽“生財智道”；有些產(chǎn)品5年內(nèi)提取和退保的費用為1%，5年后免費，比如中意人壽“一生中意”、瑞泰“財智人生”等。
而短期提早退保則會因為有包括初始費用、和提前退保手續(xù)費等費用，事實上并不劃算。
靈活性根據(jù)不同消費者的偏好，投連險往往會設(shè)置兩個以上不同投資類型的理財賬戶供消費者選擇投資比例，并且根據(jù)市場行情以及個人投資目的可以做出及時調(diào)整。
而且，為了最大限度地實現(xiàn)客戶的投資收益，市面上部分產(chǎn)品開始免收賬戶轉(zhuǎn)換費用，并且不限次數(shù)，包括上面提到的中意人壽“智尊”、“一生中意”兩款產(chǎn)品、聯(lián)泰大都會“財富精選””等。特別值得一提的是，中意人壽推出的“智尊理財”還附帶自助理財功能，在賬戶增長到客戶設(shè)定的比例時，即可自動轉(zhuǎn)換，幫助客戶輕松進(jìn)行資產(chǎn)配置和控制風(fēng)險。
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