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投連險(xiǎn)再度走俏

2007年08月03日 07:39

    近兩個(gè)月，股市持續(xù)在高位震蕩，紙上財(cái)富的跌宕起伏讓不少曾經(jīng)嘗到股市甜頭的投資者一時(shí)又沒了方向。而不少保險(xiǎn)公司正是看準(zhǔn)了這個(gè)時(shí)機(jī)，乘機(jī)打起了這些人的主意。他們的資本就是投連險(xiǎn)。蜂擁而至的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，讓投連險(xiǎn)這一“特色”理財(cái)險(xiǎn)種的熱銷，大有“井噴”之勢(shì)。

    中外資紛紛搶灘

    6月29日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在網(wǎng)站上公布，同意中國(guó)人壽設(shè)立投連險(xiǎn)的精選價(jià)值投資賬戶。這是作為中資壽險(xiǎn)老大的中國(guó)人壽在新的投連險(xiǎn)精算規(guī)則下首次推出投連險(xiǎn)新品。

    事實(shí)上，從今年上半年以來，友邦、海康、瑞泰等多家保險(xiǎn)公司遞交了增設(shè)投連險(xiǎn)賬戶的申請(qǐng)，國(guó)壽、合眾人壽等保險(xiǎn)公司也表示將推出投連險(xiǎn)產(chǎn)品。泰康人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽都在近期推出了自己的新的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。

    在1999年國(guó)內(nèi)引入投連險(xiǎn)產(chǎn)品并掀起一陣銷售熱潮后，由于投資市場(chǎng)低迷、代理人誤導(dǎo)投資收益等諸多原因，這個(gè)在國(guó)外市場(chǎng)發(fā)展成熟的新型人身保險(xiǎn)在中國(guó)陷入了一場(chǎng)“投連風(fēng)波”。在去年北京投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)，投連險(xiǎn)銷售比例還不足0.3%。

    不過隨著牛市的火爆，投連險(xiǎn)也逐漸翻了身。

    “和股票市場(chǎng)的投資收益率相比，分紅險(xiǎn)2%左右的收益率已經(jīng)沒有太大吸引力，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)由于收益率相對(duì)高些，情況要好于分紅險(xiǎn)�！币晃槐ｋU(xiǎn)公司人士評(píng)價(jià)說。

    什么是投連險(xiǎn)

    投連險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并且保單的賬戶價(jià)值至少與一個(gè)投資賬戶相連結(jié)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，繳納給保險(xiǎn)公司的錢，一部分用于傳統(tǒng)保險(xiǎn)保費(fèi)，另一部分則歸到至少一個(gè)投資賬戶中，獲得投資收益。目前，市場(chǎng)上的投連險(xiǎn)通常包含給付身故保險(xiǎn)責(zé)任，并可以附加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這部分保障的保費(fèi)通常會(huì)低一些。

    投連險(xiǎn)的投資原理是，通過不同賬戶進(jìn)行不同比例投資配置。如果說基金購買的是一籃子股票或債券，那投連險(xiǎn)所購買的就是一籃子基金或債券，通常也被稱為“基金中的基金”。

    一般一款投連險(xiǎn)產(chǎn)品通常包括幾種可自由轉(zhuǎn)換的投資賬戶。同時(shí)，投連險(xiǎn)的投資賬戶與保障額度之間還可以進(jìn)行調(diào)整，如果保障額度高了，投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值就減少了。比如，20多歲單身時(shí)購買了保障額度為10萬元的投連險(xiǎn)，30歲可以考慮把保障調(diào)高到20萬元；50多歲可以把保障調(diào)低到5萬元，投資部分相應(yīng)增加；而60歲退休就可以從賬戶中提取現(xiàn)金作為養(yǎng)老金。

    投資者需有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

    不過，業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也是應(yīng)該引起投資者的重視的，比如投連險(xiǎn)前期收費(fèi)較高，如有初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、退保費(fèi)等，如果不滿3年-5年就退保，損失非常大。而且投資賬戶也不會(huì)保底，風(fēng)險(xiǎn)還是得投保人自擔(dān)。

    此前，保監(jiān)會(huì)也層警示投資者，投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)熱銷的潛在風(fēng)險(xiǎn)要提前防，比如銷售過程中可能出現(xiàn)的誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)�！坝捎谕顿Y的初始成本較高，且不能像基金隨時(shí)贖回，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)更適合中長(zhǎng)期投資�！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司人士指出，消費(fèi)者一定要根據(jù)自身情況決定是否適合購買相關(guān)的產(chǎn)品。

    值得注意的是，10月1日后，消費(fèi)者購買投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的初始成本將會(huì)降低。昨日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了新的《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定》和《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》，調(diào)整的重點(diǎn)集中于消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)所要花費(fèi)的初始成本。

    相比2003年版本的精算規(guī)定，新規(guī)對(duì)投連、萬能險(xiǎn)的初始費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)和買賣差價(jià)都進(jìn)行了調(diào)整，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也更加明細(xì)。

    目前，消費(fèi)者投保投連、萬能險(xiǎn)繳納保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司一般會(huì)扣除一筆費(fèi)用作為運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，剩余部分才用于儲(chǔ)蓄投資。

來源：北京商報(bào)

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