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城市郊區(qū)三口之家堅持買基儲備養(yǎng)老子女教育金

2007年06月09日 09:02

    城市郊區(qū)三口之家

    記者：

    我先生35歲，在一家國企上班，每月固定收入大概3800元左右；我32歲，每月收入1600元左右，兩人都購買了社保。有個三歲半的小孩。公積金賬戶共有2萬元；現(xiàn)住房位于花都，市值45萬元，有一輛小汽車。

    由于在郊區(qū)居住，消費偏低，我們每月養(yǎng)車及生活開支大概在2800元左右。

    目前的家庭流動財產(chǎn)比較有限，除了剛剛購買了1萬元的基金，基本沒有銀行存款。我們一家有旅游愛好，每年要花4000元左右。另外，每年需要交納13000元保費。

    我們有兩個理財(相關(guān):證券財經(jīng))目標(biāo)：一是積累孩子的教育基金，保證孩子能順利念完大學(xué)；二是積累足夠的養(yǎng)老基金，保證退休后能維持現(xiàn)有的生活水平。

    陳小姐

    (一)家庭財務(wù)狀況分析

    目前陳小姐家的可用資產(chǎn)包括公積金2萬元、基金1萬元，比重較��；現(xiàn)有的房產(chǎn)和汽車都沒有負(fù)債，沒什么經(jīng)濟(jì)壓力。要實現(xiàn)他們的理財目標(biāo)必須充分應(yīng)用每月結(jié)余，提高投資收益率。

    從她自我介紹的情況來看，他們的理財偏好應(yīng)該屬于穩(wěn)健型，考慮到夫婦倆較年輕，且有穩(wěn)定收入，因此建議其投資組合中，中等風(fēng)險產(chǎn)品占60%，高風(fēng)險產(chǎn)品占40%。

    孩子的教育基金缺口分析：目前孩子一直讀到大學(xué)畢業(yè)的基本教育費用約為10~15萬元，主要支出集中在大學(xué)階段，約需要4~6萬元，而且每年還保持一定的成長率(約為5%)，也就是說，4~6萬元的大學(xué)教育金， 15年后可能上升為8~12.5萬元。

    養(yǎng)老金缺口分析：按每月2800元生活費用計算陳小姐夫婦的養(yǎng)老金(假設(shè)通脹率為3%，退休后的生活期間為20年)，需要181.5萬元資金。剔除陳小姐夫婦退休后的社會養(yǎng)老金(每月假設(shè)達(dá)到3000元，且保持3%的成長率)，仍有82.9萬元缺口。

    (二)理財規(guī)劃建議

    1.籌備家庭應(yīng)急金。

    建議將公積金提取出來，存0.5萬元作為家庭應(yīng)急金，以應(yīng)對突發(fā)事件。

    2.調(diào)整保險計劃，降低年繳納保費額度。

    陳小姐夫婦目前每年支付的保費為13000元，按其家庭的年收入情況來看，占比為20%，比重偏高。由于陳小姐夫婦都有較為穩(wěn)定的收入，而且有基本的社會保險，建議精簡家庭保險計劃，每年保費支出占總收入的10%，即每年6000元~7000元左右，節(jié)余資金用于增值投資。

    3.堅持購買基金產(chǎn)品。

    由于陳小姐夫婦沒有太多時間關(guān)注金融資產(chǎn)的價格變動，且沒有太多的投資知識，建議每月用節(jié)余的1600元購買開放式基金。

    在基金的選擇方面，根據(jù)該家庭的風(fēng)險偏好，可考慮以平衡型基金為主，再配置一部分股票型基金。在投資期限上要考慮中、長線結(jié)合，中線投資建議購買指數(shù)基金，長線可選擇大型成熟基金公司的產(chǎn)品。

    4.節(jié)約為本，保證資金節(jié)余。

    對于偏低收入的城市家庭，開源與節(jié)流在家庭理財中的地位都非常重要，如陳小姐這樣重視生活質(zhì)量的年輕家庭往往容易忽視。建議從生活細(xì)節(jié)入手精打細(xì)算，爭取比較大的資金沉淀。其中，辦理信用卡可解決家庭應(yīng)急金儲備不足的情況。

    在減少保險費用、做好基金定投后，如果按8%的保守投資收益率計算，15年后，該投資組合的資產(chǎn)將達(dá)到63.6萬元，支付15萬元的孩子教育費用后，繼續(xù)投資，到陳小姐夫婦倆退休時將籌集到113.4萬元退休金，輕松實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)。

來源：廣州日報

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