董希淼

　　日前，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》，要求按照市場(chǎng)化原則，加快建立小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。小微金融服務(wù)是長(zhǎng)期性難題。下一步，應(yīng)從多方面采取措施，持之不懈，久久為功，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

　　目前，我國(guó)市場(chǎng)主體總量突破1.5億戶，絕大部分為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。各類市場(chǎng)主體特別是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的主要力量，是承載居民就業(yè)的主要方面。近年來(lái)，我國(guó)持續(xù)采取一系列措施，小微企業(yè)融資難題得到一定程度的緩解。但今年以來(lái)，面對(duì)疫情蔓延和經(jīng)濟(jì)下行雙重沖擊，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶普遍面臨困難，信心不足，預(yù)期轉(zhuǎn)弱，亟需紓困解難。對(duì)此，應(yīng)從追求規(guī)模和速度轉(zhuǎn)向追求質(zhì)量和效能，通過(guò)建立小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，優(yōu)化小微金融服務(wù)生態(tài)，提高金融服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的有效性、精準(zhǔn)性。

　　從實(shí)踐看，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)既存在內(nèi)生動(dòng)力不充足的問(wèn)題，也存在外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分的問(wèn)題。建立小微金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制，應(yīng)標(biāo)本兼治，綜合施策，從體制機(jī)制、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品服務(wù)、考核激勵(lì)等方面采取針對(duì)性措施。具體而言，應(yīng)多措并舉。一要改進(jìn)小微金融服務(wù)考核，放寬小微企業(yè)貸款不良率和利率等約束，更好地發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，先破解“融資難”再破解“融資貴”。二要拓寬商業(yè)銀行特別是中小銀行不良資產(chǎn)處置的渠道，豐富處置方式和手段，加快小微企業(yè)不良貸款核銷，減輕中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的歷史包袱。三要加大對(duì)商業(yè)銀行特別是中小銀行的正向激勵(lì)，通過(guò)定向降準(zhǔn)及再貸款、再貼現(xiàn)等優(yōu)先支持，提升小微金融供給水平，同時(shí)防范信貸供給過(guò)度和資金被挪用等問(wèn)題。四要發(fā)揮金融科技作用，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)新面向小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的產(chǎn)品和服務(wù)，探索數(shù)字小微金融新模式。五要加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息共享平臺(tái)，地方政府要建設(shè)好區(qū)域性征信服務(wù)平臺(tái)，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)盡快推出小微企業(yè)征信報(bào)告，緩解信息不對(duì)稱帶來(lái)的問(wèn)題。六要加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的聯(lián)系溝通，通過(guò)定期走訪、集中培訓(xùn)等措施，宣傳普及金融政策、金融知識(shí)和信貸產(chǎn)品，增進(jìn)銀企相互了解和相互信任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的資源稟賦，選擇適合的小微金融服務(wù)模式。

　　金融機(jī)構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部還應(yīng)進(jìn)一步明確小微信貸業(yè)務(wù)職責(zé)邊界并優(yōu)化執(zhí)行流程，建立起真正有效的容錯(cuò)糾錯(cuò)和盡職免責(zé)機(jī)制。監(jiān)管部門對(duì)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款的追責(zé)和處罰，應(yīng)慎之又慎。如此方能減少基層組織和員工服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的顧慮，變“拒貸懼貸”為“愿貸敢貸”。

　　建立小微金融長(zhǎng)效機(jī)制，重在構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的小微金融服務(wù)體系，要明確大中小銀行機(jī)構(gòu)的不同定位。政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社和消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)，要以開(kāi)放包容的精神，逐步構(gòu)建整體協(xié)同、分工明晰的小微金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。對(duì)大型銀行，應(yīng)提升其小微企業(yè)和個(gè)體工商戶“首貸戶”的考核占比，降低因其非市場(chǎng)過(guò)度下沉對(duì)中小銀行帶來(lái)的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。對(duì)中小銀行，應(yīng)在貨幣政策、資本補(bǔ)充、資產(chǎn)處置等采取更多的差別化支持措施，支持中小銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)中小銀行更好地發(fā)揮體制機(jī)制靈活、貼近市場(chǎng)和客戶等優(yōu)勢(shì)，精準(zhǔn)服務(wù)好小微企業(yè)和個(gè)體工商戶。同時(shí)，引導(dǎo)和鼓勵(lì)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等地方金融組織發(fā)揮機(jī)制靈活、響應(yīng)快速等特點(diǎn)，為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供更全面的服務(wù)。

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