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新重疾險(xiǎn):價(jià)格略漲保障更完善

2007年07月25日 13:01

    8月1日起，重疾險(xiǎn)將啟用統(tǒng)一定義標(biāo)準(zhǔn)。為了贏得市場先機(jī)，中國平安、信誠人壽、中德安聯(lián)多家壽險(xiǎn)公司近期已先后推出了新規(guī)下的重疾險(xiǎn)新品。據(jù)了解，太平洋人壽、泰康人壽、友邦保險(xiǎn)等多家公司的新重疾險(xiǎn)也將投放市場。

    據(jù)記者了解，目前已上市的新版重疾險(xiǎn)，均嚴(yán)格按照監(jiān)管當(dāng)局的新規(guī)設(shè)計(jì)，但由于保險(xiǎn)公司出于競爭的角度考慮，往往會根據(jù)自身的優(yōu)勢，結(jié)合營銷策略和市場細(xì)分，研發(fā)出各具特色的重疾險(xiǎn)新品，如中德安聯(lián)將保障疾病數(shù)量擴(kuò)展到了39種，信誠人壽將保障范圍擴(kuò)大到28種，而且還增加了"其中10種疾病享有基礎(chǔ)保額15%的及時援助利益"，平安人壽更是一次向市場推出9款重疾險(xiǎn)新品，以供市民選擇。

    究竟新重疾險(xiǎn)與舊重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？面對紛繁的新版重疾險(xiǎn)，準(zhǔn)備投�；蚣颖５氖忻駪�(yīng)該如何選擇呢？如何購買重疾險(xiǎn)才算科學(xué)呢？

    新版重疾險(xiǎn)vs.舊版重疾險(xiǎn)

    ●標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，市民買得更放心

    新規(guī)實(shí)施前，市場上已出現(xiàn)了200多款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但由于各保險(xiǎn)公司對各類重大疾病的定義不一，雙方在理解差異，導(dǎo)致了越來越多的保險(xiǎn)理賠糾紛發(fā)生。這從去年保監(jiān)會的保險(xiǎn)投訴熱線中，重疾險(xiǎn)的理賠糾紛投訴較多可見一斑。

    太平人壽廣東分公司個人業(yè)務(wù)部經(jīng)理李杰介紹，重疾險(xiǎn)新規(guī)使五花八門的重疾險(xiǎn)定義有了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。其中對最常見的25種疾病表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范；并要求今后以"重大疾病保險(xiǎn)"命名、保障期間主要為成年人階段的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保障范圍必須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病。

    此外，新規(guī)還對保單"除外責(zé)任"進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化，如列出了包括"被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品"、"被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病"、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常"等8類行為作為除外責(zé)任，因以上情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生疾病、達(dá)到疾病狀態(tài)或進(jìn)行手術(shù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

    李杰認(rèn)為，統(tǒng)一重大疾病的定義和范圍，不但可以減少不必要的誤解和糾紛，可以保護(hù)市民合法權(quán)益，還能增加市民對重疾險(xiǎn)的認(rèn)同度，市民買得更放心。

    ●保障更完善，價(jià)格略漲

    李杰介紹說，依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，在重大疾病保障病種中，疾病發(fā)病率和理賠率較高主要集中于3～6種，這些疾病對重疾產(chǎn)品的價(jià)格影響最大。這次《規(guī)范》明確了6種必保疾病(惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病)有助于防止重疾險(xiǎn)產(chǎn)品華而不實(shí)。

    "由于新版重疾險(xiǎn)保障的病種和范圍更廣，理賠條件放寬，較舊版價(jià)格稍有上漲，但上漲幅度不會很大。"他介紹說，從已經(jīng)上市和即將上市的新版重疾險(xiǎn)來看，大多數(shù)產(chǎn)品在增加了重疾保障的種類，還將保障范圍部分?jǐn)U展部分。由于保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)主要由死差、利差和費(fèi)差三部分組成，在保障范圍擴(kuò)大的情況下，新版重疾險(xiǎn)的價(jià)格略為上漲是正常和合理的。

    他再次提醒，市民購險(xiǎn)時，不應(yīng)只看絕對價(jià)格，而應(yīng)該從是否適合自己的需要和具體的保障范圍等方面來綜合考慮和規(guī)劃。

    ●老保單"自動升級"

    據(jù)了解，重疾險(xiǎn)新規(guī)出臺后，到目前為止，已有9成以上的保險(xiǎn)公司向老客戶保證老保單將享受自動升級優(yōu)惠。

    那么，究竟什么是自動升級呢？李杰介紹，自動升級主要是指以有利于客戶利益原則來處理老保單，即在理賠時，若老保單有利于客戶理賠，就按照老保單處理，反之，則以新保單為標(biāo)準(zhǔn)理賠。那就是說，持有老保單的市民，在保費(fèi)沒有增加的前提下，將獲得更多更全面的保障。

來源：投資快報(bào)

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