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新型重疾險(xiǎn)為何提價(jià)一成
　【進(jìn)入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年09月14日 08:56
    由于重疾險(xiǎn)升級(jí)后存在一定的成本上升因素，各公司資產(chǎn)實(shí)力不同，所以有的公司新版產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)有小幅上調(diào)，平均上漲幅度估計(jì)在8%~10%左右。

    新型重大疾病保險(xiǎn)已經(jīng)面市，但是對(duì)于這種保險(xiǎn)的所謂新究竟新在何處，業(yè)界一直眾說(shuō)紛紜。其實(shí)，只要我們抓住了它在承保范圍、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、承保價(jià)格三方面的變化，對(duì)這個(gè)問(wèn)題就可以迎刃而解了。

    所謂重大疾病保險(xiǎn)中的“重疾”就是指嚴(yán)重的、可能造成死亡的，顯著加速生存者提前死亡的、直接影響生存者工作能力和生活能力的疾病，這些疾病可能導(dǎo)致死亡，或在死亡之前的某個(gè)生理過(guò)程中體現(xiàn)。

    因此，重大疾病保險(xiǎn)和一般提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的傳統(tǒng)健康保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。所以，保險(xiǎn)公司推出的大多數(shù)重疾產(chǎn)品所包括的都是一些對(duì)我國(guó)人群威脅較大的疾病，如癌癥、心臟疾病、腦中風(fēng)、慢性腎功能衰竭等等。

    作為以經(jīng)濟(jì)救助為主要目的重大疾病保險(xiǎn)，不僅可以使被保險(xiǎn)人獲得疾病診治的治療費(fèi)用，也可以減輕因?yàn)橹卮蠹膊?dǎo)致工作能力的喪失及未來(lái)收入減少給家庭帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)影響。

    但是“重大”疾病的定義中加有了一些限定條件甚至除外責(zé)任。這是因?yàn)楹贤械闹卮蠹膊∨c臨床的診斷有一定的不同，也更好的保障被保險(xiǎn)人得到的賠償是合理的、公平的、有依據(jù)的。

    舉例來(lái)說(shuō)，在臨床醫(yī)學(xué)中，一系列的癥狀和檢查結(jié)果如果符合某種疾病的診斷標(biāo)準(zhǔn)就可作出臨床診斷。但是，某種疾病處于不同的階段，其對(duì)整個(gè)身體的影響可以截然不同。如部分原位癌，雖然也稱(chēng)為“癌”，但它的治療和愈后與其他階段的惡性腫瘤大為不同，大部分均可臨床治愈，對(duì)身體損傷不是很?chē)?yán)重，這樣就不會(huì)滿(mǎn)足重大疾病保險(xiǎn)的理賠條件，也是很多人對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)生誤解的原因。

    承保病種擴(kuò)充

    以往因各家保險(xiǎn)公司對(duì)重大疾病表述不一,比如“慢性腎衰竭”有的公司規(guī)定只要定期透析就可理賠,有的要求定期透析必須半年以上,還有的要求不僅半年以上還要每周一次,這樣就會(huì)讓投保人難以比較選擇，在一定程度妨礙重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展。

    基于對(duì)所有被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，今年8月1日起，所有在售重大疾病保險(xiǎn)條款內(nèi)容必須符合今年4月頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》)。

    按照《規(guī)范》要求，8月1日以后銷(xiāo)售的所有重大疾病保險(xiǎn)保障利益部分，必須包含對(duì)6類(lèi)“核心疾病”的保障，其余19種疾病，可根據(jù)各公司產(chǎn)品研發(fā)需要，自行選擇是否納入保障范圍，但包括6種核心疾病在內(nèi)的25種重大疾病表述，必須按照《規(guī)范》來(lái)統(tǒng)一定義。

    此次中國(guó)人壽(53.41,0.68,1.29%)、平安壽險(xiǎn)、人保健康、太平洋壽險(xiǎn)、太平人壽等公司推出的重疾險(xiǎn)換代產(chǎn)品，除了6種必�！昂诵募膊　敝�，也全部將其余19種《規(guī)范》內(nèi)出現(xiàn)的“自選”病種納入了自己的產(chǎn)品保障責(zé)任中。

    中國(guó)人壽不僅將康寧終身、定期兩款拳頭產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí),還推出2款附加重大疾病保險(xiǎn)疾病保障種類(lèi)達(dá)到了31種，滿(mǎn)足不同投保人的需求。

