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紅利派送能否持續(xù)分紅險(xiǎn)吸引力

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月24日 13:37

方華

    繼不久前新華人壽在公司成立十一周年之際向500多萬名客戶派送總額近10億元人民幣“特殊紅利”后，泰康人壽于11月21日推出特別紅利方案：2008年計(jì)劃向500多萬名泰康客戶派發(fā)18億元現(xiàn)金紅利，涵蓋個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀保三大渠道客戶。

    大型壽險(xiǎn)公司針對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品相繼派發(fā)現(xiàn)金特殊紅利的方式，的確吸引了公眾的注意力。得益于良好的投資環(huán)境，保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)都有了不同程度的提高，通過派發(fā)現(xiàn)金特別紅利的形式回饋分紅險(xiǎn)客戶，分享資本市場(chǎng)盛宴，的確能在很大程度上增強(qiáng)客戶對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的信心和吸引力。

    通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設(shè)計(jì)的保額分紅保險(xiǎn)，在一般投資市場(chǎng)環(huán)境下，年度紅利會(huì)保持相對(duì)的平穩(wěn)，客戶可以合理預(yù)期，到客戶保險(xiǎn)合同終止時(shí)向客戶分配終了紅利，以豐補(bǔ)歉以平衡回報(bào)。

    “而在投資市場(chǎng)環(huán)境變化較大、企業(yè)分紅業(yè)務(wù)投資盈余大幅超出一般年度水平的情況下，保險(xiǎn)公司可向客戶進(jìn)行‘特殊分紅’，即將分紅業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的超額投資盈余及時(shí)回饋給客戶。”新華人壽總精算師、產(chǎn)品管理中心主任楊智呈對(duì)記者稱，此舉旨在讓購買分紅險(xiǎn)客戶分享公司近年來分紅業(yè)務(wù)的超額投資盈利成果。

    當(dāng)然，在資本市場(chǎng)財(cái)富效應(yīng)導(dǎo)致基金等理財(cái)產(chǎn)品熱銷對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生一定程度的分流影響下，大大小小壽險(xiǎn)企業(yè)對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品的相繼熱推，使得分紅險(xiǎn)這一市場(chǎng)主流產(chǎn)品多少受到?jīng)_擊。但和保障程度相對(duì)更低的投連險(xiǎn)產(chǎn)品相比，傾向于選擇分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，多數(shù)仍然持有既求保險(xiǎn)保障又求投資收益的平衡心態(tài)。

    鑒于居民儲(chǔ)蓄仍然處在實(shí)際負(fù)利率的狀態(tài)之下，加息預(yù)期一度被人們視為可能沖擊分紅險(xiǎn)產(chǎn)品銷售狀況的重要因素。但在招商證券金融行業(yè)高級(jí)分析師羅毅看來，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品本身擁有資本市場(chǎng)的投資收益，回報(bào)率并不低于銀行存款，因此在加息周期下，假定壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率上限有必要進(jìn)行調(diào)整，也會(huì)僅僅針對(duì)非分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。

    “客戶投保越早，保單留存公司的時(shí)間越長(zhǎng)，客戶獲得的特別紅利越多，直接提高了保單持有人的收益水平，也充分體現(xiàn)出分紅險(xiǎn)抵御通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)的功能�！碧┛等藟巯嚓P(guān)部門負(fù)責(zé)人稱，特別紅利方案將為長(zhǎng)期持有保單的忠誠(chéng)客戶帶來更大收益，這能夠幫助公眾樹立長(zhǎng)期持有保單的正確觀念。

    值得一提的是，與年度紅利相似的是，實(shí)施“特殊分紅”之后，客戶保額會(huì)相應(yīng)增加，增加的保額還將作為今后年度和終了紅利分配的基礎(chǔ)，持續(xù)增加客戶利益。

    除了以特殊分紅形式增強(qiáng)市場(chǎng)和消費(fèi)者對(duì)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的信心之外，壽險(xiǎn)企業(yè)對(duì)于分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的堅(jiān)守還源于公司發(fā)展戰(zhàn)略的需要。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司董事長(zhǎng)楊超此前公開表示，公司的產(chǎn)品戰(zhàn)略仍然是將分紅險(xiǎn)作為主打業(yè)務(wù)，“這一產(chǎn)品對(duì)應(yīng)對(duì)利率上調(diào)和穩(wěn)定業(yè)務(wù)發(fā)展有好處，本身隨著投資收益的提高分紅也在提高，還不會(huì)因?yàn)槔收{(diào)整帶來大沖擊�！�

    基于中國(guó)人壽自身的發(fā)展戰(zhàn)略，“堅(jiān)持以傳統(tǒng)型分紅業(yè)務(wù)為主，適度發(fā)展萬能和投連產(chǎn)品，堅(jiān)持以個(gè)險(xiǎn)渠道為主，充分發(fā)揮銀行和團(tuán)體營(yíng)銷的作用，堅(jiān)持以長(zhǎng)期性期繳業(yè)務(wù)為主，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)的平穩(wěn)優(yōu)化�！敝袊�(guó)人壽總裁萬峰此前表示，從分紅險(xiǎn)產(chǎn)品看，壽險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)的三個(gè)來源即死差、費(fèi)差和利差都能賺到，屬于內(nèi)涵價(jià)值高、盈利能力強(qiáng)、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的產(chǎn)品，這有助于公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

    顯然，在資本市場(chǎng)財(cái)富效應(yīng)和加息預(yù)期下，企業(yè)采取派送特殊紅利的形式，是為增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)于分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的信心，同時(shí)讓客戶參與分享企業(yè)超額投資收益和資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)。這一介于傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型險(xiǎn)種之間的主流產(chǎn)品，要想持續(xù)迎合大多數(shù)居民的消費(fèi)心理，仍有待于進(jìn)一步提高其保障程度、增強(qiáng)投資收益的透明度和提供更為人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與組合。

來源：金融時(shí)報(bào)

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