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分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)"錢景"各異 該如何選擇?

打印本稿】 【進(jìn)入論壇】 【推薦朋友】 【關(guān)閉窗口 2007年07月27日 09:01
吳倩
    加息減稅如期而至,打算投保的市民多會抱有“買保險(xiǎn)不如存銀行”,“買固定收益的保險(xiǎn)不如買附帶投資功能的保險(xiǎn)”此類的念頭。的確,目前,一年期定期存款利率已提高到了3.33%,8月15日起,利息稅調(diào)減為5%后,市民存一年錢實(shí)得的稅后利率已高至3.1635%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出保險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率上限,固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品可謂吸引力大減。

    可在目前這種情況下,市民們又該如何選擇帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?

    分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)遞增

    投資型保險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。目前,人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中常見的投資型險(xiǎn)種主要有三種:投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅型壽險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)。這三類投資險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)大為不同,總的來看,分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn)依次遞增。

    具體來看,分紅險(xiǎn)也像傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣承諾保戶享有固定的保險(xiǎn)利益,除此之外,保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束時(shí),會將上一會計(jì)年度該產(chǎn)品的可分配盈余按一定比例以紅利的形式分配給保戶,保監(jiān)會明文規(guī)定“分紅保險(xiǎn)投資收益不得低于公司可分配收益盈余的70%”。不過,由于保險(xiǎn)公司的可分配盈余是不確定的,分紅險(xiǎn)每年的分紅率也不確定,甚至可能為零。

    萬能險(xiǎn)則是一種可任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。保戶交納的保費(fèi)會分成兩部分,一部分是進(jìn)入“保障賬戶”為保戶提供基本的保障,一部分是進(jìn)入“投資賬戶”用來投資。與分紅險(xiǎn)相比,萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的收益有保底收益,目前,萬能險(xiǎn)的保底收益一般在1.75%~2.5%之間,保戶既可享最低的收益率,又有可能獲得更高的回報(bào)。

    投資連接保險(xiǎn)的保戶交納的保費(fèi)被分成保障和投資兩部分,只是其中“投資”部分的回報(bào)率跟萬能險(xiǎn)不同,是不固定、不承諾保底收益的。如果投資賬戶的業(yè)績比較好,資金將獲得較高回報(bào)。保戶將承擔(dān)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。那么,加息減稅會給特征各異的投資型險(xiǎn)種帶來怎樣的影響呢?

    分紅險(xiǎn):收益提高大漲卻難

    加息減稅對分紅險(xiǎn)的影響,主要是體現(xiàn)在對其紅利部分的影響。保險(xiǎn)公司的投資收益越高,保戶分得的紅利有望更高。目前分紅險(xiǎn)的主要投資渠道為國債、存款、基金和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),預(yù)計(jì)加息后,不僅直接使存款利率上升,同時(shí)保險(xiǎn)公司的新增投資收益有望提高,分紅空間可能較大,分紅險(xiǎn)“錢景”看好。

    提醒:

    從理論上來講,加息可提高分紅險(xiǎn)的收益,但這只是一個(gè)預(yù)期。保險(xiǎn)公司一般采取將收益拉平的方式,即收益好的年份將分紅空間縮小一點(diǎn),作為收益不好的年份之后備。因此,即使加息了,投保人的收益還是會表現(xiàn)出一個(gè)長期穩(wěn)健的狀態(tài),不會出現(xiàn)突然的高回報(bào)。

    中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院郝演蘇教授表示,對收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計(jì)劃的投保人來說,分紅險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。但分紅險(xiǎn)的流動性較差,若中途需要套現(xiàn),就相當(dāng)于退保,投保人只能按保單的“現(xiàn)金價(jià)值”退錢,損失絕不只是利息,可能連本金都難保。因此不適于收入不穩(wěn)定和在短期內(nèi)有大筆開支的投保人。

    萬能險(xiǎn):結(jié)算基礎(chǔ)非全部本金

    萬能險(xiǎn)產(chǎn)品也可能受益于加息。目前萬能壽險(xiǎn)主要投資方向?yàn)殂y行存款和各種債券,部分投資于基金和股票。從今年3月18日加息前后,大部分萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益與加息前出現(xiàn)了不同幅度的攀升。
 
來源:廣州日報(bào)
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