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股票與保險:向左走向右走

2007年05月15日 09:50

    亞當(dāng)·斯密說，人是自利的動物，其行為的動機就是最大化的獲取利益。對財富不懈追求是人類的本性，但現(xiàn)實中卻存在著富豪與乞丐的對立，其實二者之間并不存在目的論的差異，而僅僅是由于方法論的不同所致。乞丐之所以討飯，不在于其愿意為之，而是與其它生存方式相比，討飯對他的邊際效用最大，投入產(chǎn)出最優(yōu)，在目的達成上，他與富豪其實并無差別：人們都愿意付出最少，獲取最多。另一方面，富豪并不愿意去討飯，也不在于所討之飯對他無效用，而是因為他有更好的替代方法來實現(xiàn)滿足需求。

    古語有云："君子愛財，取之有道"，所謂的"道"，不能僅理解為"道義"，"方法"、"手段"也該是其應(yīng)有之意，僅存道義之心，而無理財圣手，富豪也會淪為乞丐，反之，乞丐也會有朝一日變富豪。目前市場上，理財品種如此繁雜，如何取舍就成了困擾多數(shù)人的最大問題。對于理財這一系統(tǒng)工程我們要多問自己幾個為什么？普通百姓有必要投資嗎？"我們每月就那么點工資，除去柴米油鹽基本開銷，剩不了多少，就是去投資，也賺不了多少，而且還麻煩。"這是大多工薪階層拒絕投資的主要理由。這時我們不妨再加問一句"你想當(dāng)富豪嗎？"如果想，就需具備富豪的基本素質(zhì)--賺錢的能力，而該能力的培養(yǎng)是靠點滴經(jīng)驗的積累所得，如果不去投資，財技是無法得到提高的，今后即使真正的機會到來，也會因能力不足而錯失良機。

    投資不等于理財"我都買股票了，所以我當(dāng)然會投資理財了"。

    生活中，"投資理財"往往作為一個詞組出現(xiàn)在人們的言談中，其實二者內(nèi)涵并不相同，也不是并列關(guān)系，投資是理財?shù)南挛桓拍�。理財是一項綜合的系統(tǒng)工程，是中長期的財富安排，目的是為了財產(chǎn)的保值增值，"理財"這一概念本身就具有風(fēng)險厭惡的屬性，因為人生是搏不起的，理財?shù)陌才啪褪墙o今后不可預(yù)知的人生加上個減震裝置；投資僅僅是其中一種手段而已，而且往往是高風(fēng)險的、短期的階段性行為，是孤注一擲的，是在與他人博弈中獲利，而理財并不排斥投資，但過分強調(diào)投資會影響到家庭的財務(wù)安全。

    管理財富的落腳點是提高生活品質(zhì)"我們辛苦地賺錢，玩命地工作，還不是為了過得好點？因此能省則省，現(xiàn)在少花點，今后才踏實。"父輩的觀念固然有其合理的一面，但與當(dāng)今社會的主流觀點有所偏離。辛苦地工作和賺錢無疑是為了家庭和養(yǎng)老，但更是為了提高當(dāng)前的生活質(zhì)量。財富管理的目的是為了合理消費，提高生活品質(zhì)，這既包含物質(zhì)層面也包含精神層面，而精神愉悅越來越被看重。正確的理財觀決不是做葛朗臺式的守財奴，而是通過財務(wù)規(guī)劃，明確家庭合理開支，未雨綢繆與適度享樂結(jié)合，達到開心工作，快樂生活的目的。

    通過長期投資來實現(xiàn)高收益是種理想"現(xiàn)在不都講價值投資嗎，那我干脆買股票，長期持有，既得分紅，還能獲得上漲帶來的價差利潤。"想法確實不錯，但誰能保證所買的股票真是被市場所低估的呢？況且就目前的中國股市來說，投機遠遠大于投資，大大小小的莊家早已布好陷阱等人來落網(wǎng)了，更不用說長期投資需要對股市有敏銳的洞察力和良好的心理素質(zhì)，在中國具備條件能看清大盤的又有幾人？即便在世界范圍來看，敢說看懂股市的也不過巴菲特、索羅斯等寥寥數(shù)人。因此，在家庭理財中，股票可以買，但不是核心的工具。

    "那基金總該可以了吧，現(xiàn)在好多人都在買，而且也賺錢了。"別人賺錢，并不代表自己也能賺，現(xiàn)在賺，也不能保證以后也賺。買基金是很專業(yè)的一件事情，決不是跟風(fēng)就可以的，現(xiàn)在很多老年人都去買基金，他們只憑感性的認識，而金融市場是要靠理性來把握的�；鸬娘L(fēng)險也不容忽視，二八法則在此同樣適用。

    所以說，股票和基金是可以買的，但要做好財務(wù)組合和資產(chǎn)配置。拿出小部分的錢去買高風(fēng)險的產(chǎn)品，少部分的買低風(fēng)險的理財產(chǎn)品，剩下的做儲蓄。

    購買商業(yè)保險是穩(wěn)健實現(xiàn)財務(wù)目標(biāo)的途徑"那我買保險又能得到什么呢？"保險絕不是一種投資，而是一種避險工具。拿分紅型的險種來說，它是中長期的理財產(chǎn)品，是為10年、20年后做規(guī)劃的。

    "買了分紅保險，有沒有可能一分錢的分紅也拿不到呢？"這種情況是完全有可能的，打個比方，你做企業(yè)做了六七年了，是否會因為某一年沒有利潤就停辦了呢，相信一定不會的。分紅保險是長期的投資，強調(diào)的是長期的綜合收益。

    為什么保險公司的投資型產(chǎn)品種類較少，而且收益不那么高呢？這正體現(xiàn)了保險企業(yè)所承擔(dān)的社會責(zé)任。為了維護大多數(shù)人的利益，國家、保險行業(yè)都在嚴(yán)密監(jiān)控保險企業(yè)的運作。目前的投資環(huán)境還不夠成熟，保險資金不能冒險去做高風(fēng)險的投資。所以，保險公司是值得信賴的。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)綜合

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