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保險業(yè)的銀行沖動投資銀行能帶來"真金白銀"

2006年08月17日 16:05

    競爭渠道控制權

    “保險集團熱衷于參股銀行一個最重要原因是鞏固現(xiàn)有的客戶資源�！焙椴ㄕJ為。

    “銀行的渠道優(yōu)勢非常明顯，大約60%的保險銷售需要依靠銀行網(wǎng)點，在這方面，銀行有著天然優(yōu)勢，”一位在中國人壽工作多年的代理人告訴記者，“靠著銀行擺個攤推銷，客戶對你才有信任感，從前挨家挨戶上門推銷的方式已經(jīng)不行了�！�

    銀保合作近年來在我國發(fā)展迅速。今年一季度統(tǒng)計顯示，我國銀行郵政代理實現(xiàn)保費收入411.6億元，占總保費收入的25.7%。可見我國的保險公司從銀保合作中獲益不少。中國人壽今年一季度的數(shù)據(jù)也顯示，銀保和郵政代理業(yè)務方面長勢過人是中國人壽保費強勁增長的重要原因。

    因此，各家保險公司都是希望加強和銀行的合作，為了爭取銀保合作協(xié)議，保險公司只能競相提高代理費，4年前，銀保產(chǎn)品的代理費尚不足1%，但現(xiàn)在，2.5%已經(jīng)成為最低價碼。

    泰康人壽北京分公司一位員工這樣告訴記者：“有的代理費甚至達到了3%-4%，而近年加入銀保戰(zhàn)團的產(chǎn)險公司，其開出的價碼更高�！�

    由于一個銀行代理網(wǎng)點可以銷售多家公司的產(chǎn)品，柜臺人員的推薦對客戶的選購非常重要，因此保險公司除給銷售激勵費外，往往用請吃飯、出國游、送消費卡等種種方式激勵銷售人員。

    對此，中國保監(jiān)會有關負責人今年7月份也指出，目前的銀保合作暴露出一些問題，主要是手續(xù)費惡性競爭，費率水平超過保險公司可承受范圍，銀代業(yè)務利潤微薄甚至無利可圖；還有手續(xù)費支付方式不規(guī)范，存在賬外暗中向銀行代理機構、網(wǎng)點及其工作人員直接或間接支付各種費用的行為。

    “如果參股了銀行，如同有了血緣關系，可以改變那種一家銀行銷售多家保險公司的‘一對多’模式，形成一種相對穩(wěn)定的‘一對一’局面；甚至改變目前銀保合作簡單的產(chǎn)品代理局面，進行金融產(chǎn)品的多元化和交叉銷售�！焙卵萏K說。

    保險、銀行同臺唱戲？

    對于這種復雜的競爭局面，保險機構早有體認。

    在中國人壽的一份2006年-2010年發(fā)展規(guī)劃中，對保險公司面臨的競爭形勢，這份規(guī)范有這樣的描述：“主要商業(yè)銀行加緊籌建保險公司，銀行向保險市場的滲透將進一步加大對保險資源的爭奪。保險承保利潤呈現(xiàn)下降趨勢，對資金運用能力提出了更高的要求�！�

    的確，為了吸引更多的客戶、降低成本、提升效率和競爭力，各商業(yè)銀行也正試圖成立自己的保險公司，進行業(yè)務整合。中國銀行、建設銀行、交通銀行正是首批嘗試者。

    保險機構覺察到了來自銀行業(yè)的蠶食。同時，這份規(guī)劃也列出了應對策略，“通過資本運營，促進壽險主業(yè)發(fā)展。充分利用商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行股份制改革時機，有針對性地選擇合作伙伴，建立以資本為紐帶的戰(zhàn)略合作關系，鞏固銀郵代理渠道。立足服務于壽險主業(yè)，適時、適度地向證券、信托、信用卡等新的金融領域擴展，滿足客戶一站式金融保險服務需求”。

    4年前，平安就提出自己的奮斗目標：成為中國最好的綜合金融保險服務集團公司。這個愿望具體的表現(xiàn)就如平安集團董事長馬明哲所說“人們買車、買房、買保險、投資和辦理信用卡都到平安來。”

    顯然這并非易事，即使是保險業(yè)的兩大巨頭，在我國的金融格局中仍遠不足以和銀行相抗衡，“因為我國的情況是‘大銀行，小證券，更小的保險’，保險公司與證券公司加在一起，才占到金融市場的5%。”北京師范大學金融系主任鐘偉(鐘偉新聞,鐘偉說吧)說。

    “在目前的情況下，要進行綜合經(jīng)營，以銀行為主的金融控股公司還是占有絕對的優(yōu)勢�！辩妭フJ為。

    因此，對于中國人壽和平安集團來說，目前要想得到一張全國性的銀行牌照還非常困難，雖然平安保險已經(jīng)擁有兩家銀行——平安銀行和深圳市商業(yè)銀行。前者的前身是福建亞洲銀行，平安持有該銀行73%股權。但因為種種原因，平安銀行沒能夠改變自己“外資銀行”的身份，開展業(yè)務受到嚴格限制，而且目前僅有兩個分支機構的平安銀行，即使是在今年年底中國銀行業(yè)全面對外資開放之后，壯大仍需要時間。

    中國人壽董事長楊超表示，中國人壽目前的投資策略是對在金融行業(yè)中做不到全國前幾位的公司，寧可參股。通過參股，在對相關行業(yè)有了了解的基礎上，下一步才對控股收購進行操作。他說“這是一個學習的過程。”

    “金融機構之間的相互參股最大的受益者將是消費者。在不遠的將來，目前這種按機構名稱劃分業(yè)務的方式將徹底結束，沒有明顯的保險、銀行、證券業(yè)務之分，如果對于銀行服務不滿意，我們可以選擇其他保險機構來提供銀行服務，這樣能夠打破壟斷，提高效率和服務質(zhì)量�！辩妭フf道。

來源：南方周末

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