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投連險至少應持有5年以上

2007年08月01日 11:15

    什么是投連險？

    投連險(投資連結(jié)險)是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶上擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。保險公司會設置一個或多個投資賬戶供投保人選擇，按合同約定，保險公司在扣除一定費用后，將保險費轉(zhuǎn)入投資賬戶。保險公司按照合同約定，定期從投資賬戶中扣除風險保險費等費用。而在投資收益上不提供收益保證，投保人承擔全部投資風險。

    簡單來說，投連險是一種將保險與投資相結(jié)合的保險品種。就是投保人的保費除一小部分交給保險公司，用作疾病、養(yǎng)老等保障費用外，其他大部分都進入投資賬戶由保險公司代為投資。

    門檻太高保障單一

    目前一般的保險公司投連險均有購買門檻，中德安聯(lián)的相關(guān)產(chǎn)品3萬元起售，其他公司的投連險產(chǎn)品起購額也大多是3萬-5萬元。投資周期一般為5年以上。產(chǎn)品設計上分躉繳和期繳兩種，期繳投連的初始費用較高，頭兩年一般高達保費的60%以上，接下來兩三年也不低。躉繳投連其初始費用一般在5%以下甚至不收取，絕大部分保費進入投資賬戶，不過躉繳意味著一次性投入更大，門檻更高。

    投連險為典型的投資型險種，投資賬戶中用于投資的比例遠大于保費比例。大部分保險公司將第一年保費的65%作為初始費用，35%作為投資；第二、三年投資的份額將增加到50%，第四年和第五年賬戶投資就達到90%，第6—10年，賬戶投資份額達到95%。保障功能則較單一，一般僅含身故和意外身故保障。

    入“投”資金不一定保險

    投連險自問世以來，曾隨股市歷經(jīng)了1999-2001年的高漲期和2002-2005年的低迷期，2006年隨股市走牛又開始火了起來。2002年，正當火熱時，突遭股災，收益迅速下滑，甚至出現(xiàn)7%—8%的虧損，一度引發(fā)退保潮。

    鄒先生和太太就是在2002年初投連險開始火起來時，分別購買了50萬元和20萬元保額的投連險。但是沒多久，中國股市就轉(zhuǎn)放熊市，與股市及基金掛鉤的投連險受到牽連，鄒先生夫妻的投連險賬戶日漸縮水。鄒太太當機立斷退了她的保單，而鄒先生在交了2萬元保費之后，就沒有再續(xù)交。

    5年之后，當投連險賬戶上的錢只剩下5000元時，鄒先生突然驚喜地發(fā)現(xiàn)，這筆資產(chǎn)竟然停止了縮水，而且出現(xiàn)反彈——上漲了幾百元。這意味著他買的投連險不僅沒有再虧下去，反而開始賺錢了。

    你適合買投連險嗎？

    投連產(chǎn)品適合具有一定風險承受能力的長線投資者。具有一定經(jīng)濟能力和能承受風險的人群以及剛踏入生活沒有理財(相關(guān):證券財經(jīng))規(guī)劃的單身人群也比較適合投資投連險。

    建議45歲以上的居民不要購買投連險產(chǎn)品，由于其按自然費率交納保費，年齡越大繳納越多。比如同是10萬保額，30歲男子月扣保費為9.7元，35歲月扣保費就為12.7元。45歲以上居民若要保障，建議購買傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品或傳統(tǒng)的分紅產(chǎn)品。

來源：解放日報

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