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治安保險:推動保險業(yè)參與平安建設(shè)

2006年10月13日 10:54

方華

    今年以來，作為新形勢下加強(qiáng)社會治安綜合治理工作的全新舉措———“平安建設(shè)”活動，已在全國各地不同程度地展開。在這項重要的保障工程中，各行業(yè)紛紛建立起社會治安形勢評估預(yù)警和政法部門配合制約等工作機(jī)制，力求構(gòu)建一個有效預(yù)防和及時發(fā)現(xiàn)、打擊違法犯罪活動的社會治安防范體系，營造出一個和諧穩(wěn)定的環(huán)境。

    在各行業(yè)參與主體中，保險業(yè)以其獨(dú)特的保險保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能，正發(fā)揮著不同尋常的積極作用。尤其是保險“國十條”的頒布，不僅使保險業(yè)這三項功能引起全社會的廣泛共識，更為功能的進(jìn)一步發(fā)揮和拓展創(chuàng)造了前所未有的政策環(huán)境。其中，不少省份開展了治安保險試點(diǎn)，以社區(qū)(或行政村)和保險公司為主體，由綜治部門協(xié)調(diào)，組織居民交納一定治安管理費(fèi)，成為一項頗有成效的創(chuàng)新之舉。

    “費(fèi)用的一部分作為保費(fèi)交給保險公司，由公司承擔(dān)居民家庭財產(chǎn)保險責(zé)任，另一部分作為加強(qiáng)治安管理、充實保安隊伍和解決保安意外傷害保險的經(jīng)費(fèi)�！陛^早開展此項試點(diǎn)的江蘇省保監(jiān)局局長李勁夫介紹說，最終是為了建立起一個“事前預(yù)防”與“事后補(bǔ)償”一體化、“經(jīng)費(fèi)保障”與“機(jī)構(gòu)運(yùn)作”市場化的社會治安基層防范體系，以利于治安管理、居民生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。

    “低價推廣”策略

    據(jù)了解，早在江蘇省委、省政府提出“創(chuàng)平安地區(qū)，建安全城市”號召之前，江蘇省保監(jiān)局已經(jīng)在鎮(zhèn)江市創(chuàng)新性地開辦了“契約式防盜搶聯(lián)防保險”，即在保險條款及責(zé)任范圍的設(shè)計上，保險公司根據(jù)原有家庭財產(chǎn)險的附加盜竊險、人身意外傷害險及附加意外傷害醫(yī)療保險等條款，結(jié)合農(nóng)村實際，推出了低保費(fèi)、低保額、責(zé)任明確、針對性強(qiáng)的“群防群治契約化特約保險”，又稱“契約式聯(lián)防保險”。

    “每年向每戶農(nóng)村家庭只收取保費(fèi)20元�！崩顒欧蚪榻B說，這20元承擔(dān)了因盜搶發(fā)生的財產(chǎn)損失1萬元和現(xiàn)金、首飾損失4000元，承擔(dān)家庭成員因盜搶發(fā)生的人身意外傷害損失8000元和意外醫(yī)療費(fèi)用2000元，同時向每個聯(lián)防隊員收取保費(fèi)200元，承擔(dān)意外傷害損失8萬元，意外醫(yī)療費(fèi)用2萬元。

    據(jù)悉，自2002年底開始，人保產(chǎn)險、中國人壽、太保產(chǎn)險、天安保險、大眾保險、中華聯(lián)合、永安產(chǎn)險7家公司已經(jīng)陸續(xù)開辦該項業(yè)務(wù)，截至2006年6月底，累計保費(fèi)收入達(dá)到418.62萬元，賠款支出116.55萬元，農(nóng)戶家庭參保率達(dá)到近50%。

    在試點(diǎn)中，江蘇保監(jiān)局把握了“政府引導(dǎo)、群眾自愿參與”的原則，以行政村為單位，以村委會為投保人，統(tǒng)一編制投保清單和收取保險費(fèi)，再向保險公司集體投保。一旦出險，被保險人通過投保人(村委會)向保險公司報案理賠。每村指定一名分管治安的村干部作為保險聯(lián)系人，與保險公司指定的專人保持業(yè)務(wù)及理賠的對口聯(lián)系。而且，農(nóng)村地區(qū)的路邊店和村內(nèi)企業(yè)也可參照上述方式自愿投保，以擴(kuò)大保險覆蓋面。

    “這首先改變了過去完全由政府投入的治安管理模式�！崩顒欧蚍Q，這不僅減輕了政府財政壓力，提高群眾的參與程度，還充實了治安力量，加強(qiáng)了農(nóng)村地區(qū)的治安管理，此外，以契約的形式明確了投保農(nóng)戶(單位)和村委會各自的責(zé)任和義務(wù)，在很大程度上建立起按市場化模式運(yùn)作、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的農(nóng)村治安承包制，在農(nóng)村治安方面走出了一條新路。

    2006年6月，江蘇省保監(jiān)局提出要以“治安保險”為結(jié)合點(diǎn)，深入推進(jìn)保險業(yè)參與平安建設(shè)工作。近期，江蘇省政府辦公廳組織相關(guān)部門，并責(zé)成江蘇保監(jiān)局牽頭，總結(jié)鎮(zhèn)江市試點(diǎn)經(jīng)驗，選擇蘇州等地繼續(xù)開展試點(diǎn)，待完善相關(guān)規(guī)章制度后，進(jìn)一步在全省推廣。

