再保險只占直保的6%
2006年8月,中國人民銀行和中國保監(jiān)會聯(lián)合致函國務(wù)院,要求借鑒國有商業(yè)銀行改制經(jīng)驗,通過中央?yún)R金公司向中國再保險(集團)公司(下稱"中再集團")注資擴充資本金,推動其由國有獨資公司向股份制公司轉(zhuǎn)變,盡快實現(xiàn)中再集團在資本實力、償付能力、服務(wù)領(lǐng)域、技術(shù)水平等方面的跨越式發(fā)展。
2001年以前,在沒有競爭對手又享有"特權(quán)"的情況下,當時的中再集團只要坐等法定分保業(yè)務(wù)就可以生存,沒有競爭和拓展市場的壓力。2001年底,中國政府承諾從"入世"開始,每年取消1/4的法定再保險,也就是說從2006年開始,中國將全面取消法定再保險。
面對"特權(quán)"的逐步削弱,中國再保險公司在2003年實行了第一次改制,組建了集團公司,并且努力拓展市場,使商業(yè)再保險業(yè)務(wù)從改制前占全部再保險業(yè)務(wù)總量的5%上升到2005年底的62%,從而使商業(yè)再保險的業(yè)務(wù)比重超過了法定再保險。
截至法定再保險終結(jié)的2005年12月31日,中再集團的法定再保險業(yè)務(wù)收入為86.69億元,比上年減少54億元,而商業(yè)再保險業(yè)務(wù)收入為123.26億元,比上一年增加78.84億元。
盡管如此,中國再保險市場的狀況仍然不容樂觀。2005年我國保險費收入為4927億元,同期再保險費收入不足300億元,中再集團占其中的2/3的市場份額,總量達到209.95億元(含法定再保險)。按照國際再保險市場的通常情況,一個國家或地區(qū)的再保險業(yè)務(wù)收入約占直接保險業(yè)務(wù)的20%,而我國再保險業(yè)務(wù)收入僅為直接保險業(yè)務(wù)收入的6%。
提高專業(yè)技術(shù)是根本
在國內(nèi)資本近年來爭先恐后地進入從事保險業(yè)的同時,卻幾乎無人問津競爭并不充分的再保險業(yè)。原因有以下幾個:
首先,保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡影響再保險業(yè)務(wù)需求。
第一百條規(guī)定:"保險公司對每一危險單位,即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責(zé)任,不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十;超過的部分,應(yīng)當辦理再保險。"
由于很多企業(yè)缺乏保險意識,加上對于企業(yè)經(jīng)營行為的約束性和強制性的保險業(yè)務(wù)幾乎空白,危險單位較高的批發(fā)型保險業(yè)務(wù)相對較少,于是出現(xiàn)了在不是汽車大國的中國,汽車保險業(yè)務(wù)占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比重接近70%的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象。由于汽車作為一個獨立的危險單位,其價值相對于企業(yè)財產(chǎn)保險而言價值較低,很難達到保險法要求的必須辦理再保險的界限。
其次,大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)的惡性競爭限制正常分保。通常而言,大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)必須通過再保險人安排分保。但是,我國大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)的惡性競爭極為嚴重,承保質(zhì)量失控和自殺性費率現(xiàn)象屢見不鮮。取消法定再保險之后,保險公司再也不可能像過去一樣將再保險公司作為"垃圾桶",無論業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、費率水平高低,都塞給再保險公司。由于外資再保險公司嚴格控制承保質(zhì)量和費率水平,中國再保險(集團)公司也愈來愈理性作業(yè),惡性競爭環(huán)境下產(chǎn)生的低質(zhì)量、低費率、高風(fēng)險業(yè)務(wù)幾乎沒有分保的可能。因此,許多"兩低一高"的業(yè)務(wù)通常采取保險公司之間共保的方式進行風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移。
再次,再保險費直接或間接外流影響國內(nèi)再保險市場。在中國保險市場上,部分股份制公司或外資公司為了股東及母公司的利益,采取多種形式迂回與尚未在我國境內(nèi)營業(yè)的保險公司或再保險公司安排分保業(yè)務(wù)。盡管保險法規(guī)定了境內(nèi)再保險公司優(yōu)先分保的原則,但在現(xiàn)實的市場上經(jīng)常出現(xiàn)保險公司以客戶名義、價格因素或承保技術(shù)等理由選擇境外保險公司或再保險公司進行分保的情況。由于保險標的坐落在國內(nèi),只要出單公司為境內(nèi)合法的保險公司,分保方式的選擇則具有很大的彈性,從而導(dǎo)致本應(yīng)沉淀在國內(nèi)市場的再保險業(yè)務(wù)收入流向國外市場。
最后,中再集團的專業(yè)水平制約業(yè)務(wù)發(fā)展。從國際再保險市場來看,再保險公司不僅扮演著最終承接原保險公司業(yè)務(wù)的角色,通常還是保險公司和客戶的高級風(fēng)險管理顧問,在承保風(fēng)險評估、定價和保險合同設(shè)計等方面具有相當高的專業(yè)發(fā)言權(quán)。由于中再集團是從原中國人民保險公司再保險部分拆,成立之后主要從事法定再保險業(yè)務(wù),缺乏開拓商業(yè)市場的主動性和積極性,加上我國保險市場處于成長時期,再保險專業(yè)人材相對缺乏,現(xiàn)有人材的專業(yè)水準很難開拓那些技術(shù)含量較高的大型商業(yè)保險業(yè)務(wù)。
中再集團除了由于業(yè)務(wù)規(guī)模有限導(dǎo)致資本實力相對較弱,并不存在類似國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)和呆、壞賬問題,中央?yún)R金公司的注資只是充實中再集團的實有資本,在改制和引資過程中保持國有資本的控股地位。與其說是為了保證國有資本對于中國再保險市場的主導(dǎo)地位,還不如說是為了維護本土再保險公司在中國再保險市場的領(lǐng)導(dǎo)地位。
所以,中國再保險市場的真正成熟和發(fā)展還需要時間,并非中央?yún)R金公司注資,中再集團完成第二次改制就可以立竿見影。從中國保險市場發(fā)展的現(xiàn)實出發(fā),除了不斷提高本國資本對于再保險業(yè)的關(guān)注度,提升中國再保險業(yè)的專業(yè)技術(shù)水平和資本實力,還要通過制度建設(shè),使再保險真正成為保險業(yè)發(fā)展的保護網(wǎng)。
例如,可以通過監(jiān)管檢查,對于大型商業(yè)保險項目的分保情況進行檢查,利用再保險機制評價保險公司經(jīng)營風(fēng)險和費率風(fēng)險。如果再保險機制能夠成為約束保險公司提升承保質(zhì)量、合理厘定費率、科學(xué)評估風(fēng)險的有效手段,不僅促進了再保險市場的發(fā)展,同時也為直接業(yè)務(wù)的保險市場發(fā)展奠定了理性運行的基礎(chǔ)。 |
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