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"險(xiǎn)"各有命　個(gè)性化保險(xiǎn)為何冷熱不均?

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月05日 09:06

    假設(shè)某一健康體檢機(jī)構(gòu)在為體檢者進(jìn)行癌癥檢查中，按正常程序應(yīng)該發(fā)現(xiàn)受檢查者已患有癌癥，但因?yàn)槠涫д`或過(guò)失未能發(fā)現(xiàn)，體檢者提出賠償要求時(shí)，損失將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。近日，首款體檢機(jī)構(gòu)癌癥責(zé)任險(xiǎn)在滬面世，體檢者與體檢機(jī)構(gòu)的糾紛，將可以由保險(xiǎn)公司代勞。

    如今，類(lèi)似這樣的個(gè)性化保險(xiǎn)，已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)一道獨(dú)特的風(fēng)景，還有更多可能令消費(fèi)者一下子想不到的保險(xiǎn)。

    特色各異

    雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)、高爾夫一桿入洞險(xiǎn)、記者險(xiǎn)、寵物第三者責(zé)任險(xiǎn)、綁架險(xiǎn)、老人險(xiǎn)、婚慶險(xiǎn)……各種個(gè)性化的保險(xiǎn)不勝枚舉。可以說(shuō)，“只有想不到，沒(méi)有保不到”。只是這些保險(xiǎn)看上去有些怪。

    以往人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是發(fā)生了不幸或者麻煩，保險(xiǎn)來(lái)幫助化解，可是高爾夫一桿入洞險(xiǎn)就顛覆了這一傳統(tǒng)。因?yàn)椋@款保險(xiǎn)是獎(jiǎng)勵(lì)性質(zhì)的，也就是說(shuō)是運(yùn)氣好的人才能得到“理賠”，而不是倒了霉的人。

    隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高爾夫這項(xiàng)貴族運(yùn)動(dòng)在國(guó)內(nèi)也有了大批愛(ài)好者，而打高爾夫最令人興奮的，莫過(guò)于一桿入洞，而且這個(gè)幾率微乎其微。因此，在“高爾夫球員綜合保險(xiǎn)”中，保險(xiǎn)責(zé)任就包括了一桿進(jìn)洞的費(fèi)用。

    而家政險(xiǎn)也是三年前面世的一款特殊保險(xiǎn)。現(xiàn)在人們的生活越來(lái)越忙碌，需要請(qǐng)保姆或者鐘點(diǎn)工的家庭也越來(lái)越多。而他們?cè)诠ぷ鲿r(shí)，危險(xiǎn)也是不小的，如要爬高爬低擦窗戶(hù)、使用一些可能他們并不熟悉的電器等等。投保了家政險(xiǎn)后，如果保姆或鐘點(diǎn)工在干活時(shí)發(fā)生意外，那么雇主就不用為醫(yī)療費(fèi)等頭疼了。

    記者險(xiǎn)也是十分“應(yīng)景”的一款“怪”保險(xiǎn)。自從在有關(guān)部門(mén)公布的十大高危行業(yè)中位列“探花”之后，記者人身意外傷害團(tuán)體險(xiǎn)便應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)，記者在采訪(fǎng)時(shí)遭人毆打或由于天氣等原因發(fā)生意外的報(bào)道，引發(fā)了保險(xiǎn)公司的商機(jī)。雖然說(shuō)白了就是一款雇主責(zé)任險(xiǎn)，不過(guò)因?yàn)榧?xì)化到記者，還是吸引了人們的目光。

    “險(xiǎn)”各有命

    同為個(gè)性化保險(xiǎn)，有的成了市場(chǎng)的寵兒，雖是個(gè)小險(xiǎn)種，卻也賣(mài)得熱熱鬧鬧；有的卻門(mén)庭冷落車(chē)馬稀，甚至推出幾年都鮮有問(wèn)津。為何冷熱不均寵辱不一？總體說(shuō)來(lái)，個(gè)性化保險(xiǎn)的自身功夫好壞是關(guān)鍵，倘若自身還欠火候，前途好的少，落寞的多。

    家政險(xiǎn)便是少有的受寵險(xiǎn)種。自從推出后，勞動(dòng)保障熱線(xiàn)最多一天要接100多個(gè)咨詢(xún)電話(huà)�！般y發(fā)無(wú)憂(yōu)”老人險(xiǎn)也是比較受歡迎的險(xiǎn)種，自2005年推出到今年8月，滬上已有近50萬(wàn)人次的老人投保了該險(xiǎn)種。

