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壽險(xiǎn)面臨加息困境:預(yù)定利率與銀行存款利率倒掛

2007年08月14日 10:03

    8月15日之后，銀行存款利息稅將調(diào)低至5%，一年期實(shí)際利率將變?yōu)?.16%。這是自現(xiàn)行壽險(xiǎn)預(yù)定利率制定以來(lái)，第一次預(yù)定利率與銀行存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象。一邊是紅紅火火的股市，一邊是進(jìn)入升息通道的銀行儲(chǔ)蓄，面對(duì)這種狀況監(jiān)管部門(mén)、保險(xiǎn)公司有何應(yīng)對(duì)措施？投保人又該怎么選擇呢

    預(yù)定利率可提高也可聯(lián)動(dòng)

    為此，許多保險(xiǎn)公司高管和行業(yè)相關(guān)人士表示希望監(jiān)管部門(mén)能夠提高預(yù)定利率，以緩解儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種的銷售壓力。

    對(duì)于保監(jiān)會(huì)是否會(huì)修改現(xiàn)行的預(yù)定利率，保險(xiǎn)行銷集團(tuán)上海分公司副總經(jīng)理陳宏斌對(duì)記者說(shuō)：“預(yù)定利率調(diào)整勢(shì)在必行�！睆谋１O(jiān)會(huì)近期的一次內(nèi)部研討會(huì)上透露的消息來(lái)看，本月內(nèi)應(yīng)該就會(huì)有一個(gè)比較明確的說(shuō)法。

    那么保監(jiān)會(huì)將以什么方式調(diào)整預(yù)定利率，幅度又會(huì)多大呢？一位長(zhǎng)期從事保險(xiǎn)行業(yè)研究的張先生告訴記者，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該會(huì)采取比較謹(jǐn)慎的態(tài)度，即使調(diào)整，幅度也會(huì)非常有限�！�1997、1998年的時(shí)候，保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)的預(yù)定利率非常高，達(dá)到8%左右，為了應(yīng)對(duì)連續(xù)降息的壓力，保監(jiān)會(huì)設(shè)定了2.5%的統(tǒng)一預(yù)定利率。當(dāng)時(shí)就造成比較嚴(yán)重的影響，所以我認(rèn)為此次保監(jiān)會(huì)的決定必然會(huì)非常謹(jǐn)慎�！倍１O(jiān)會(huì)相關(guān)人士也透露，即使提高預(yù)定利率，幅度也不會(huì)很大。

    其實(shí)一次性提高預(yù)定利率并非唯一的選擇。生命人壽總經(jīng)理李鋼就曾公開(kāi)表示，他建議壽險(xiǎn)利率改革參照香港聯(lián)系匯率制，即在銀行一年期定期存款利率的基礎(chǔ)上加上20%的方式，以保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。

    但是對(duì)于這種跟著利率跑的方式，上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)裘星熙秘書(shū)長(zhǎng)持保留意見(jiàn)。裘秘書(shū)長(zhǎng)對(duì)理財(cái)周報(bào)記者說(shuō)：“預(yù)定利率跟著銀行利率走的確是一種辦法，但銀行利率隨行就市，變化比較快，如果緊跟，只會(huì)讓保險(xiǎn)業(yè)越走越窄。而且修改預(yù)定利率，必然會(huì)增大保險(xiǎn)公司的管理成本，隨之受影響的還是投保人�！�

    財(cái)險(xiǎn)收益提升間接與利率聯(lián)動(dòng)

    面對(duì)利率倒掛的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)公司又該怎樣應(yīng)對(duì)呢？理財(cái)周報(bào)記者采訪的多位相關(guān)人士都表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)宣傳正確的保險(xiǎn)意識(shí)。

    裘秘書(shū)長(zhǎng)：“保險(xiǎn)公司不是第二儲(chǔ)蓄所，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不是投資，絕對(duì)不能簡(jiǎn)單比較預(yù)定利率和儲(chǔ)蓄利率�！弊尠傩諛�(shù)立正確的保險(xiǎn)意識(shí)是最根本的解決辦法。

    從事保險(xiǎn)行業(yè)研究的張先生認(rèn)為由于分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這些具有投資功能險(xiǎn)種，使得保險(xiǎn)公司總體上受到的沖擊并不是很大。而陳宏斌則表示，如果要緩解壽險(xiǎn)類產(chǎn)品的銷售壓力，保險(xiǎn)公司應(yīng)該開(kāi)發(fā)推出新的產(chǎn)品，以吸引顧客。

