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人到中年要理性投保重疾險(xiǎn)合理安排方能無(wú)憂(yōu)

2007年07月06日 09:54

張培娟

    圖表來(lái)源：北京商報(bào)，代小杰/制表

    本報(bào)已經(jīng)連續(xù)3期報(bào)道了股民老張的理財(cái)規(guī)劃，張?zhí)珜?duì)理財(cái)也越來(lái)越感興趣。臨近8月1日，老重大疾病險(xiǎn)行將退市，敏感的張?zhí)匦路鰤m封已久的保單，請(qǐng)專(zhuān)家為自己做了一番診斷。

    我們先看看這個(gè)三口之家目前的基本情況。居住在北京的老張和張?zhí)衲攴謩e是40歲和35歲，一年合計(jì)總收入在20萬(wàn)元左右。他們有個(gè)兒子，1997年9月21日出生，現(xiàn)年10周歲。

    家里的財(cái)務(wù)大權(quán)一直由張?zhí)乒�，保險(xiǎn)的事情也是張?zhí)诓俪�。老張夫婦特別疼愛(ài)兒子，兒子剛出生不久，張?zhí)徒o兒子買(mǎi)了2份平安少兒險(xiǎn)。到了2005年，又給孩子買(mǎi)了新華人壽的“紅雙喜望子成龍”兩全分紅險(xiǎn)，2006年又給兒子從太平洋壽險(xiǎn)公司買(mǎi)了“小康之家幸福一生”兩全分紅保險(xiǎn)。

    在1997年和1999年的保險(xiǎn)“促銷(xiāo)”大潮中，張?zhí)步o老張買(mǎi)了一份中國(guó)人壽的“遞增型養(yǎng)老保險(xiǎn)”和“平安康泰終身壽險(xiǎn)附加萬(wàn)壽定期壽險(xiǎn)附加住院安心險(xiǎn)”。張?zhí)约阂灿胁簧俦ｋU(xiǎn)。1998年她給自己買(mǎi)了平安康樂(lè)終身醫(yī)療險(xiǎn)，1999年她為自己買(mǎi)了平安福壽30年期的壽險(xiǎn)，2001年也趕潮流買(mǎi)了“平安世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”，2003年買(mǎi)了平安康順女性終身重大疾病保險(xiǎn)。

    保單診斷：保險(xiǎn)規(guī)劃的亮點(diǎn)與不足

    從張?zhí)患业谋ｋU(xiǎn)規(guī)劃來(lái)看，買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)還比較全面。其中還有一些亮點(diǎn)值得投保人借鑒。例如，張?zhí)?997-1999年這3年中為自己、老張和兒子購(gòu)買(mǎi)少兒終身險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)這3類(lèi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，是非常明智的一個(gè)選擇，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的利率還比較高，買(mǎi)這些產(chǎn)品相當(dāng)劃算。

    除了在高利率時(shí)代購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，我們發(fā)現(xiàn)張?zhí)€有一個(gè)令人稱(chēng)道的地方，就是能夠選擇一些比較“稀有”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，張?zhí)?006年為孩子購(gòu)買(mǎi)了太平洋壽險(xiǎn)的小康之家幸福一生兩全保險(xiǎn)，這本身并沒(méi)有什么可稱(chēng)贊的，因?yàn)榇藭r(shí)的少兒教育金保險(xiǎn)已經(jīng)不比上個(gè)世紀(jì)90年代末那時(shí)的保單，可是張?zhí)珔s在這份保單后面為兒子附加了太平洋終身住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。這也是市場(chǎng)上碩果僅存的終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)。

    在很多類(lèi)似張?zhí)@樣的中年三口之家，不少家長(zhǎng)非常重視給孩子買(mǎi)這樣那樣的保險(xiǎn)，但卻忽視給有經(jīng)濟(jì)收入能力的夫妻雙方安排保障。但張?zhí)芎玫匾?guī)避了這一常見(jiàn)的家庭保障結(jié)構(gòu)安排上易犯的“通病”。雖然兒子一出生她就為其購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，兒子的保單也是全家的第一份保單，但隨后不久，她就陸續(xù)給自己和老張安排了保障，這是值得所有掌管家庭理財(cái)大權(quán)的主婦們學(xué)習(xí)的一個(gè)思路。

