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重疾險(xiǎn)新標(biāo)準(zhǔn)明確保險(xiǎn)責(zé)任理賠糾紛將大大減少

2006年12月30日 07:56

尚曉陽(yáng)

    由于各家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)條款對(duì)重大疾病的定義一直存在差異，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者之間常常因大病界定的意見(jiàn)不一而引發(fā)理賠糾紛，一度鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的友邦重疾險(xiǎn)糾紛就引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。不過(guò)這一狀況將很快得到改善。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)近期向各壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)公司下發(fā)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)，對(duì)25種重大疾病的定義制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，而且新重疾險(xiǎn)中必須要包含六種發(fā)病率最高的“核心大病”。

    統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)破繭而出

    據(jù)了解，在重疾險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司經(jīng)常以承保的疾病數(shù)量多來(lái)顯示自己的優(yōu)越性。但專家告訴記者，許多公司都“偷梁換柱”，把發(fā)生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時(shí)往往以不符合保險(xiǎn)責(zé)任為由拒賠。

    業(yè)內(nèi)人士表示，有些保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品把一項(xiàng)疾病按具體病灶不同，拆分為眾多不同的亞型，表面上看起來(lái)保障的疾病數(shù)量增加了，但實(shí)際并沒(méi)有多大效果，甚至反而會(huì)遺漏一些疾病。

    然而，今后保險(xiǎn)公司不會(huì)再有施展“乾坤大挪移”的機(jī)會(huì)了。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)近期向各壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)公司下發(fā)的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》(征求意見(jiàn)稿)中明確規(guī)定，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品須包含六種必保疾�。簮盒阅[瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥———永久性功能障礙、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)———異體移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))———須開(kāi)胸手術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥)———須透析治療或腎臟移植。

    而且，該《規(guī)范》對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見(jiàn)的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，要求全行業(yè)使用統(tǒng)一定義，并對(duì)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及到的保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)制定了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，限制了重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)除外責(zé)任的最大范圍。

    專家稱，相對(duì)于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，新標(biāo)準(zhǔn)所做的規(guī)定更加詳細(xì)、明確，可以讓眾多消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任一目了然，有利于更好地保障被保險(xiǎn)人和投保人的權(quán)益。

    理賠糾紛將大大減少

    許多消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)可謂是又愛(ài)又恨。重疾險(xiǎn)的初衷是保障被保險(xiǎn)人身染重疾后需要的巨額治療費(fèi)用，這也正是消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)的最主要原因。但是，消費(fèi)者普遍表示，該保險(xiǎn)的理賠條件相當(dāng)苛刻，索賠失敗的情況很常見(jiàn)。

    但保監(jiān)會(huì)的規(guī)范出臺(tái)后，各保險(xiǎn)公司推出的新重疾險(xiǎn)就必須按照《規(guī)范》要求執(zhí)行了。記者從中美大都會(huì)、信誠(chéng)人壽和平安壽險(xiǎn)等公司了解到，他們正在研發(fā)的重疾險(xiǎn)條款肯定會(huì)符合保監(jiān)會(huì)的規(guī)定。

    專家表示，以后重疾險(xiǎn)產(chǎn)品將主要承保那些不治療危險(xiǎn)性會(huì)很高、但治療后有較高存活率的大病。由于《規(guī)范》實(shí)施后開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品疾病定義更加明確，有些疾病的保障范圍甚至?xí)䲠U(kuò)大，而且理賠限制有所放寬，屆時(shí)新險(xiǎn)種的保費(fèi)可能有所提高。不過(guò)，消費(fèi)者對(duì)此很坦然，“只要理賠時(shí)候合理，該賠償?shù)耐赐纯炜斓刭r付，貴一些無(wú)所謂，保險(xiǎn)買的就是放心嘛。”一位打算購(gòu)買重疾險(xiǎn)的女士表示。

    此前一度有消息說(shuō)，在《規(guī)范》執(zhí)行前簽訂的舊重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)合同可以根據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)有關(guān)人士表示，對(duì)于已生效的合同，并不要求使用新標(biāo)準(zhǔn)，如果要變更合同內(nèi)容，則需要合同雙方當(dāng)事人協(xié)商決定，各保險(xiǎn)公司要積極配合，對(duì)規(guī)范生效前已經(jīng)簽訂的重大疾病保險(xiǎn)合同做好相關(guān)服務(wù)工作。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)

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