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投保少兒險(xiǎn)有章可循

2007年06月01日 09:50

    第一步：

    了解基本投保原則

    越早買越劃算

    和人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)一樣，少兒保險(xiǎn)也是越早買越便宜，而目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都接受剛30天以上的嬰兒投保，嬰幼兒時(shí)期購(gòu)買保險(xiǎn)，可以及早地將風(fēng)險(xiǎn)有效地轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，且嬰幼兒因身體狀況不佳而被拒�；虮灰蠹淤M(fèi)承保的概率也很小。例如，楊先生為兒子小力投保太平人壽陽(yáng)光天使2007少兒保障計(jì)劃，在0歲、5歲和10歲時(shí)分別投保，所交的保費(fèi)有很大差異(見(jiàn)下表)。

    保費(fèi)豁免不可少

    在為子女選擇少兒險(xiǎn)時(shí)，可考慮選擇帶有“保費(fèi)豁免”功能的保單，一旦投保人不幸身故或全殘，保險(xiǎn)公司將免去孩子以后的保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

    保費(fèi)豁免功能是少兒險(xiǎn)有別于銀行儲(chǔ)蓄“存多少，取多少”的最大區(qū)別，也成為很多家長(zhǎng)選擇少兒險(xiǎn)的根本原因。因?yàn)閱渭兛裤y行儲(chǔ)蓄，在家長(zhǎng)發(fā)生意外的情況下，留給孩子的只能是一筆銀行存款，但少兒險(xiǎn)則可以繼續(xù)為孩子提供保障。

    需要注意的是，選擇了有保費(fèi)豁免功能的少兒險(xiǎn)后，保費(fèi)要選擇期繳而非躉繳，因?yàn)橹挥衅诶U方式才能應(yīng)用這一功能。

    孩子的保費(fèi)應(yīng)少于大人

    相當(dāng)一部分家庭為孩子購(gòu)買各類少兒險(xiǎn)的同時(shí)，作為家庭支柱的自己卻不買任何保險(xiǎn)，這種情況是很多家庭買保險(xiǎn)時(shí)最容易犯的錯(cuò)誤，建議家長(zhǎng)應(yīng)該先為自己購(gòu)買部分重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

    專家提示，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)從家庭的經(jīng)濟(jì)狀況出發(fā)，一般情況下，家庭保費(fèi)支出應(yīng)占家庭收入的10%~15%，其中家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保費(fèi)支出又應(yīng)占到全家保費(fèi)支出的50%，次經(jīng)濟(jì)支柱占30%，孩子一般控制在20%左右。

    例如，如果一個(gè)家庭年收入15萬(wàn)元，先生是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，那么一家的保費(fèi)支出大約為2萬(wàn)元左右，其中先生的保費(fèi)支出占1萬(wàn)元，妻子占6000元，小寶寶占4000元左右。

    第二步：

    根據(jù)投保需求選擇險(xiǎn)種

    目前與兒童有關(guān)的保險(xiǎn)品種多樣，包括教育保險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)乃至帶返還功能的儲(chǔ)蓄型、分紅型產(chǎn)品，而且保險(xiǎn)公司越來(lái)越傾向于推出一系列組合保障計(jì)劃。

    不同險(xiǎn)種功能差異大

    不同的少兒險(xiǎn)種可以解決不同的問(wèn)題，家長(zhǎng)在購(gòu)買時(shí)首先要搞清楚保險(xiǎn)需求。一般來(lái)說(shuō)，父母為子女投保有以下幾種需要：為子女的意外傷害提供保障；解決子女醫(yī)療費(fèi)用，特別是大病醫(yī)療費(fèi)用；籌措教育基金；保證子女在父母發(fā)生意外后能正常生活。

    ★健康意外保險(xiǎn)

    分析：對(duì)打算為孩子買保險(xiǎn)的父母而言，應(yīng)把保單的保障作用放在首位。做家長(zhǎng)最擔(dān)心的，就是孩子出現(xiàn)意外，因此首先應(yīng)買一份商業(yè)意外險(xiǎn)以備不時(shí)之需。此外，在有條件的情況下還可附加健康險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

    ★教育保險(xiǎn)

    分析：教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。不僅可在被保險(xiǎn)人到一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。

    缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動(dòng)性較差，早期退�？赡鼙窘鹗艿綋p失。

    ★儲(chǔ)蓄分紅型產(chǎn)品

    分析：分紅產(chǎn)品不僅具有一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，如生存領(lǐng)取和死亡保障等，同時(shí)多了一項(xiàng)附加功能——分紅。簡(jiǎn)單地說(shuō)，除了得到保險(xiǎn)保障之外，分紅保險(xiǎn)的客戶還可以參與分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。保險(xiǎn)公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中如果產(chǎn)生了可分配盈余，且對(duì)盈余進(jìn)行分配，就是我們平時(shí)所說(shuō)的紅利。

    ★組合計(jì)劃類保險(xiǎn)

    分析：從目前市場(chǎng)上的兒童險(xiǎn)來(lái)看，已出現(xiàn)可單獨(dú)購(gòu)買的側(cè)重醫(yī)療保障的兒童重疾險(xiǎn)，而以醫(yī)療、意外等保障作為附加險(xiǎn)附在教育金保險(xiǎn)之后的組合保險(xiǎn)計(jì)劃已十分普遍。對(duì)于那些需要全面保障的家庭來(lái)說(shuō)，這些組合計(jì)劃類保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該是最佳選擇。

    另外，獨(dú)生子女險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)作為政策性少兒險(xiǎn)種，保費(fèi)低、保障高，建議家長(zhǎng)在投保時(shí)優(yōu)先考慮。

    不同階段保障重點(diǎn)不同

    嬰幼兒時(shí)期：

    由于抵抗能力差，孩子容易得病，因此為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。相對(duì)而言，這個(gè)時(shí)候，以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率不高。

    小學(xué)時(shí)期：

    由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，應(yīng)優(yōu)先投保學(xué)平險(xiǎn)。在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。

    中學(xué)期間：

    如果孩子到了十四五歲還沒(méi)有買教育類保險(xiǎn)，這時(shí)可以不必局限于兒童險(xiǎn)，可選擇一些時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。同時(shí)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。

來(lái)源：廣州日?qǐng)?bào)

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