    通過(guò)市場(chǎng)的反映，我們可以看到部分財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)先于壽險(xiǎn)產(chǎn)品采取了應(yīng)對(duì)措施。華安財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告，宣布華安金龍家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的年收益率從4.44%上升為4.71%，人身意外傷害保險(xiǎn)的年收益率從4.07%上調(diào)至4.34%。華泰財(cái)險(xiǎn)也表示，加息后其兩款家財(cái)險(xiǎn)年收益率也一樣上升0.27%。雖然沒(méi)有采取聯(lián)動(dòng)策略，但是從收益率的上升幅度來(lái)看，還是與此次升息保持了相同的幅度。

    另一款大地保險(xiǎn)的“安心居家”家財(cái)險(xiǎn)就采取了利率聯(lián)動(dòng)計(jì)算方式，其年收益率計(jì)算方式為“銀行3年定期存款稅后利率+0.4%”，不僅包含升息因素，同時(shí)將減稅的因素也聯(lián)系在一起。

    除此之外，人保健康推出的護(hù)理險(xiǎn)也打出了“匯率聯(lián)動(dòng)”的旗號(hào)。與上述的財(cái)險(xiǎn)和投資型險(xiǎn)種不同，護(hù)理險(xiǎn)的目的在于人身保障而非收益，所以不存在類似于“年收益率”的概念。所以人保健康通過(guò)“滿期客戶獎(jiǎng)勵(lì)金”的方式與利率掛鉤，最終的獎(jiǎng)勵(lì)金除初始值外，還會(huì)加上一定比例的保險(xiǎn)期間內(nèi)每次利率上升額之和。

    從這些保險(xiǎn)公司的舉動(dòng)來(lái)看，似乎收益與利率掛鉤是規(guī)避利率上調(diào)的最簡(jiǎn)單的方法。但是裘秘書(shū)長(zhǎng)還是堅(jiān)持自己的看法，他認(rèn)為“保險(xiǎn)公司可以采取的措施其實(shí)很多，比如提高保額或是提高給付，用擴(kuò)大保障的方法來(lái)吸引客戶。重要的是讓投保人獲得更多利益，讓他們更加信任保險(xiǎn)公司、信任保險(xiǎn)產(chǎn)品�！�

    保險(xiǎn)、股市、銀行的資金博弈

    雖然外界討論最多的是壽險(xiǎn)預(yù)定利率與銀行存款利率之間的競(jìng)爭(zhēng)，但是實(shí)際上這是一場(chǎng)三方博弈，而火爆的股市正是其中的另一大制衡因素。

    股市正在吸引越來(lái)越多的資金進(jìn)入，不僅保險(xiǎn)業(yè)，銀行同樣面臨挑戰(zhàn)。調(diào)整后的存款利率與CPI的增長(zhǎng)速度相比，仍然是負(fù)利率狀況。所以許多曾經(jīng)被嚇退的百姓再次進(jìn)入股票市場(chǎng)，今年3月就曾出現(xiàn)滬深兩市新增開(kāi)戶數(shù)連續(xù)10日突破10萬(wàn)的盛況。7月23日，新增開(kāi)戶數(shù)再次突破10萬(wàn)，達(dá)到107324戶。

    其實(shí)央行提高銀行存款基準(zhǔn)利率的本意不僅是為了對(duì)抗持續(xù)飚升的物價(jià)指數(shù)，更關(guān)鍵的原因在于希望通過(guò)高利率吸引一部分資金退出股市，緩解流動(dòng)性過(guò)高而帶來(lái)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題。但從實(shí)際效果來(lái)看，由于股市表現(xiàn)搶眼，短時(shí)間內(nèi)解決資金流向問(wèn)題的可能性不大。

    中國(guó)百姓的趨利心理可以理解，但是投資短視和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避意識(shí)、能力卻沒(méi)能在股市大跌之后有所醒悟，這一點(diǎn)才是導(dǎo)致保險(xiǎn)新產(chǎn)品面臨銷售壓力、已售產(chǎn)品應(yīng)對(duì)退保壓力的根源所在。

    若說(shuō)中國(guó)金融市場(chǎng)的三足鼎立態(tài)勢(shì)已初露端倪，那么保險(xiǎn)行業(yè)仍然屬于一條“細(xì)腿”。面對(duì)來(lái)自銀行和股市的壓力，保監(jiān)會(huì)所采取的謹(jǐn)慎態(tài)度和保護(hù)措施可以說(shuō)幫助保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的必備政策環(huán)境。所以無(wú)論是預(yù)定利率的變動(dòng)，甚至是由此引發(fā)的改革，都將以謹(jǐn)慎為基調(diào)。(理財(cái)周報(bào))

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