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周三迎來重疾險更新大限

2007年07月30日 07:11

宋克剛

    8月1日，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》將正式實施，由此，國內(nèi)200多款重疾險產(chǎn)品將退出市場，取代它們的新產(chǎn)品不少已經(jīng)亮相。在重疾險即將全面更新之際，新的重疾險產(chǎn)品的保障范圍會發(fā)生怎樣變化？價格是漲還是跌？無疑是大家最為關注的問題。

    如果單從目前已經(jīng)推出的重疾險新品來看，價格有漲有跌，大勢難以預測。專家建議，比較重疾險的價格，應當在其保障范圍和理賠條款的基礎上分析，不能純粹以價論價。

    新版重疾險紛紛亮相

    近期，各家保險公司已經(jīng)紛紛推出各自的新版重疾險產(chǎn)品，比如平安人壽就在上月同時推出9款新重疾險，而友邦保險業(yè)于近日推出了9款健康險新產(chǎn)品。據(jù)記者了解，新上市的產(chǎn)品并非都是全新開發(fā)的產(chǎn)品，部分是在保持原產(chǎn)品費率不變的基礎上，根據(jù)《規(guī)范》的要求對規(guī)定的25種疾病采用了行業(yè)統(tǒng)一的疾病定義。

    但仍有一半左右的新重疾險，在行業(yè)標準的基礎上擴大了保障范圍，一些特色條款和保障利益也被推向了市場。比如，平安人壽的9款新重疾險增加了5種重大疾病。人保健康的關愛專家系列重疾險產(chǎn)品將保障疾病數(shù)量增加到了31種，并且新增了行業(yè)標準規(guī)定的19個可選項中的“腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥”一項。

    友邦“守護人生”重大疾病保險計劃別具特色的一點是，60周歲之前其保險金額每5年會遞增基本保險金額的20%，最高可以達到原有保險金額的200%，相當于最終可獲得兩倍的保障。

     漲價說：理賠范圍擴大漲價是趨勢

    有保險業(yè)內(nèi)人士也認為，目前推出的新重疾險產(chǎn)品，基本都包括并超過了《規(guī)范》中定義的25種疾病，而且所有以重疾險命名的產(chǎn)品必須包含6種常見與多發(fā)疾病，要占整個疾病保險理賠案件的70%以上。也就是保險公司的承保責任增加了，因此，價格的上漲是情理之中的。

    此外，根據(jù)新規(guī)定的要求，重疾險的理賠條件將比原先寬松，這也將增加保險公司的賠付。所以價格的整體趨勢應該是上漲的。據(jù)了解，信誠人壽最新推出的重疾險產(chǎn)品，就與其老款重疾險產(chǎn)品有5%左右的價格差異。

    降價說：投資收益增加保費應當更便宜

    近期，央行年內(nèi)第三次調(diào)高了銀行存款利率，存款利息稅也從20%下調(diào)到5%。該政策出臺后，一些在原來利率水平下開發(fā)的產(chǎn)品就顯得有些貴了。因此，也有業(yè)內(nèi)人士認為重疾險的價格應該下調(diào)。

    事實上，一些新推出的重疾險的價格已經(jīng)出現(xiàn)了下降。例如太平人壽的新健康險福祿雙至，同樣是26歲不吸煙的女性，在保額10萬繳費20年的情況下，過去的保費是3260元，現(xiàn)在則為3420元，上調(diào)幅度僅為4.9%。

    而人保健康剛剛上市不久的“關愛專家定期重疾個人疾病保險”和“關愛專家終身重疾個人疾病保險”，參照該公司終身重疾險新舊產(chǎn)品費率表，一些年齡段的保費下降了7%-10%。

    價格不是選擇關鍵

    由于目前市場上各家公司推出的新重疾險產(chǎn)品個性化色彩都比較濃，在保障范圍上也不一致，簡單地說保費價格上漲或者下跌都是不科學的。那么，面對漲跌互現(xiàn)的市場，消費者究竟應該如何選擇呢？

    對此，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士表示，由于重疾險等壽險產(chǎn)品主要按生命表制訂，在生命表沒有發(fā)生重大變化的情況下，新版重疾險產(chǎn)品的漲價幅度應該不會很大。消費者在產(chǎn)品選擇的時候，應當根據(jù)自己實際需要來選擇最適合自己的產(chǎn)品，價格不應該成為考慮的主要因素。

    比如，盡管重疾險將實施行業(yè)統(tǒng)一標準，理賠標準將放寬，但并非只要投保人患病就能獲得理賠,消費者應該更多注意各家保險公司重疾險條款的具體規(guī)定。此外，保險公司針對不同人群的不同需要，在新產(chǎn)品的開發(fā)中推出了不同的特色，消費者可以對號入座。當然，保險公司的理賠服務質(zhì)量也應該是消費者考慮的重要因素之一。

    專家觀點：加息減稅無礙投保

    在經(jīng)歷了前兩次的利息調(diào)整之后以及經(jīng)濟學界對加息減稅早有預期，因此，市場已經(jīng)有了足夠的適應能力。從上周市場反應來看，消費者對此反應平淡。

    長城人壽的相關專家表示，此次加息給壽險公司帶來的更多的是積極影響：首先，有利于提高保險行業(yè)整體投資收益。加息總體上可以提高保險公司投資回報率。對某些保險公司來說，隨著利息收入的增加，還可以緩解其歷史遺留的利差損的問題。

    具體到保險產(chǎn)品，對保障型產(chǎn)品來說，利率和利息稅的變動會對這類產(chǎn)品產(chǎn)生一定的影響，但影響并不大，如重大疾病類保險、醫(yī)療保險等。消費者投保保障型產(chǎn)品更看中的是“保障”功能，而非預期“收益”。而對儲蓄類和投資型的保險產(chǎn)品來說，利率的變動和利息稅的調(diào)整會產(chǎn)生比較大的長期影響。隨著投資條件的改善，股市、債市都將有較好的表現(xiàn)，而隨著保險資金進入股票市場、債券市場和境外運用的相關限制的松動，從長遠來看，儲蓄類和投資型保險的收益可能會提高。特別對于萬能險，比如長城保險目前在銀行銷售的金富利產(chǎn)品，進行產(chǎn)品設計時已將加息的可能性考慮進去，因此具有投資保底和“息漲隨漲”功能，在利率變動時期優(yōu)勢更加凸顯。

來源：競報

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