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回避通脹風險養(yǎng)老首選分紅險

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月03日 16:15

    家住海珠區(qū)的吳伯，1994年在保險公司辦了養(yǎng)老保險，按合同約定到吳伯退休時，每月可固定領(lǐng)取600多元養(yǎng)老金。隨著CPI指數(shù)的不斷走高，吳伯覺得600元的生活費開始有些緊張了，擔心自己退休后生活質(zhì)量不如從前。

    問題：傳統(tǒng)養(yǎng)老險難抵通脹

    原來，吳伯當年投保的是一種傳統(tǒng)的養(yǎng)老險，這個險品是以當時固定利率制定的，回報也是固定的，目前傳統(tǒng)養(yǎng)老險的預定利率最高為2.5%。但這種固定利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。

    辦法：分紅險可使養(yǎng)老金保值

    保險專家建議，在低利率時代，購買養(yǎng)老險還是選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。業(yè)內(nèi)專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%~40%為宜。

    分紅型養(yǎng)老險的好處就是收益與當時的利率和保險公司的投資業(yè)績掛鉤，因此可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

    假設今年30歲的張先生選擇中國人壽的分紅型的個人養(yǎng)老保險，選擇20年期交，每年繳納保費10000元，20年共交納200000元，約定60周歲開始以年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，每年可以領(lǐng)取18700元，保證領(lǐng)取10年，若張先生70歲后仍然健在，則可以繼續(xù)以每年18700元的金額領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至身故。此外，張先生還可以從保險公司得到自投保開始至60周歲的累積生息紅利，實現(xiàn)額外收益。

    提醒：不同養(yǎng)老險保障不同

    雖然是同為分紅型的養(yǎng)老險產(chǎn)品，但保障范圍也會存在差異，市民在投保前應看清楚，應根據(jù)自身的需求選擇相應的品種。

    比較表中的兩款分紅型養(yǎng)老險產(chǎn)品。A產(chǎn)品則側(cè)重于生存給付，張先生從60歲時開始領(lǐng)取，一直可以到身故，意味著被保險人生存時間越長，累計領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，也就是平時說的“活得越長越劃算”。

    但B產(chǎn)品則是同時兼顧身故保障和養(yǎng)老金給付。如果張先生選擇了B產(chǎn)品，年繳保費14200元，繳納20年，到張先生60歲時，可以每年領(lǐng)取養(yǎng)老金10000元，直至張先生79周歲的年生效對應日，但如果張先生80歲時仍健在，則可獲得兩倍保險金額即40萬元的祝壽金。如果張先生在80歲前不幸身故，其家人則可獲得兩倍保險金額的40萬元身故保險。

    一些傳統(tǒng)的養(yǎng)老險是以當時固定利率制定的，回報也是固定的，很難抵御通貨膨脹的影響。

    在低利率時代，還是選擇有分紅功能的養(yǎng)老險產(chǎn)品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠在一定程度上得到保險公司的補償。

    購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的25%~40%為宜。

來源：廣州日報

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