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高風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn):待挖掘的中國(guó)保險(xiǎn)"金礦"

　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年10月31日 08:22

    一直以來(lái)，由于極高的索賠率以及保險(xiǎn)公司相應(yīng)蒙受的更高損失，使得高檔汽車、專業(yè)卡車、公共汽車和危險(xiǎn)品運(yùn)輸車等種類的汽車保險(xiǎn)面臨更高的費(fèi)率和免賠額，因而很多保險(xiǎn)公司對(duì)于涉足該領(lǐng)域都非常審慎。

    而瑞士再保險(xiǎn)公司卻似乎對(duì)這塊市場(chǎng)“情有獨(dú)鐘”，該公司亞洲部汽車險(xiǎn)高級(jí)副總裁歐培隆日前在接受記者采訪時(shí)甚至表示：“那些不愿承保這些高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司實(shí)際上正坐失巨大的商機(jī)�！�

    掘金“風(fēng)險(xiǎn)大鱷”

    幾乎在每個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，車險(xiǎn)都是規(guī)模最大的非壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)也總是異常激烈。然而恰恰是在這樣一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)公司一直面臨著一個(gè)難以逾越的“囚徒困境”：如果收費(fèi)過(guò)高，就會(huì)流失業(yè)務(wù)；如果收費(fèi)過(guò)低，就會(huì)虧損。

    這一點(diǎn)對(duì)于那些“風(fēng)險(xiǎn)大鱷”而言則顯得尤為突出。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)部副總裁盧嶺介紹，汽車風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)主要分為三大類，即優(yōu)良風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和不良風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)良風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)所在，但并非每個(gè)保險(xiǎn)公司都能夠在這樣一個(gè)高收益且低風(fēng)險(xiǎn)的領(lǐng)域贏得市場(chǎng)份額。而標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)則是大多數(shù)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的常規(guī)領(lǐng)域。“至于不良風(fēng)險(xiǎn)，我們更愿意稱之為‘風(fēng)險(xiǎn)大鱷’，是指每類車輛中通常損失頻率變化最大、平均理賠費(fèi)用最高的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)或集體風(fēng)險(xiǎn)。”，在盧嶺看來(lái)，盡管“風(fēng)險(xiǎn)大鱷”的數(shù)量很少，并且這些保單的賠償限額將隨著時(shí)間的推移而逐步提高，汽車責(zé)任險(xiǎn)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也將相應(yīng)提高，但仍然是一個(gè)“非常值得關(guān)注的市場(chǎng)”。據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的研究報(bào)告顯示，不良風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是整個(gè)汽車保險(xiǎn)中發(fā)展速度最快的領(lǐng)域，其保費(fèi)占車險(xiǎn)總保費(fèi)的40%，達(dá)到約450億元人民幣。

    “垂涎”中國(guó)市場(chǎng)

    瑞士再保險(xiǎn)公司的報(bào)告顯示，目前中國(guó)車險(xiǎn)的年度保費(fèi)約為1100億元人民幣，而這一數(shù)字在2012年可能會(huì)激增至2000億元。換句話說(shuō)，中國(guó)的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在未來(lái)五年內(nèi)大約翻一倍。

    如此巨大的市場(chǎng)顯然令外資保險(xiǎn)公司心動(dòng)不已，外資再保險(xiǎn)公司自然也不會(huì)例外。瑞士再保險(xiǎn)公司已經(jīng)在亞洲組建了首個(gè)專門從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)協(xié)助保險(xiǎn)公司建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和降低索賠率，通過(guò)高風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)攻中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)。

