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返還健康險(xiǎn)將退市健康險(xiǎn)嫌老怕小亟待改變

2006年11月14日 10:28

    日前，友邦上海分公司正式向媒體公布，具有返還功能的友邦守御神重疾險(xiǎn)退出上海市場。這是保監(jiān)會(huì)規(guī)定分紅型、返還型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品明年1月1日前必須退市的通知下發(fā)后，最引人注目的保險(xiǎn)產(chǎn)品退市行動(dòng)。

    返還型、分紅型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品全部退市，只是時(shí)間問題。明年開始，消費(fèi)者將只能在消費(fèi)型健康險(xiǎn)中選擇投保。但據(jù)記者調(diào)查，目前市場上的消費(fèi)型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，多數(shù)“嫌老”、“怕小”，保障盲區(qū)依然存在。

    3歲以下、70歲以上投保難

    目前深圳各壽險(xiǎn)公司均有健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是，想買一款自己真正需要的健康保險(xiǎn)，其實(shí)并不容易。比如，在深圳某媒體工作的楊女士，想給快一周歲的女兒買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)。業(yè)務(wù)員告訴楊女士，市場上沒有3歲以下兒童可以投保的住院醫(yī)療產(chǎn)品，若有也多是短期附加險(xiǎn)，也就是說，楊女士必須買一個(gè)非住院醫(yī)療功能的主險(xiǎn)，才能再買一個(gè)住院醫(yī)療附加險(xiǎn)。記者幾經(jīng)打聽后得知，深圳專營健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的人保健康深圳分公司，有出生28天后就可投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)，年繳費(fèi)2226元，一年最高可報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)5萬元。但楊女士又覺得貴了點(diǎn)。她想買一個(gè)年保障5000元的住院醫(yī)療險(xiǎn)就可以了。記者一打聽，人保健康深圳分公司有關(guān)人士告訴記者，年保障5萬元已經(jīng)是最低標(biāo)準(zhǔn)了。一番折騰后，楊女士感嘆不已：想買一款稱心的住院醫(yī)療險(xiǎn)還真不容易。

    據(jù)記者了解，商業(yè)健康險(xiǎn)在投保年齡設(shè)定上，明顯具有“嫌老”“怕小”的特征，讓消費(fèi)者覺得不便。0~3歲和65歲以上是人生最容易生病住院的年齡段，但多數(shù)住院醫(yī)療健康險(xiǎn)(不包括附加型健康險(xiǎn))投保年齡剛好把這兩部分人排除在外，特別是住院醫(yī)療產(chǎn)品(不包括附加險(xiǎn))，除人保健康出生28天可投保和太平洋壽險(xiǎn)2歲可投保外，其余公司單獨(dú)銷售的住院醫(yī)療險(xiǎn)，投保年齡均在3歲以上，上限年齡最高為70歲。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，醫(yī)療健康險(xiǎn)的保障年齡設(shè)置，使得老人和幼童的健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出路很窄，特別是不能享受社保醫(yī)療的兒童就醫(yī)花費(fèi)，急需多層次的保險(xiǎn)健康產(chǎn)品為家庭分憂。

    據(jù)了解，深圳市勞動(dòng)保障局已初步草擬了《深圳市少年兒童住院保險(xiǎn)試行辦法》，該《辦法》規(guī)定，深圳全市中小學(xué)幼托機(jī)構(gòu)的在冊學(xué)生(包括非深戶籍學(xué)生)，以及未入學(xué)入園的未滿18周歲深圳戶籍少年兒童，均強(qiáng)制納入少兒住院保險(xiǎn)的參保范圍。目前該保險(xiǎn)仍在醞釀中。

