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投連險與基金八大區(qū)別

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月17日 07:47

    投連險和基金的共同之處在于專家理財，投資者的資金都是由專業(yè)投資團隊運作。但僅因為這一個共同點，就被某些保險銷售人員說成就是買基金送保險，投連是基金中的基金，如此表述對專業(yè)人士來講沒有大礙，但對于缺乏投資概念的大眾來講，難脫誤導(dǎo)之嫌。日前，北京市保監(jiān)局查處了在銀行網(wǎng)站上以基金名義披露投連險賬戶情況的一家外資保險公司。

    區(qū)別一：性質(zhì)不同

    投連險是一種將投資功能復(fù)合在保險之上的險種，其本質(zhì)仍是保險，目前市場上銷售的投連險一般針對被保險人意外、身故和殘疾進行賠付。

    所以，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予客戶壽險保障；另一部分進入投資賬戶，按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，客戶通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。友邦保險財務(wù)策劃顧問Kathy算了一筆賬，按照最新投連險精算辦法，對于期交保單，投保人第一年交納10萬元保費，那么實際上進入投資賬戶的資金僅5萬元左右。

    而基金則是一種純粹的投資產(chǎn)品，消費者通過購買基金份額把錢交給基金管理公司進行投資管理，通過基金凈值增長實現(xiàn)收益。消費者付出的資金在扣除少量手續(xù)費后完全用于投資。

    區(qū)別二：風(fēng)險不同

    兩者都是投資于資本市場，收益情況必定會根據(jù)市場波動而發(fā)生變動，所以都存在虧損的風(fēng)險，不保底也是投連險區(qū)別于其他具有增值功能險種的最大特點。

    但是，投連險畢竟是保險，其風(fēng)險主要在于投資賬戶，即使投資賬戶價格下跌也不會影響到保險保障部分。

    區(qū)別三：銷售主體、渠道不同

    基金通過券商和銀行渠道發(fā)售，不存在個人銷售者，其主體實際是基金公司。投連險是保險公司產(chǎn)品，既有銀行發(fā)售，也有代理人銷售。

    多數(shù)保險公司選擇銀保渠道銷售投連險，主要看重銀行的信譽。但Kathy告訴記者，由于投連險規(guī)則過于復(fù)雜，銀行銷售人員往往保險知識不足，有時還會為了賺取傭金而誤導(dǎo)消費者。根據(jù)友邦規(guī)定，銷售投連險時必須提示客戶投連險有風(fēng)險，不保證高收益率。

    對于這一點，中央財經(jīng)大學(xué)郝演蘇認(rèn)為是不該賣投連險的人將投連險賣給了不該買的人。這里的不該賣主要就是指銷售人員不具備銷售投連險的資格。郝演蘇告訴理財周報記者，在香港銷售投連險必須具備兩張牌照，一是保險從業(yè)人員牌照，二是證券從業(yè)人員牌照。而不該買則是指大多購買投連險的客戶缺乏基本保障，單純?yōu)榱俗非罂焖俑呤找�，這不是投連險強項。

    為了改善投連險銷售人員素質(zhì)，規(guī)范市場，保監(jiān)會在上海推出了保險營銷人員分類考試試點，銷售萬能險和投連險人員將參加專門考試。

來源： www.amoney.com.cn

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