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保險是契約社會的產(chǎn)物

2007年04月05日 09:04

謝清順

    在銷售長期壽險過程中，很多朋友擔心保險合同期限那么長，保險公司能夠兌現(xiàn)合同中的承諾嗎？幾十年過去了，保險公司還在不在？萬一保險公司中途因經(jīng)營出問題破產(chǎn)了，我去找誰索賠？那樣的話，我交的保險費不就打了水漂了。在回答這個問題的時候，有的業(yè)務(wù)伙伴總是籠統(tǒng)地搬出《保險法》，然后向朋友打保票。我們能否就這個問題稍微展開來談，讓朋友多了解一點關(guān)于保險業(yè)發(fā)展的背景。

    問：保險合同期限那么長，保險公司到時候說話還算數(shù)嗎？萬一以后它倒閉了怎么辦？到時候我去找誰？

    答：很多朋友都曾問這個問題。的確，保險合同的期限通常時間很長，有的是終身合同，所以有這樣的擔心非常正常。

    首先，我先請您放心一點，就是您不會白白交納了保險費，而得不到保險合同中規(guī)定的利益。您也不必擔心保險公司會突然人間蒸發(fā)，所有的合同都成了廢紙。《中華人民共和國保險法》第三章第八十四條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散”；第八十七條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤消或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受”。我們說，保險合同不同于其他契約，它關(guān)乎國計民生的大問題，世界各個國家都對保險經(jīng)營做出了嚴格的規(guī)定，誠信是全球保險業(yè)公認的最大的根本原則。因此，有國家的《保險法》做后盾，為廣大保險消費者解除了后患之憂，您也可以放心地享受保險的利益。

    另外，說個有意思的事情。您知道保險為什么首先產(chǎn)生在西方？西方人為什么很早就接受了保險這個觀念，而在我們國家到了今天，為什么還有很多人對保險這種經(jīng)營風險的模式持觀望和懷疑的態(tài)度嗎？

    工業(yè)革命是從英國圈地運動開始，大批農(nóng)民離開土地成為手工業(yè)者、大機器生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)工人。由于生產(chǎn)的集中，城市化日益嚴重，風險也集中了，于是過去用于航海和抵御火災(zāi)的保險，其品種越來越多，以應(yīng)付日益增加的對各種風險管理的需求，于是保險業(yè)開始空前發(fā)達起來。在長期的工業(yè)發(fā)展過程中，勞動力在不斷地遷徙，每到一個新的工作環(huán)境，人生地不熟，只有靠契約的方式來確定勞資關(guān)系，維護自己的權(quán)益。這種契約關(guān)系上百年地滲透在日常的工作與生活中，人們已經(jīng)形成了觀念和習慣，我想這是西方人能夠接受保險契約的原因之一；另外，工業(yè)生產(chǎn)從一個產(chǎn)品的研發(fā)到成型，從實驗性生產(chǎn)到大規(guī)模生產(chǎn)，從銷售到資金回籠，周期往往比較長，且周期之間有著很多關(guān)聯(lián)，甚至是一個整體的系統(tǒng)，系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)時間很長，人們也習慣了與系統(tǒng)相關(guān)的長期契約的簽署和長期投資運作的方式。

    而在中國這個古老的農(nóng)業(yè)社會里，祖祖輩輩在一個村莊里在一塊土地上生活和耕耘著，彼此低頭不見抬頭見，相互鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親的，處理事務(wù)，解決矛盾，憑的是血緣關(guān)系是鄰居街坊關(guān)系，所以到現(xiàn)在，我們即便在大都市，很多人大腦深處還存在著這種思維慣性，我想這是懷疑保險契約形式的原因之一。因此，對于長期契約這樣的東西不太相信也是順理成章。所以說，保險是契約社會的產(chǎn)物，要想接受它，還真的需要轉(zhuǎn)變觀念�？梢赃@樣說，當人們都接受了保險的時候，也就是中國契約社會真正成熟的時候，誠信理念到那個時候也會更加深入人心。

來源：中國保險報

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