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新版重疾險明起實施投保人購買重疾險完全攻略

2007年07月31日 19:27

馬燕沈春寧

    明起，我國新的重疾險標(biāo)準(zhǔn)正式實施，這也是我國針對重大疾病險建立的第一個行業(yè)規(guī)范性操作指南。根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)的定義，8月1日后保險公司銷售的重疾險產(chǎn)品必須符合新標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。本報對此重大事件予以了持續(xù)關(guān)注，并在預(yù)計出臺時間——2007年4月前，即2007年3月29日，在國內(nèi)媒體中首家發(fā)布重疾險標(biāo)準(zhǔn)新定義。

    明日就是規(guī)定的大限，市面上新重疾險產(chǎn)品是否已然就緒了？投保人當(dāng)如何投保？本報記者就此展開了一番調(diào)查。

    【特色】

    新產(chǎn)品保障病種大多≥25種

    《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》(重疾險新標(biāo)準(zhǔn)定義)對25種重大疾病進行了重新定義，并規(guī)定其中6種重大疾病必保。相對而言，監(jiān)管層加大了對各家公司的“規(guī)定動作”。那么，各公司如何利用“自選動作”來吸引投保人，就顯得非常必要。記者整理發(fā)現(xiàn)，各家公司在以下幾個方面做了特色創(chuàng)新：

    保障：病種大多≥25種

    重疾險新標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定6種疾病必保，但沒有規(guī)定上限。記者發(fā)現(xiàn)，目前問世的重疾險險種，大多保障病種都多于25種，最多的多達40種。

    賠付：投保次數(shù)保額都能變

    多家公司的產(chǎn)品改變了以往保額固定、賠付次數(shù)固定的慣例，有了靈活創(chuàng)新。比如，信誠的“及時予”，對保障的重大疾病中的10種，在得病初期，就可以先給予15%的保障賠付，力圖把重疾扼殺在萌芽狀態(tài)。光大永明的重疾險，如果投保人復(fù)發(fā)疾病，保險公司再賠20%額外給付。泰康的重疾，提供被保險人65歲前雙倍，65歲后一倍的保障。友邦的則以60周歲為界，之前保險金額每5年會遞增基本保險金額的20%，最高可以達到原有保險金額的200%，相當(dāng)于最終可獲得兩倍的保障。

    人性：因職業(yè)致感染艾滋也保

    重疾險新標(biāo)準(zhǔn)定義明確規(guī)定，“感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤”不在保障范圍內(nèi)，可記者發(fā)現(xiàn)，太平人壽把“因職業(yè)關(guān)系導(dǎo)致的HIV感染”也納入了保障范圍，據(jù)悉這是出于人性化考慮。另外，投保人每投保一份該產(chǎn)品，太平人壽還向“小天使基金”捐贈10元人民幣，用于專項救助貧困白血病兒童。

    費率：有的不升反降搶占市場

    大多數(shù)保險公司的新重疾保障病種增加，保費也同樣≥老保單。但人保健康新險種增加了一種病種保障，保費反而下浮5%左右。據(jù)悉這是打了專業(yè)健康險公司的風(fēng)險控制牌，有關(guān)人士介紹，原因一是考慮了銀行利率提高對保險的利好；二考慮這些疾病在未來治愈率的迅速提高。當(dāng)然，這也是為了更大范圍地搶占激烈的市場。

    【定義】

    何謂重疾險

    2006年初，一篇《在中國千萬不要買大病保險》的網(wǎng)絡(luò)文章，引發(fā)的關(guān)于重疾險“保死不保生”的爭論風(fēng)波席卷全國。以此為“導(dǎo)火索”，監(jiān)管機構(gòu)啟動了重疾險行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義的制定工作。

    重疾險，全稱重大疾病保險，是當(dāng)被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時，給付保險金的健康保險產(chǎn)品。在所有人身險品種中，被保險專家推薦為意外險之外的首選保險品種。專家認為，重疾險的作用主要有二：一，為被保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費的高額醫(yī)療費用；二，盡可能避免被保險人“因病致貧”、“因病返貧”。

    【提醒】

    中年人投保長期型險種更劃算

    投保重疾險有什么注意事項？保險專家建議，可就以下方面對比選擇。

    主險 VS附加險

    目前市場上的重疾險有兩種：作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。大多數(shù)公司推出的是后者。此外有的還可附加住院醫(yī)療保險和住院生活津/補貼保險。理論上講這種投保組合搭配最合適。這樣，在重大疾病確認時可以領(lǐng)到重疾保險金，而住院治療的醫(yī)療護理支出也可得到補償，即使救治無效，家屬也可以有一點經(jīng)濟上的慰藉。但如此以來保費也會較多。