    歐培隆在介紹自己的團(tuán)隊(duì)時(shí)說(shuō)：“這是亞洲首次有再保險(xiǎn)公司推出高度專業(yè)的解決方案，諸如定制專門的風(fēng)險(xiǎn)合約和專門的臨時(shí)風(fēng)險(xiǎn)集體保護(hù)計(jì)劃，來(lái)幫助亞洲的保險(xiǎn)公司更有效地管理高風(fēng)險(xiǎn)的汽車團(tuán)隊(duì)�！辈粌H如此，瑞士再保險(xiǎn)公司還增加了分配給亞洲汽車險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力，以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用經(jīng)過(guò)改善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，使高檔汽車、專業(yè)卡車、公共汽車和危險(xiǎn)品運(yùn)輸車等高價(jià)值業(yè)務(wù)在持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)更有效地減少損失。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)的卡車數(shù)量已位居全球首位，僅2006年就高達(dá)1000萬(wàn)輛，而同期美國(guó)的卡車數(shù)量?jī)H為817萬(wàn)輛。由于實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)投保限額的現(xiàn)象在中國(guó)司空見(jiàn)慣，因而大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不愿意更多地承接這塊業(yè)務(wù)。但歐培隆自信地認(rèn)為：“對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大鱷的再保險(xiǎn)需求正在增長(zhǎng)，利用充分定價(jià)、特殊或懲罰性起賠點(diǎn)、特別條件和條款以及臨時(shí)再保險(xiǎn)或合約再保險(xiǎn)，很多風(fēng)險(xiǎn)大鱷是可以被控制的，并將降為標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)�！�

    兩項(xiàng)關(guān)鍵挑戰(zhàn)

    中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)龐大且正處于迅速增長(zhǎng)的階段，并且比大多數(shù)發(fā)展中市場(chǎng)更為精細(xì)。歐培隆說(shuō)：“媒體報(bào)道的車險(xiǎn)通常僅僅是指私家車的保險(xiǎn)，但實(shí)際上車險(xiǎn)的范疇遠(yuǎn)不止如此。中國(guó)的保險(xiǎn)公司尤其是大型保險(xiǎn)公司，不僅把車險(xiǎn)劃分為私人及商用、個(gè)人或團(tuán)體兩大類，并且已經(jīng)使用的相應(yīng)的子類別。中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)具有非常良好的市場(chǎng)分割�！�

    此外，中國(guó)的車險(xiǎn)已有明確的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、自身?yè)p失等可提供自愿費(fèi)率，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的分銷渠道也已經(jīng)建立并趨于完善，加之日趨健全的法律法規(guī)體系，這諸多因素都成為瑞士再保險(xiǎn)公司判斷中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是特種風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大的依據(jù)。

    “但是，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)保險(xiǎn)盈利能力，仍然面臨兩項(xiàng)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。”歐培隆告訴記者，中國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的車輛構(gòu)成布局在全球獨(dú)一無(wú)二，私家車急速增長(zhǎng)且具有多樣性風(fēng)險(xiǎn)，商用車中的卡車數(shù)量全世界最多且風(fēng)險(xiǎn)類型廣泛，公司車隊(duì)、油罐車和其他危險(xiǎn)貨物車輛在數(shù)量上也相應(yīng)增長(zhǎng)�！安浑y想象，這些車輛同時(shí)混雜行駛在中國(guó)的公路上有多危險(xiǎn)�！�

    除了車輛種類紛繁復(fù)雜帶來(lái)的煩惱，在歐培隆看來(lái)，載重量越大的車輛就意味著可能造成的損失越大，因而“危險(xiǎn)也就潛伏在事故發(fā)生的頻率和嚴(yán)重性的結(jié)合當(dāng)中，高理賠頻率自然也就可以預(yù)見(jiàn)”。

    隨著市場(chǎng)的增長(zhǎng)，平均理賠成本也將增加，法律環(huán)境的日趨完善和消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)的增強(qiáng)，這些都會(huì)促成訴訟成本的增加。那么，究竟該如何維持特種車險(xiǎn)的盈利能力呢？“中國(guó)的車險(xiǎn)市場(chǎng)必須要超越現(xiàn)有費(fèi)率的私家車和商用車車險(xiǎn)細(xì)分，同時(shí)在導(dǎo)致大額嚴(yán)重虧損的特定風(fēng)險(xiǎn)組和根本原因中設(shè)立特殊理賠編碼以確定風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。并且，中國(guó)要加強(qiáng)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的修正技術(shù)，諸如剔除因投保對(duì)象行為不良引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)、建立車隊(duì)索賠評(píng)級(jí)，設(shè)置懲罰性超額保費(fèi)及風(fēng)險(xiǎn)管理等特別條款。當(dāng)然，有效利用再保險(xiǎn)也是維持盈利能力的一個(gè)關(guān)鍵所在。”歐培隆如是建議。

來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

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