    保險(xiǎn)規(guī)劃師建議

    建議一：不要盲目退保和投保

    最近不少壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員給張?zhí)螂娫捇虬l(fā)短信，稱(chēng)自己公司的老重大疾病險(xiǎn)將在8月份之前退市，希望客戶(hù)能抓住最后機(jī)會(huì)投保。張?zhí)珜?duì)此很困惑：不知道自己手中的老保單如何處理，是否應(yīng)該再投保呢？

    對(duì)于持有老保單的客戶(hù)是否需要退保的問(wèn)題，專(zhuān)家認(rèn)為，首先可以咨詢(xún)一下相關(guān)的保險(xiǎn)公司能不能免費(fèi)升級(jí)老保單，如果不能，也不要盲目退保。因?yàn)橥吮２粌H要面對(duì)很大的損失，而且，再投保時(shí)年齡增大，費(fèi)率也將增加，等于又間接損失了一筆保費(fèi)。

    建議二：加重家庭支柱的人身保障

    老張夫婦各自的年收入水平差不多都在10萬(wàn)元左右，孩子只有10歲，那么最好能夠選擇6倍于自身收入的身故保障總額，以承擔(dān)相應(yīng)的家庭責(zé)任(主要是為孩子考慮到18周歲成年)。如果希望在孩子大學(xué)畢業(yè)前都不受父母各種意外因素影響，最好能考慮10倍于自身年收入的身故保障額。

    目前老張可以從平安康泰終身壽險(xiǎn)中獲得8萬(wàn)元的身故保障，從中國(guó)人壽遞增型養(yǎng)老險(xiǎn)中獲得5萬(wàn)元的身故保障(基本保額的10倍)，總的保障額度只相當(dāng)于老張差不多一年半的收入，顯然不夠。之所以出現(xiàn)這樣的狀況，主要原因在于張?zhí)珵槔蠌堎?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)間較早，老張的保單在1997年和1999年購(gòu)買(mǎi)，此后再也沒(méi)有調(diào)整過(guò)。

    那么，如何解決老張人身方面保障不足的問(wèn)題呢？建議為老張?jiān)黾?0萬(wàn)元額度的10年期定期壽險(xiǎn)(保障期剛好覆蓋孩子大學(xué)畢業(yè))，以及20萬(wàn)元額度一年一買(mǎi)的意外險(xiǎn)。

    而張?zhí)陨淼默F(xiàn)有保障還算比較完善。她可以從平安康樂(lè)保險(xiǎn)(防癌險(xiǎn))中獲得5萬(wàn)元的身故保障額，從平安福壽30年期壽險(xiǎn)中獲得10萬(wàn)元身故保障額，從平安康順女性終身重大疾病險(xiǎn)中獲得5萬(wàn)元的身故保障額，從投連險(xiǎn)中獲得20萬(wàn)元左右的身故保障額，總的身故保障額已經(jīng)有40萬(wàn)元左右。建議張?zhí)黾右环?0萬(wàn)元額度的意外險(xiǎn)即可(因?yàn)閺執(zhí)钠胀▔垭U(xiǎn)已經(jīng)有不少了)。

    這樣夫妻倆的身故保障總額都差不多提高到了50萬(wàn)元，能夠基本滿(mǎn)足實(shí)際生活的需求。

    建議三：人到中年關(guān)注健康保障

    雖然張?zhí)陨硪呀?jīng)早早安排了長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)和女性終身重大疾病險(xiǎn)，投連險(xiǎn)后面也附加了個(gè)人住院保險(xiǎn)。但是老張的健康醫(yī)療險(xiǎn)卻是一片空白。

    歲月不饒人，加上現(xiàn)代社會(huì)中的工作壓力和各種外界污染因素，如今職場(chǎng)中的人幾乎都處于體力透支的亞健康狀態(tài)。重大疾病低齡化趨勢(shì)也越發(fā)明顯，還有各種稀奇古怪的病也越來(lái)越多。今年，老張已經(jīng)40歲了，建議張?zhí)珣?yīng)該為老張加保一些重大疾病和住院醫(yī)療補(bǔ)貼方面的保險(xiǎn)，以抵御可能發(fā)生的家庭“疾病危機(jī)”，讓作為家庭支柱的老張安心工作，免去后顧之憂(yōu)。

