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保監(jiān)會(huì):企業(yè)年金選擇權(quán)有望交給個(gè)人

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年11月14日 10:18

    《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》明年執(zhí)行，企業(yè)年金選擇權(quán)有望交給個(gè)人。日前，保監(jiān)會(huì)正式頒發(fā)了《保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》明年1月1日出臺(tái)。養(yǎng)老保險(xiǎn)管理新政既出，究竟哪些規(guī)定直接關(guān)系到投保人的利益，昨日記者請(qǐng)兩位保險(xiǎn)專業(yè)人士進(jìn)行了解讀。專業(yè)人士認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)管理新政，明確、規(guī)范了養(yǎng)老保險(xiǎn)的運(yùn)作。投保人將會(huì)看到更多專業(yè)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    純粹養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率較低保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，該《辦法》對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金進(jìn)行了明確定義。首先，其保險(xiǎn)責(zé)任純粹，只管養(yǎng)老不保死亡責(zé)任，第二，年金保險(xiǎn)明確要求“分期給付生存保險(xiǎn)金的，相鄰兩次給付的時(shí)間間隔為一年或者不超過一年”。這種明確為以后出臺(tái)養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收、費(fèi)率等優(yōu)惠政策埋下了伏筆。

    目前，市場(chǎng)上有許多生死兩全產(chǎn)品，有些保險(xiǎn)公司還提供到期給付金可轉(zhuǎn)成年金方式領(lǐng)取的功能。有些投保人不明白，以為這種產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險(xiǎn)年金產(chǎn)品。太平人壽保險(xiǎn)福田支公司高級(jí)經(jīng)理、理財(cái)規(guī)劃師黃力華女士昨日告訴記者，近一兩年保險(xiǎn)公司才開始推純粹個(gè)人養(yǎng)老年金型保險(xiǎn)產(chǎn)品。養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率不同。純粹養(yǎng)老型保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般較生死兩全型產(chǎn)品費(fèi)率低。另外，養(yǎng)老產(chǎn)品費(fèi)率隨著年齡增加不會(huì)有太大變化，對(duì)個(gè)人健康狀況也不像健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品那樣要求嚴(yán)格。

    另據(jù)黃力華介紹，目前市場(chǎng)上很少見到終身型個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，《辦法》明確“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品”，使養(yǎng)老保險(xiǎn)真正實(shí)現(xiàn)養(yǎng)到“老”。

    年金投資選擇權(quán)將交給個(gè)人昨日，記者就與企業(yè)年金相關(guān)的規(guī)定采訪了太平養(yǎng)老保險(xiǎn)華南區(qū)深圳業(yè)務(wù)總部負(fù)責(zé)人趙春勇。

    趙春勇認(rèn)為，《辦法》第四十條規(guī)定，“企業(yè)年金受益人有投資選擇權(quán)的，在其達(dá)到國家規(guī)定退休年齡的前5年以內(nèi)，保險(xiǎn)公司不得向其推薦高風(fēng)險(xiǎn)投資組合�！边@是一個(gè)很重要的規(guī)定。這意味著企業(yè)年金的投資選擇權(quán)將會(huì)開放給個(gè)人。目前，鑒于我國企業(yè)年金處于剛起步階段，員工對(duì)投資知識(shí)了解不多，因此企業(yè)年金的投資選擇權(quán)沒有向個(gè)人開放。大型企業(yè)一般由企業(yè)的年金管理委員會(huì)選擇委托管理機(jī)構(gòu)和投資計(jì)劃。在發(fā)達(dá)國家企業(yè)年金的投資計(jì)劃選擇是由企業(yè)員工自己決定的。

    如果年金受益人堅(jiān)持選擇高風(fēng)險(xiǎn)組合，按照《辦法》的規(guī)定，則需要年金受益人簽字確認(rèn)。

    趙春勇表示，由于年金業(yè)務(wù)周期過長，《辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以異地開展業(yè)務(wù)而不必在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機(jī)構(gòu)，這將大大降低養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的運(yùn)作成本。相關(guān)公司經(jīng)營更加靈活。

    團(tuán)體養(yǎng)老險(xiǎn)區(qū)分個(gè)人權(quán)益《辦法》要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險(xiǎn)人各自繳費(fèi)部分的權(quán)益歸屬，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險(xiǎn)人在離職時(shí)，有權(quán)申請(qǐng)?zhí)崛≡摫槐ｋU(xiǎn)人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；并且要求團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)合同設(shè)置公共賬戶，被保險(xiǎn)人繳費(fèi)部分的權(quán)益不得計(jì)入公共賬戶。保險(xiǎn)專業(yè)人士認(rèn)為，這些規(guī)定保護(hù)了個(gè)人權(quán)益。

    不得夸大養(yǎng)老保險(xiǎn)收益《辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得通過夸大或者變相夸大保險(xiǎn)合同利益、承諾高于保險(xiǎn)條款規(guī)定的保底利率等方式，誤導(dǎo)投保人；保險(xiǎn)公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險(xiǎn)，并由投保人簽字確認(rèn)。據(jù)了解，目前市場(chǎng)銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保底年收益率仍為2.5%，分紅情況各公司不同。

    《辦法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司銷售團(tuán)體養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)向每個(gè)被保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)憑證；部分個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)應(yīng)提供保單現(xiàn)金價(jià)值表，且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例，增加透明性。

來源：深圳商報(bào)

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