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傳統(tǒng)壽險(xiǎn)吸引力低盲目退保不可取

2007年03月26日 10:12

李萌

    央行再度加息，一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)。面對(duì)百姓日益高漲的投資理財(cái)熱情，加息后如何選擇保險(xiǎn)成為了市場(chǎng)關(guān)注的話題。有關(guān)專家分析表示，加息雖然使傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品及儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品的吸引力降低，但是新型投資類產(chǎn)品仍然前景看好。市場(chǎng)人士呼吁，加息對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來說機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，應(yīng)加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程，實(shí)施費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格更貼近市場(chǎng)，滿足消費(fèi)需求。

    傳統(tǒng)壽險(xiǎn)吸引力降低

    保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大致可以分為固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和新型投資型產(chǎn)品。聯(lián)泰大都會(huì)人壽副總裁包虹劍表示，從退保風(fēng)險(xiǎn)上來看，固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品受影響較大。

    她解釋說，按照規(guī)定，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的固定利率上限為2.5%。加息后，一年期存款利率已達(dá)2.79%，再減去利息稅后，一年期稅后存款利率為2.23%，與目前傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品2.5%的預(yù)定利率非常接近。因此加息可能會(huì)降低部分傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力，使消費(fèi)者轉(zhuǎn)向銀行存款或者其他的投資渠道。

    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融保險(xiǎn)系博士朱俊生表示，目前壽險(xiǎn)行業(yè)儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品的銷售占比偏高，通貨膨脹壓力和加息預(yù)期將會(huì)進(jìn)一步降低準(zhǔn)儲(chǔ)蓄類壽險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力，退保率可能會(huì)上升。有些保單持有人很可能利用保單貸款等形式，套取現(xiàn)金從事獲利更高的投資活動(dòng)，保險(xiǎn)業(yè)要警惕這一風(fēng)險(xiǎn)。

    市場(chǎng)人士建議，在加息的預(yù)期下，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程應(yīng)該進(jìn)一步加快，壽險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該盡快突破2.5%的預(yù)定利率上限，開發(fā)浮動(dòng)利率與市場(chǎng)接軌。

    新型投資類產(chǎn)品前景看好

    除了傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，目前分紅、萬能、投連等新型投資類產(chǎn)品的銷售占比在六成以上。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加息使保險(xiǎn)公司的投資收益增加，投資產(chǎn)品的前景看好。

    包虹劍表示，萬能險(xiǎn)的投資渠道主要在大額協(xié)議存款、國(guó)債、定向募集債券等與利率密切相關(guān)的市場(chǎng)，雖然加息前賬戶內(nèi)資金的收益已經(jīng)綁定，但是在加息后，新進(jìn)入賬戶的資金投資收益有望提高，但這個(gè)增長(zhǎng)可能會(huì)有一個(gè)過渡期，其效果要在一段時(shí)間以后才能顯現(xiàn)。

    與其觀點(diǎn)相印證的是，去年8月，央行上一度加息后，得益于收益增加，不少保險(xiǎn)公司紛紛上調(diào)了萬能壽險(xiǎn)的結(jié)算利率，一些保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率已達(dá)3.5%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其保底2.5%的收益。筆者從太平洋壽險(xiǎn)北京分公司據(jù)了解，3月18日，該公司銀保萬能險(xiǎn)“金誠利”的保費(fèi)收入較往日平均水平增長(zhǎng)了400%。

    信誠人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，對(duì)于一些新型產(chǎn)品，例如分紅、萬能、投連險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)本身都帶有一定自動(dòng)調(diào)節(jié)機(jī)制，銀行加息的影響通常能反映到保單的實(shí)際分紅水平或賬戶價(jià)值中，但加息僅僅是利率市場(chǎng)的短期現(xiàn)象，且利率僅僅是影響分紅水平或賬戶價(jià)值其中一個(gè)因素，作為長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這一短期現(xiàn)象對(duì)此類新型保險(xiǎn)的影響還是有限的。

    盲目退保并不理智

    對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，最為關(guān)注的問題莫過于加息之后是否應(yīng)該將手中的保單變現(xiàn)，然后轉(zhuǎn)向銀行存款。信誠人壽有關(guān)人士表示，盲目退保并不劃算，同時(shí)還可能使消費(fèi)者面臨一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

    該負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要功能是為客戶提供保障，從自身的保障需求出發(fā)，結(jié)合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力來選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品才是理智的行為。若因?yàn)殂y行加息的短期調(diào)整行為，盲目地解除手頭已購買的保險(xiǎn)合同，不僅會(huì)有退保損失，而且在風(fēng)險(xiǎn)意外降臨的時(shí)候，客戶會(huì)陷入不必要的困境。那個(gè)時(shí)候若再想到保險(xiǎn)的重要性，可能因?yàn)槟挲g或身體的原因?qū)е沦M(fèi)率提高或被保險(xiǎn)公司拒保。

    同時(shí)，該負(fù)責(zé)人提醒，保單退保是要扣除一定手續(xù)費(fèi)的，如此折算下來，保單變現(xiàn)轉(zhuǎn)投到銀行存款并不一定劃算。

來源：中國(guó)證券報(bào)

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