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意外險:人生投保第一步

2007年03月28日 10:16

殷潔

    在諸多保險險種中，意外險可能是最簡單的一種，它對"非本意、外來的、非疾病、非突然"的事故造成對個人的傷害進行賠付。同時，對大多數(shù)人來說，意外險也可能是其接觸的第一款保險，比如航意險、火車等交通工具意外保險。

    事實上，在我國每年有大約70萬人死于意外傷害，占死亡率的11%。而意外險是典型的低保費高保障，也是保險產(chǎn)品中的基本組成部分。一般來說，意外保險包括由意外死亡或傷殘衍生出的交通工具意外險、旅游險等；意外傷害費用醫(yī)療保險和意外住院補貼。后兩者為費用補償性質(zhì)的，一般以附加險形式出現(xiàn)。

    可選意外險套餐組合

    意外險幾乎是每家保險公司的必備險種，有幾天、幾周的短期險，也有一年期的意外險。

    除了壽險公司，在財險公司也可以購買到意外險。為了吸引消費者，各家保險公司通常會以組合的方式來使保障更全面也更個性化。

    常見的組合包括意外險與意外醫(yī)療險、意外住院補貼、傷殘年金的組合，還有意外險與多倍給付的組合，例如一般意外險＋特定公共交通險雙倍給付＋航空意外險三倍給付＋節(jié)假日意外險雙倍給付等等。此外，財險公司也推出了意外險與家財險的組合產(chǎn)品。

    對于具體選擇哪一種意外險產(chǎn)品，還需要根據(jù)消費者自身的情況。如果一年經(jīng)常出差辦公，不妨選擇多種交通工具賠付組合的意外險，而且每次乘飛機也不需要再買20元一份的航意險了。

    N種不賠情況

    從意外險的定義就可以看出，它的保障范圍是針對意外事故而非疾病導(dǎo)致的。如果你在旅游途中因自身的疾病而導(dǎo)致了傷殘或死亡，即使投保了旅游意外險，也是無法得到賠償?shù)摹?

    比如同樣是溺水，如果是因被水草絆住就屬于意外，但如果是因疾病發(fā)作則不在保障范圍。

    而外出時中暑、非異物窒息導(dǎo)致的傷害也都屬因疾病導(dǎo)致，難以獲得賠償。

    此外，保險公司一般規(guī)定參加高風(fēng)險運動屬于除外責(zé)任，比如潛水、跳傘、攀巖、探險活動、武術(shù)比賽、賽馬、賽車等。而戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂、恐怖活動或反恐怖活動以及被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外均不由保險公司負責(zé)賠付。

    職業(yè)變更需告知保險公司

    現(xiàn)在跳槽的人多，崗位變化也頻繁。當(dāng)職位變化時，很少有人會想到向保險公司進行告知。

    但意外險在很大程度上是按照被保險人職業(yè)的危險程度來決定保費，職業(yè)危險程度越高保費越貴。

    因此，一旦被保險人職業(yè)發(fā)生變更，就要告知保險公司，辦理相應(yīng)的職業(yè)變更手續(xù)，再由保險公司做出是否拒保、加費或不變的決定。

    如果沒有告知職業(yè)，事故發(fā)生后，保險公司就可能按比例賠付。比如，辦公室職員屬于一類職業(yè)，保費100元，二類職業(yè)的外勤人員，保費150元。按比例賠，理賠金＝保額10萬×(100/ 150元)。

來源：新京報

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