    “零案社區(qū)”由來

    在山東聊城臨清市，當(dāng)?shù)厝罕娦蜗蟮胤Q治安保險為“一天一毛錢，天天保平安”。同樣是低價普及的策略，結(jié)果使保險發(fā)揮出積極的作用。值得一提的是，各保險公司積極開展防災(zāi)防損活動，變被動的事后理賠為主動防范風(fēng)險，幫助治安管理部門堵塞安全漏洞，在很大程度上降低了風(fēng)險發(fā)生頻率。

    在2003年，山東聊城臨清市政法委就與人保產(chǎn)險臨清支公司開展合作，率先試點(diǎn)社區(qū)治安保險，時至2005年，開始在聊城全市范圍內(nèi)推行，有43個社區(qū)參與了試點(diǎn)，占全市社區(qū)總數(shù)的55%；此外，近19萬戶農(nóng)民參加了農(nóng)村契約聯(lián)防保險，目前承保戶數(shù)已達(dá)到66萬戶，覆蓋面超過50%，其中臨清市的承保覆蓋面達(dá)到88.2%，東阿、陽谷、高唐3個縣的覆蓋面超過了90%。

    “治安保險機(jī)制使傳統(tǒng)綜治觀念和治安狀況發(fā)生明顯轉(zhuǎn)變。”據(jù)山東省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2005年聊城市治安案件、群體性事件分別比上年下降了28.5%和73%，2006年1月至6月，全市刑事發(fā)案比去年同期下降8%，參加治安保險的社區(qū)88%成為“零案社區(qū)”，實施聯(lián)防保險的村莊有98%未發(fā)生刑事案件。目前，該試點(diǎn)已經(jīng)拓展到煙臺、棗莊、濟(jì)南、濟(jì)寧、淄博、濰坊等市。

    在“保一方平安”的同時，保險公司也獲得了可觀的收益。據(jù)統(tǒng)計，今年1月至6月，山東省治安保險累計實現(xiàn)保費(fèi)收入316萬元，首次突破了300萬元，尤其是6月份，保費(fèi)收入達(dá)到142萬元，相當(dāng)于前5個月總保費(fèi)的64%。而在2005年底以前，全省各年度“治安保險”累計保費(fèi)收入僅有75.8萬元。

    此外，山東省各地還涌現(xiàn)出產(chǎn)品創(chuàng)新熱潮。除“城市社區(qū)治安保險”和“農(nóng)村契約治安聯(lián)防保險”外，聊城還推出了針對不同市場的“專業(yè)市場治安保險”和“沿街門店治安保險”；棗莊還提出“治安雙保”概念(保險＋保安)，煙臺則設(shè)計了“家庭財產(chǎn)防盜搶保險協(xié)議”。人保產(chǎn)險山東省分公司還專門開發(fā)了“平安家園”治安保險，分城市版和農(nóng)村版，采用模塊方式供各地按需自由組合，目前，該條款已報人�？偣镜却鷾�(zhǔn)。在今年6月，太保產(chǎn)險山東分公司也加入了治安保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

    劃清“認(rèn)識誤區(qū)”

    一方面綜治部門積極推動，一方面保險公司積極參與，要使治安保險得以健康發(fā)展，尤其離不開地方綜治部門和保險機(jī)構(gòu)的齊心協(xié)力和統(tǒng)一認(rèn)識。

    據(jù)山東省保監(jiān)局介紹，目前在部分地區(qū)還存在一些認(rèn)識誤區(qū)。如部分地區(qū)綜治部門與保險公司對于收費(fèi)認(rèn)識不一，一些綜治部門認(rèn)為收取的是保險費(fèi)，需要“返還”，但保險公司認(rèn)為向居民收取的是治安費(fèi)，險費(fèi)只是其中一部分，并非全部，各地因具體收費(fèi)方式的不同易形成誤解。此外，治安費(fèi)與保險費(fèi)的劃分比例還缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易出現(xiàn)各地攀比、競爭導(dǎo)致治安費(fèi)擠壓保險費(fèi)的現(xiàn)象，最終影響此項業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

    此外，一些保險機(jī)構(gòu)也存在隨意擴(kuò)大保險責(zé)任的現(xiàn)象。如有些地區(qū)把農(nóng)作物、農(nóng)用三輪車、大牲畜納入保險標(biāo)的，有些地區(qū)還準(zhǔn)備將無牌無照的電動自行車等納入保障范圍，更有一些地區(qū)取消了盜搶責(zé)任中“具有明顯盜搶痕跡”、“三個月內(nèi)未能破案”等約束性條件，擴(kuò)大了保險責(zé)任范圍，容易誘發(fā)道德風(fēng)險。

    對此，山東保監(jiān)局的建議是，要推動治安保險健康發(fā)展，當(dāng)前需要進(jìn)一步加強(qiáng)保險機(jī)構(gòu)與綜治部門的協(xié)調(diào)，引導(dǎo)保險公司控制風(fēng)險，盡量以治安保險為基礎(chǔ)承保，如需擴(kuò)大保險責(zé)任，則要在費(fèi)率和承保條件上加以區(qū)別；同時保障居民(農(nóng)民)自愿投保的權(quán)利，積極做好理賠服務(wù)，防止將治安保險與亂收費(fèi)劃上等號，從而避免造成不良的社會影響。

來源：金融時報

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