    建議四：降低投連險(xiǎn)保費(fèi)的占比

    張?zhí)幸粋€(gè)保險(xiǎn)困惑：“如何能夠減少在投資連結(jié)保險(xiǎn)上的保費(fèi)投入，同時(shí)最好能讓保單繼續(xù)有效�！�

    對(duì)于這個(gè)家庭而言，投資連結(jié)保險(xiǎn)并不是必需品，也不是緊迫需要的保險(xiǎn)種類(lèi)，而且投連險(xiǎn)的年保費(fèi)投入占整個(gè)家庭的總保費(fèi)支出比例過(guò)高，如果想要增加老張的人身和健康險(xiǎn)保障，也需要把投連險(xiǎn)的保費(fèi)降下去。

    建議張?zhí)珜⑦@份投連險(xiǎn)保單解約，也就是做退保處理。因?yàn)閺執(zhí)@份投連險(xiǎn)是從2001年購(gòu)買(mǎi)的，雖然中間有幾年因?yàn)樽C券市場(chǎng)熊市而導(dǎo)致收益率無(wú)法達(dá)到預(yù)期宣傳所言，但從2006年以來(lái)的大牛市，已經(jīng)讓她的這份保單投資賬戶(hù)價(jià)值超過(guò)了這幾年投入的保費(fèi)總和，在7月31日保單周年即將到來(lái)，而自己的投資賬戶(hù)凈值又差不多處于歷史高位的時(shí)候選擇退保，還有點(diǎn)小賺呢！而且這樣一來(lái)，增加其他基礎(chǔ)保障的保費(fèi)來(lái)源就有了！

    商報(bào)提醒：人到中年理性投保4個(gè)重點(diǎn)不容忽視

    由于我國(guó)保險(xiǎn)起步較晚、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，多數(shù)人保險(xiǎn)觀念欠缺，收入又不太理想，大多數(shù)人并沒(méi)有完全做好預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃及養(yǎng)老準(zhǔn)備，所以建議中年人應(yīng)該考慮以下幾個(gè)方面：

    1、大病醫(yī)療保險(xiǎn)：由于空氣污染、飲食結(jié)構(gòu)變化等原因，重大疾病的發(fā)病率呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)，社保醫(yī)療保險(xiǎn)可以為你帶來(lái)最基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，補(bǔ)償方式是醫(yī)保、個(gè)人按比例共同支付，所以醫(yī)保帶給我們是最基本的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，個(gè)人還需根據(jù)當(dāng)時(shí)治療、用藥等情況支付相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。當(dāng)發(fā)生重大疾病時(shí)，醫(yī)療費(fèi)用更是居高不下。

    2、養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃：社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本生活問(wèn)題，這不是我們想要的養(yǎng)老生活，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定一個(gè)自己可以接受的生活標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少還能保證年老后每年有一筆固定收入，過(guò)我們想要過(guò)的養(yǎng)老生活。

    3、投資理財(cái)保險(xiǎn)：當(dāng)我們做好醫(yī)療保障，基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃之后，為了提高資產(chǎn)收益，可以買(mǎi)一些投資理財(cái)型的保險(xiǎn)，進(jìn)一步做足養(yǎng)老保險(xiǎn)，提高資產(chǎn)收益，積累更多的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)與銀行證券一樣，都是老百姓理財(cái)?shù)囊环N載體，給老百姓提供更多的選擇。

    4、壽險(xiǎn)保障：中年人壽險(xiǎn)保障也很重要，一是部分人的孩子還未完全獨(dú)立，有責(zé)任讓孩子完成學(xué)業(yè)，若不幸身故時(shí)，可以給孩子留下教育費(fèi)用。高中收入的中年人，對(duì)于自己家庭可能面臨的現(xiàn)金流可能很容易應(yīng)對(duì)。但當(dāng)重大事故發(fā)生時(shí)，如果未做好準(zhǔn)備，可能因?yàn)榧彝ブе霓Z然倒塌，而使整個(gè)家庭的生活狀況突然間陷入混亂。

來(lái)源：北京商報(bào)

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