    長期保障 VS短期保障

    從投保費用上看，重疾險產(chǎn)品主要分為兩種。簡單說，一種是投保期間每年保費相同，一種是期間保費隨年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費產(chǎn)品，長期保障，而后者多為一年一保的消費型產(chǎn)品。目前，保險公司主推的是前一種產(chǎn)品，大多是連續(xù)繳費20年，保障終身。對于重疾險產(chǎn)品來說，年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，選擇產(chǎn)品時應(yīng)盡量選擇保障期長的產(chǎn)品。而對于短期重疾險來說，從目前的產(chǎn)品費率來看，由于過了40歲，短期消費型重疾險的保費提升速度非�？�，可見，投保人如需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，長期的儲蓄型險種可能更經(jīng)濟。

    10萬元 VS 20萬元

    重疾險一般一份金額是在10萬元左右，但大多數(shù)保險代理人會建議投保兩份。購買多少金額的重疾險才合適？

    保險專家建議，在目前醫(yī)療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現(xiàn)重疾，很難保障需要。因此，對于年輕人來說，可以先投保10萬元左右的重疾險，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。

    病種少 VS病種多

    新版重疾險大多保障病種突破了25種。實際病種越多越好？保險專家提醒并非如此。一方面，保障病種越多價格越高。另一方面，新標(biāo)準(zhǔn)定義的25種疾病，基本上涵蓋了保險公司重疾險產(chǎn)品中病種的99.9%。普通人應(yīng)根據(jù)個人具體實際和家庭經(jīng)濟情況而定，如經(jīng)濟條件比較好或家庭成員曾患某種重疾，則可選擇病種較為全面的重疾險。

    【舉例】

    30歲男性的重疾保障

    一、泰康提供：

    可選擇“雙重關(guān)愛”＋“世紀(jì)泰康個人住院醫(yī)療保險”(以下簡稱“世紀(jì)泰康”)，“雙重關(guān)愛”選擇5萬元保額，20年繳費，“世紀(jì)泰康”選擇三檔保障，則前十年每年繳費3027元、后十年每年繳費3119元。可獲得65歲前10萬元和65歲后5萬元的27種重疾保障及身故保障；繳費期間享每日150-300元的住院津貼、最高8000元的手術(shù)津貼和最高15萬元的器官移植手術(shù)費。

    二、友邦提供：

    投保“守護人生”重大疾病保險計劃，基本保險金額10萬元，年繳保險費6650元，繳費20年。身故保障險金、重大疾病保障金每五年遞增，50歲時為16萬，到60歲時為20萬。投保人80歲時，可以領(lǐng)取20萬元的滿期金。

    【動態(tài)】

    部分保險公司

    新重疾險一覽

    國壽：新增4款重疾險，其中2款團體險，2款個人險。2款個險分別為“國壽康恒”和“國壽康裕”，保障重疾29種。與之前比較價格沒變、責(zé)任沒變，病種定義新標(biāo)準(zhǔn)進行了調(diào)整。

    泰康：新增“雙重關(guān)愛”重疾險，保障重疾27種。跟之前比較，保費增加30%左右，可獲得高出一倍的重疾與身故保障。提供7種繳費方式。

    友邦：新出9款健康險，5款為新開發(fā)，4款為升級。4款升級產(chǎn)品保持原產(chǎn)品費率不變。以“守護人生”為例，保障包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病等30項重疾及手術(shù)。有期繳20年和繳費至59歲共兩種繳費方式。

    太平：新推“福祿雙至組合2007”重疾險，在原主打產(chǎn)品基礎(chǔ)上，根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)改版而成。兼具分紅與健康保障功能。保障病種共30種，保費也上調(diào)了100多元(以30周歲男性為例)。

    國泰：新重疾險名為“美滿一生101”，8月1日將正式上市。據(jù)上�？偛堪l(fā)言人強調(diào)：新的保險范圍和內(nèi)容對應(yīng)新的價格，新的重疾險保障的疾病數(shù)量比舊產(chǎn)品中的16種多出近一倍。

    新華：今年6月底終止了舊的重疾險后，還沒有推出新的重疾險產(chǎn)品。何時推出有待總公司進一步通知。

    恒安標(biāo)準(zhǔn)：7款重疾險產(chǎn)品進行微調(diào)，保障病種由32種增至33種，費率不變，投保年齡放寬至出生30天開始。

來源：揚子晚報

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