    記者險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)的命運(yùn)就沒(méi)那么好了。在一些城市，記者險(xiǎn)甚至推出兩年都無(wú)人問(wèn)津。而雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)也是雷聲大、雨點(diǎn)小，在各地保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍遭遇冷臉�；閼c險(xiǎn)的遭遇也不理想，據(jù)滬上一家財(cái)險(xiǎn)公司介紹，推出一年，僅銷(xiāo)售了300多份。

    綜觀這些“待遇”截然相反的保險(xiǎn)，“命好”的保險(xiǎn)一般都具有保費(fèi)低、投保靈活、理賠方便等特點(diǎn)。家政險(xiǎn)的保費(fèi)為30元/年，“銀發(fā)無(wú)憂(yōu)”僅20元/年。而且，投保了家政險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)如果雇主更換了保姆，也不需要重新投保，只要打電話(huà)更改被保險(xiǎn)人姓名即可。

    而有的“命比紙薄”的個(gè)性化險(xiǎn)種，大多投保程序繁瑣，理賠時(shí)責(zé)任難以界定。比如記者險(xiǎn)作為一款團(tuán)體險(xiǎn)，在投保時(shí)有諸多約束。少于8人的團(tuán)體若要投保必須是所有人員投保，多于8人的團(tuán)隊(duì)，投保人數(shù)也不能低于總?cè)藬?shù)的75%。由于職業(yè)的特殊性，記者沒(méi)有固定的工作時(shí)間，因此理賠時(shí)“工作期間”就難以界定。

    “內(nèi)力”不夠

    保險(xiǎn)產(chǎn)品推出后不受歡迎，保險(xiǎn)公司往往推諉說(shuō)是人們的保險(xiǎn)意識(shí)不夠。如雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)沒(méi)人理睬，就被歸結(jié)為員工認(rèn)為企業(yè)投保了這一保險(xiǎn)是對(duì)自己的不信任。這固然是一個(gè)原因，但是為何員工認(rèn)為這個(gè)保險(xiǎn)多余、企業(yè)為何不愿投保？最主要恐怕還是產(chǎn)品本身存在不足。

    某民營(yíng)企業(yè)老總表示，雇員忠誠(chéng)險(xiǎn)太麻煩。本來(lái)投保是為了在與員工發(fā)生有關(guān)糾紛時(shí)能夠減少麻煩與損失的，沒(méi)想到投保后卻給自己增加麻煩。因?yàn)橥侗r(shí)多項(xiàng)指標(biāo)需要自己評(píng)估，最重要的商業(yè)機(jī)密也不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。而且，投保了這一保險(xiǎn)也不能保證員工的忠誠(chéng)度會(huì)上升。

    渠道也是個(gè)性化保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)因素。普通壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)渠道眾多，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員、銀行代銷(xiāo)、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、中介等渠道都已得到了較好的發(fā)展。但是，個(gè)性化險(xiǎn)種還沒(méi)有發(fā)掘出一條有效的銷(xiāo)售渠道。

    婚慶責(zé)任險(xiǎn)問(wèn)世后，曾試圖與婚慶行業(yè)協(xié)會(huì)達(dá)成合作，與婚慶公司簽訂合作協(xié)議。但是目前婚慶行業(yè)規(guī)模較大的企業(yè)幾乎沒(méi)有，大多是私人開(kāi)辦的小公司。行業(yè)的分散性使得推廣的成本高、效率低。一年后，婚慶責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞帽ｋU(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人搖身一變成了新人自己，而投保渠道也改為以直接投保為主，但是效果依然不明顯。業(yè)務(wù)量小，不可能有大量投入去宣傳。

    面對(duì)這一狀況，大地財(cái)險(xiǎn)上海分公司非車(chē)險(xiǎn)部副總經(jīng)理段合軍倒是很樂(lè)觀，他表示，現(xiàn)在開(kāi)發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)的多為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，相對(duì)于保費(fèi)收入來(lái)說(shuō)，公司更注重的是營(yíng)銷(xiāo)模式的探索。以往財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)的大多是企業(yè)客戶(hù)，對(duì)于分散性的個(gè)人客戶(hù)缺少營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，因此，借這些險(xiǎn)種的推廣，將有利于積累一些經(jīng)驗(yàn)。

來(lái)源：解放日?qǐng)?bào)

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