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加息降稅讓投資險"掉價"?

2007年07月27日 08:51

王若谷馬凌

    央行7月20日宣布提高存貸款利率、降低利息稅后，銀行1年期存款利率首次超過壽險保單的預(yù)定利率。專家表示，與證券市場相比，儲蓄型保險產(chǎn)品受加息影響會更大，退�，F(xiàn)象可能會集中出現(xiàn)。各保險公司將面臨全新的競爭格局。

    ●壽險預(yù)定利率首次落后于1年期存款利率

    央行決定，自7月21日起，1年期存款基準(zhǔn)利率由3.06%提高到3.33%；自8月15日起，存款利息所得稅適用稅率由20%調(diào)減為5%。因此，自8月15日開始，扣除利息稅后的1年期存款利率為3.1635%。

    1999年，保監(jiān)會發(fā)文規(guī)定，壽險保單預(yù)定利率為不超過年復(fù)利2.5%。據(jù)了解，目前河南各壽險公司推出的壽險產(chǎn)品的利率多在1.75%~2.5%之間。也就是說，1年期存款利率首次超過了壽險預(yù)定利率。"目前，市場上的壽險產(chǎn)品大多是在降息至負(fù)利率時代的過程中設(shè)計的，且保險公司的預(yù)定利率上限為2.5%。此次加息降稅之后，實(shí)際銀行一年期存款利率3.1635%已經(jīng)超過絕大部分保險產(chǎn)品的預(yù)定利率。對老百姓來說，存款儲蓄將比購買儲蓄型保險更劃算。"平安人壽保險公司一位客戶經(jīng)理對記者說。

    ●目前未出現(xiàn)退保潮

    在本次加息降稅前，可以"免繳利息稅"不僅是許多保險代理人說服客戶時的有力武器，也正是壽險理財產(chǎn)品相比銀行儲蓄的一大優(yōu)勢。然而，這一優(yōu)勢即將不復(fù)存在。

    河南省保險協(xié)會壽險辦公室主任衛(wèi)宛強(qiáng)表示，壽險市場上有兩大類產(chǎn)品，一類是保障型產(chǎn)品，如短期意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等，這類產(chǎn)品對利率不敏感，加息降稅對其影響不大；另一類是投資型壽險，其中又為分紅型和傳統(tǒng)型，如分紅險、萬能險、傳統(tǒng)養(yǎng)老險等，加息對這些產(chǎn)品會有不同程度的沖擊。由于分紅險、萬能險等險種均與利率掛鉤，2.5%是其保底收益，因此加息之后還有一定的投資價值；最受影響的將是固定收益的傳統(tǒng)壽險，加息降稅之后，其現(xiàn)金回報率將比銀行存款還低，投資功能幾乎已經(jīng)喪失。

    記者昨日走訪了鄭州市內(nèi)幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員稱，目前并未出現(xiàn)退保潮。一位保險公司人員說："目前，提前退保損失較大，因?yàn)橥吮：竽苣没囟嗌馘X直接取決于保單的現(xiàn)金價值。為小小的利率差距選擇退保不僅失去保障，經(jīng)濟(jì)上也并不劃算"。

    ●預(yù)定利率有望提高？

    為了應(yīng)對加息降稅帶來的沖擊，中國人壽、平安人壽等多家公司都在推新的投連險。但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，改變傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品吸引力下降的根本解決方法是逐步放寬保險預(yù)定利率上限，最終實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化。

    衛(wèi)宛強(qiáng)透露，目前中國保監(jiān)會正在聽取保險公司的意見，并商討儲蓄型險種預(yù)定利率是否提高的問題。目前來看，很可能將會在接下來的幾個月推出新的預(yù)定利率。據(jù)了解，在過去25年中，我國只提高過一次壽險預(yù)定利率，但曾經(jīng)連續(xù)降低過三次。在1999年之前，國內(nèi)壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率曾一度超過8%。

    記者從長城人壽、合眾人壽等保險公司了解到，經(jīng)歷了前兩次的利息調(diào)整，加之一直以來經(jīng)濟(jì)學(xué)界對加息的預(yù)期，市場已經(jīng)有了足夠的適應(yīng)能力。此次加息給壽險公司帶來的更多的是積極影響，首先是有利于提高保險行業(yè)整體投資收益。對某些保險公司來說，隨著利息收入的增加，還可以緩解其歷史遺留的利差損的問題。因此，從長遠(yuǎn)來看，萬能險、投連險等險種的收益可能會提高。比如長城保險目前在銀行銷售的金富利產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計時已將加息的可能性考慮進(jìn)去，因此具有投資保底和"息漲隨漲"功能，在利率變動時期更能凸顯優(yōu)勢。

來源：東方今報

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