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人們?yōu)槭裁匆I保險談保險與人的幸福感

2007年04月11日 07:45

王國軍

    蕓蕓眾生在追求什么？"世間熙熙，皆為利來；世間攘攘，皆為利往"，所謂的"利"無非是能夠給人帶來生理和心理愉悅的東西，生理和心理愉悅在經(jīng)濟(jì)學(xué)上叫做"效用"，效用是經(jīng)濟(jì)學(xué)大廈最底層的那塊磚。那效用又能帶來什么？幸福感。無論是大人物，還是小人物；無論是經(jīng)世安邦的運(yùn)籌帷幄，還是一畝三分地的柴米油鹽，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，追求幸福感應(yīng)該是人類的終極目標(biāo)。

    人們?yōu)槭裁匆I保險？同樣也是為了獲得幸福感。那么保險和一般商品在給人類帶來幸福感的過程有什么不同嗎？答案是：不但有，差別還非常大。

    獲得了2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎的心理學(xué)家丹尼爾·卡伊曼有一個研究結(jié)論：人們面對風(fēng)險預(yù)測時，更多在意的是贏還是輸，成功還是失敗，是財富的變化，而不是最終財富的多少。通常來講，已經(jīng)得到的東西又失去，同沒得到某物相比，前者的痛苦要遠(yuǎn)大于后者。更通俗一點(diǎn)說就是，風(fēng)險決策后的輸贏結(jié)果對人而言是不對等的，減少100元帶給人的效用損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于增加100元帶給人的效用增加。由此得出的基本結(jié)論是：人們更在乎的是他們已經(jīng)得到的東西，占有的時間越長，失去的痛苦越大。

    對這套理論，丹尼爾·卡伊曼在精心設(shè)計的試驗研究和復(fù)雜推導(dǎo)之外，給出了一個著名的例證：一次他從以色列首都一個酒店打的去機(jī)場，到達(dá)機(jī)場后司機(jī)要求付100元，丹尼爾·卡伊曼和他的朋友都認(rèn)為太高了，不合理。結(jié)果，司機(jī)沒討價還價，又把車開回酒店，讓他們下車，"你們重新打車再去吧，看看是不是這個價！"司機(jī)的這種做法究竟是為什么呢？古典和新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)是解釋不通的，因為即使得到的車費(fèi)比100元要少，也總比再把車開會酒店反而一分錢也得不到要好多了，既然已經(jīng)是這樣了，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)理性人的假定，司機(jī)的理性選擇是討價還價，接受一個比0大，比100小的一個數(shù)額，但他沒有這樣做，而是讓這次的交易"歸零"。

    丹尼爾·卡伊曼給出的解釋是：因為風(fēng)險決策后的輸贏結(jié)果對司機(jī)而言是不對等的，失去還沒有到手的車費(fèi)對司機(jī)而言，痛苦并沒有那么大。如果是先預(yù)付90元，換一個司機(jī)呢？另一次試驗的結(jié)果是司機(jī)沒有退回預(yù)付的車費(fèi)，而是勉強(qiáng)接受了90元的車費(fèi)。

    保險恰恰是投保人以少量確定的保費(fèi)支出換取約定的保險事故發(fā)生后，保險人給予的大量保險金的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁活動，同時保險也是對人們已經(jīng)占有了東西的一種保護(hù)機(jī)制，免除了失去已經(jīng)占有了的東西的痛苦。保險保障的是人們現(xiàn)有的資源，包括物質(zhì)資源(包括財產(chǎn)、利益和信用)和人力資源(包括人的生命和身體)，所以保險帶給人們的效用也會大于保費(fèi)帶來的效用，當(dāng)然，其前提條件仍然是買保險的人必須是風(fēng)險厭惡者，如果是風(fēng)險中性或風(fēng)險愛好者，則又當(dāng)別論了。

    保險經(jīng)濟(jì)學(xué)中的貝努利定理做了總結(jié)：只要保險是按照精算公平費(fèi)率提供的，對一個風(fēng)險厭惡的投保人來說，投保后的期望效用總是大于不投保時的期望效用。對那些在人群中占有70%比重的風(fēng)險厭惡者來說，保險是個能夠帶來更多幸福感的好東西。(浙江理財網(wǎng))

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)

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