    不保證續(xù)保投保人不滿意

    據(jù)記者了解，無論是附加型短期健康險(xiǎn)還是單獨(dú)銷售的健康險(xiǎn)，多數(shù)壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品均沒有明確標(biāo)明保證續(xù)保，換言之，一旦投保人出現(xiàn)理賠，或生重病，在第二年的投保審核中，保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒保，或者將投保人已經(jīng)查出的疾病做責(zé)任免除，而且還會(huì)重新調(diào)整價(jià)格。從保險(xiǎn)公司來講，這是很正常的風(fēng)險(xiǎn)防范。但是，一般消費(fèi)者卻對此條款往往心存介蒂。記者曾問過多名投保人對不保證續(xù)保條款的看法。多數(shù)消費(fèi)者都認(rèn)為，買保險(xiǎn)就是為了生病時(shí)用，一年一審查，讓人覺得保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)是百分百的賺錢生意，一旦有病，該病種就要被責(zé)任免除，再買保險(xiǎn)的意義似乎不大。

    針對消費(fèi)者對不保證續(xù)保條款的不解，記者也曾請教過多年研究保險(xiǎn)法規(guī)的欒永明律師。他認(rèn)為，不保證續(xù)保的規(guī)定只要向投保人講清楚，從法律角度講沒有什么不妥。目前，商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)置功能的確與普通人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的心理預(yù)期有相當(dāng)大的差距。比如，住院醫(yī)療險(xiǎn)要排除因惡性腫瘤住院。健康保險(xiǎn)最大的問題是，保險(xiǎn)公司嫌賠付率高不賺錢，老百姓覺得理賠難買保險(xiǎn)不合算�？梢哉f是大家都不滿意。這正是我國商業(yè)保險(xiǎn)還處于初級階段的特征。保險(xiǎn)公司當(dāng)然應(yīng)多從市場需求角度出發(fā)，研究開發(fā)出好產(chǎn)品；同時(shí)，理財(cái)保險(xiǎn)等基礎(chǔ)知識(shí)也應(yīng)盡快進(jìn)入國民基礎(chǔ)教育，使百姓對保險(xiǎn)的本質(zhì)有更清楚的理解。

    欒永明提醒消費(fèi)者，在購買健康險(xiǎn)時(shí)，一定注意看清條款中有無標(biāo)明保證續(xù)保，業(yè)務(wù)員的口頭允諾不能做為合法依據(jù)。比如，人保健康的產(chǎn)品基本上是保證首年保證續(xù)保，而且是在條款中特別標(biāo)注的。按照《健康保險(xiǎn)產(chǎn)品管理辦法》的規(guī)定，凡是保證首年續(xù)保的健康產(chǎn)品，不得隨意加價(jià)，也不能將投保人后來出現(xiàn)的疾病進(jìn)行責(zé)任免除，這就更充分地保護(hù)了投保人的利益。

    門診費(fèi)用保障仍是空白

    據(jù)記者了解，目前，健康保險(xiǎn)設(shè)計(jì)思路大致分意外醫(yī)療、住院、重疾及為特殊人群專設(shè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品比如老人骨折保險(xiǎn)、長期護(hù)理型健康保險(xiǎn)等。惟獨(dú)沒有針對普通門診支出的保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，只要不住院，一年花銷醫(yī)療費(fèi)再多，也不能通過買保險(xiǎn)將這筆費(fèi)用報(bào)銷。欒永明稱，門診保險(xiǎn)產(chǎn)品至今仍是市場空白。但門診花費(fèi)支出日益提升，希望通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的市場需求量其實(shí)很大。

    業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這種現(xiàn)象與醫(yī)療體制的大環(huán)境密不可分。不可控的風(fēng)險(xiǎn)，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)，讓各家公司在門診型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)上裹足不前。

    欒永明建議消費(fèi)者，在購買商業(yè)健康險(xiǎn)之前，首先應(yīng)想方設(shè)法投保社會(huì)醫(yī)療險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上再購買商業(yè)健康險(xiǎn)。這樣，一是平時(shí)支出不小的門診花費(fèi)可以有所補(bǔ)償；二是，在社�；A(chǔ)上再投保費(fèi)用補(bǔ)償型住院醫(yī)療險(xiǎn)，可使醫(yī)療保險(xiǎn)支出回報(bào)更科學(xué)。

來源：深圳商報(bào)

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