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大牛市"燒旺"投連險高回報后面隱藏相應高風險

2007年01月20日 06:20

劉秀德

    2006年，保險資金在紅紅火火的股市里賺得盆滿缽滿，沉寂多年的投資連結保險也水漲船高，取得了不菲的收益。在此影響下，曾飽受退保之苦的投連險終于“撥云見日”，再一次獲得消費者青睞。

    然而，專家指出，投資連結保險的最大特點是“自負盈虧”，高回報后面隱藏著相應的風險，消費者可能得到高收益，但也可能血本無歸。因此，購買時應根據自己的風險偏好和經濟實力，選擇合適自己的保險，而不能盲目追逐投資連結險的高收益。

    去年投資收益“相當不錯”

    剛剛過去的2006年，對于購買了投資連接險的人們來說，無疑是豐收的一年。去年中國股市開足“馬力”，一路突飛猛進，指數翻番，個股也表現出色，賺錢效應顯現無疑。保險資金則一掃前兩年在股市里“屢戰(zhàn)屢敗”的陰霾，投資收益率大幅提高，投資連結保險的收益率也“步步高升”。

    據統(tǒng)計，從06年初到07年年初，平安世紀理財投資連結險下的平安發(fā)展投資賬戶、保證收益投資賬戶、平安基金投資賬戶、平安價值投資賬戶的收益率分別達到了38%、2%、70%和15%；瑞泰財富工程投資連結險下穩(wěn)定型投資賬戶、平衡型投資賬戶、成長型投資賬戶的收益率分別為20%、98%和122%；金盛贏家/金生財智投資連結保險下卓越賬戶、穩(wěn)健賬戶和安心賬戶的投資收益率分別為87%、38%和0.4%。

    此外，泰康放心理財投資連結保險五年定期保證收益賬戶與進取型賬戶的收益率為13%和109%；信誠運籌投資連結保險下債券投資賬戶、增值投資賬戶、基金投資賬戶、穩(wěn)健增長賬戶的收益率分別為6%、20%、72%和1%。

    對外經濟貿易大學副教授徐高林表示：“這主要受益于股市的大好形勢。”信誠人壽保險有限公司北京分公司副總經理方志男也認為，該公司投連險產品取得如此誘人的高收益率，是“沾了股市上漲的光”。

    今年投資水平“至關重要”

    資本具有逐利的本性。在高收益的帶動下，投連險的銷售情況較前幾年發(fā)生了很大改觀。方志男說：“我們的投資連接產品現在賣得很火。”據了解，目前其他家公司的投連險銷售情況也很不錯。

    可是，今年投連險產品是否依然能夠獲得像去年一樣的收益呢？

    “這個很有難度，而且今年將是考驗保險公司投資水平的一年�！毙旄吡直硎�。

    他認為，去年保險資金的高收益雖然和保險公司的投資水平提高有關系，但在很大程度上是大盤整體上漲的結果。

    “今年股市高位啟動，除非指數上升到4000多或者5000多點，否則保險資金的收益不會有06年這么高�！彼f：“可能個別公司會達到甚至超過去年的收益率，但這相當有難度，關鍵就看各個公司的投資水平如何�！�

    專家認為，目前中國保險公司的投資水平雖然有了很大提高，但是和國際水平相比還有所欠缺。同時，中國的資本市場還沒有完全成熟，投資者對投連險的認識不夠成熟。另外，國外政府一般對此類產品在稅收政策上有一定的優(yōu)惠�！爸袊F在沒有任何優(yōu)惠措施�！狈街灸懈嬖V記者。這些都將會影響保險公司的投資收益，也直接影響投連險的收益。

    其實，保險的根本意義在于保障功能。據了解，雖然西方國家以及香港和臺灣地區(qū)的保險市場上投資連結險占了很大的份額，但相對應的是，這些國家和地區(qū)的純保障性保險基本上達到了飽和狀態(tài)。對此，中央財經大學教授郝演蘇曾強調，中國應該鼓勵純保障性產品的發(fā)展。

    投資連結保險除了給予消費者生命保障外具有較強的投資功能,但“盈虧自負”的特點使投資者需要具備相應的風險承受能力。而且，其保費可以100%投入股市里面去。也就是說，投連險資金與股市直接關聯，收益率可能會很高，但保戶承擔的風險也高。一般來說，國外市場上投連險的購買群體是具有相當經濟實力的人，或者手頭有一筆閑錢需要打理。專家指出，國內投資者應根據自己實際需求購買合適的保險，如果需要的是保險的保障功能，就不要“迷惑”于投連險的高收益而盲目投資。

來源：中國證券報

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