    平安的新款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品系列在25種規(guī)范定義重大疾病之后，對(duì)女性客戶(hù)增加了5種大病，對(duì)男性客戶(hù)增加了3種，市場(chǎng)區(qū)分更加細(xì)化。

    太平洋人壽新推出的新重疾險(xiǎn)也在25種基礎(chǔ)上，額外增加了5種重疾，如重大心血管疾病、呼吸道疾病、因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染(主要針對(duì)醫(yī)護(hù)人員)。

    各家公司推出的新版重疾險(xiǎn)都會(huì)有各自特有的“花色”疾病保障項(xiàng)目出現(xiàn)，投保人今后在選擇具體產(chǎn)品時(shí)，不僅要選擇有實(shí)力的大公司,也要仔細(xì)比較該“花色”疾病保障的覆蓋范圍/對(duì)疾病的表述情況(這是理賠的依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)),根據(jù)自身需求的不同，進(jìn)行個(gè)性化選擇。

    風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任放大

    除了疾病定義統(tǒng)一規(guī)范，疾病種類(lèi)更新?lián)Q代之外，不少保險(xiǎn)公司也借這次產(chǎn)品升級(jí)的機(jī)會(huì)，對(duì)自家重疾險(xiǎn)的其他保險(xiǎn)利益進(jìn)行優(yōu)化。

    比如“除外責(zé)任”這個(gè)項(xiàng)目。以前，有的保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)重大疾病保險(xiǎn)合同時(shí)，出于自身風(fēng)險(xiǎn)的防范，往往加大了除外責(zé)任的細(xì)則項(xiàng)目，從而壓縮了投保人的保險(xiǎn)利益。從8月1日起，所有重大疾病險(xiǎn)的“除外責(zé)任”項(xiàng)目也必須進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化統(tǒng)一，保險(xiǎn)公司在重大疾病保險(xiǎn)合同中列出的除外責(zé)任不能超出八大除外責(zé)任的范圍。

    為此，所有新版重疾險(xiǎn)合同中，對(duì)于這一內(nèi)容也進(jìn)行了更新。

    比如，以前投保人可以在中國(guó)人壽等大多數(shù)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中看到“被保險(xiǎn)人因從事潛水、攀巖、探險(xiǎn)、蹦極、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所導(dǎo)致的意外或疾病除外”，但現(xiàn)在新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將不能再出現(xiàn)這一項(xiàng)，擴(kuò)大了保障范圍。

    價(jià)格上提近一成

    在此番重疾險(xiǎn)集體更新?lián)Q代的過(guò)程中，新版重疾險(xiǎn)價(jià)格有升有降，也有基本維持不變的。

    比如，中國(guó)人壽的2款升級(jí)版重疾險(xiǎn)費(fèi)率與老產(chǎn)品相同，價(jià)格不變。

    早在今年4月就提前更新的信誠(chéng)人壽“及時(shí)予”長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)，則因?yàn)楸Ｕ蟽?nèi)容的大幅調(diào)整和增加，而比市場(chǎng)上原有的同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格上調(diào)不少。

    由于重疾險(xiǎn)升級(jí)后存在一定的成本上升因素，各公司資產(chǎn)實(shí)力不同，所以有的公司新版產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)有小幅上調(diào)，平均上漲幅度估計(jì)在8%~10%左右。

    作為家庭基本保障的重大疾病保險(xiǎn)，規(guī)范了保障范圍、除外責(zé)任，對(duì)所有被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)都是一件大好事，可以放心選擇適合自身情況的產(chǎn)品，為自己的未來(lái)筑起堅(jiān)實(shí)屏障。

    保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越健全完善，保險(xiǎn)種類(lèi)越來(lái)越豐富，面對(duì)繁花似錦的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品，有實(shí)力的公司、專(zhuān)業(yè)的代理人和投保人自身的保險(xiǎn)需求永遠(yuǎn)是選擇的第一標(biāo)準(zhǔn)！

    (作者系中國(guó)人壽保險(xiǎn)研究分析人士)

    插排：

    比如，以前投保人可以在中國(guó)人壽等大多數(shù)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中看到“被保險(xiǎn)人因從事潛水、攀巖、探險(xiǎn)、蹦極、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所導(dǎo)致的意外或疾病除外”，但現(xiàn)在新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將不能再出現(xiàn)這一項(xiàng)，擴(kuò)大了保障范圍。
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