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投資保障型保險產(chǎn)品助推產(chǎn)險利潤增長

2007年04月20日 09:44

畢安生

    近年來，不少財產(chǎn)險公司都推出了投資保障型的保險產(chǎn)品，兼顧投資和保障的產(chǎn)品開發(fā)理念漸受推崇。據(jù)介紹，人保財險“金牛投資保障型家財險”和“金娃投資保障型意外險”，推出短短幾個月的時間，業(yè)務收入就超額完成公司預定目標。市場實際情況表明：中短期投資型財產(chǎn)保險產(chǎn)品，有望成為分紅、萬能、投連之后,理財型保險市場的新寵兒。

    收益率靈活上調(diào)

    財產(chǎn)險公司開發(fā)的投資型產(chǎn)品，不但年收益率高于同期投資型壽險產(chǎn)品，而且保險期間內(nèi)，產(chǎn)品年收益率隨銀行利率同幅調(diào)整，能有效規(guī)避利率風險。3月18日，人保財險分別將“金娃”、“金牛”兩款投資保障型產(chǎn)品的年收益利率，按三年期、五年期銀行存款年利率上調(diào)整0.27%，分別達到3.69%和4.11%。

    新面市的家財險產(chǎn)品在加入投資功能后，保費相對原來的產(chǎn)品有較大比例提高。如渤海財險推出的“豐利”家財險每份2000元，最高保額為5000元，而同樣的保障內(nèi)容和金額，普通家財險保費可能只需要幾百元。某保險公司產(chǎn)品開發(fā)部負責人認為，不論是壽險產(chǎn)品或是財產(chǎn)保險產(chǎn)品，在加入投資收益功能后，費率都會相應提高，這在國際上也是通行的。

    目前，消費者繳納投資型家財險或意外險保費后，無需另外扣除手續(xù)費或管理費，便能按照實際繳納保費金額獲取承諾的年收益。保險期滿后，消費者可得到投資金本金和投資收益。此外，若消費者中途出現(xiàn)緊急狀況急需用錢，投資型財產(chǎn)險的退保費用也要低于投資型壽險。通常投保超過1年后，消費者便無需支付任何退保費用，且不會損失同期的活期儲蓄利息。

    延長資金運作周期

    國內(nèi)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營一年期以下的短期產(chǎn)品為主，車險是保費規(guī)模的增長主力，但這個險種一直不盈利甚至虧損。為了尋求突破，近來，財產(chǎn)保險公司開始將獲取利潤的重任放到資本市場的投資收益上。

    據(jù)介紹，由于財產(chǎn)險的賠付周期短，財產(chǎn)保險公司每年都要從當年保費中提取較高未到期準備金。在資本市場良好表現(xiàn)的環(huán)境中，投資收益總體好壞，與投入本金的多少關聯(lián)性極大。如何在不影響準備金提取的情況下，擴大投資本金，正成為擺在國內(nèi)財產(chǎn)保險公司眼前，急需解決的矛盾。

    有專家評價說，推廣中短期投資型產(chǎn)品，對財產(chǎn)保險公司來說，無疑能延長保險資金的運作周期。在牛市延續(xù)的情況下，獲取更高的投資回報，乃是財產(chǎn)保險公司此舉的直接目的，也是保險雙方實現(xiàn)雙贏的有效途徑。

    產(chǎn)險經(jīng)營新篇章

    人保財險、太平洋保險等大型保險公司，較早就研發(fā)出具有本金返還功能的中短期財產(chǎn)保險產(chǎn)品，投資保障型產(chǎn)品可以說是在此基礎上的升級。

    不過，雖然有良好的發(fā)展?jié)摿�，但實事求是地說，至今涉足投資保障型財產(chǎn)險領域的公司還不多。因為在不放松車險等主力業(yè)務的同時，進一步拓展投資保障型產(chǎn)品市場，對財產(chǎn)保險公司的綜合要求很高。目前，國內(nèi)大多財產(chǎn)險公司都或多或少存在“一條腿走路”的情況。相對而言，幾家大公司發(fā)展較快，具備一定優(yōu)勢。如人保財險等公司擁有資產(chǎn)管理公司，能夠從賬戶管理費用等方面獲得很大方便，各項承諾的實現(xiàn)也得到保證。

    人保財險相關負責人表示，隨銀行利率浮動的理財功能和保障功能，使投資保障型財產(chǎn)險產(chǎn)品能夠滿足那些重視儲蓄投資者的購買需求。雖然目前該類產(chǎn)品占總保費比例相當有限，但正在成為公司新的經(jīng)營亮點。

    專家提醒：中小型財產(chǎn)險公司研發(fā)投資型產(chǎn)品應謹慎，受整體業(yè)務結構和資源配置的制約，如草率推出投資型產(chǎn)品，一不小心可能會出現(xiàn)足球場上“得勢不得分”的尷尬局面。

來源：解放日報

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