記者調查發(fā)現(xiàn)，目前信用卡分期市場存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，具體分為3種。一是誘導分期卻不向持卡人介紹手續(xù)費收取標準；二是以“提高額度”為由，向持卡人發(fā)放一筆貸款，然后要求分期還款；三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣，在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款

　　近期不少銀行信用卡持卡人反映，自己時常接到銀行客服打來的信用卡分期“推銷電話”，甚至有些人被不規(guī)范的信用卡分期“套路”了，在不完全知情的前提下支付了數額不小的分期費。

　　記者調查發(fā)現(xiàn)，目前信用卡分期市場存在一些不規(guī)范現(xiàn)象，具體分為3種。一是客服人員電話通知持卡人，以“有助于提高額度”為由，勸說持卡人對本期金額較大的賬單分期還款，但不向持卡人介紹手續(xù)費的收取標準；二是以“提高額度”為由，向持卡人發(fā)放一筆貸款，然后要求分期還款；三是利用部分持卡人不仔細閱讀《用戶須知》的習慣，在相關合同條約中設置“自動分期金額”條款，例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。

　　此外，非銀行機構如互聯(lián)網金融平臺也已介入銀行信用卡分期業(yè)務，即“信用卡代償”模式。那么，面對市場現(xiàn)狀，持卡人應如何正確使用信用卡分期？如何有效維護自身合法權益？作為一項消費信貸業(yè)務，信用卡分期又應如何規(guī)范發(fā)展？

　　分期推銷“套路”多

　　“藺女士您好，我們看到您有一筆賬單即將到期，建議您采用分期還款，不要一次性還清，這有助于提高您的信用卡額度�！苯�日，家住北京市海淀區(qū)的藺女士接到了來自某國有大行的客服電話。

　　“客服人員反復向我強調分期還款有助于提額，但并沒有介紹手續(xù)費收取標準，我恰好有提額需求，也就答應了。由于這筆賬單金額較大，最后發(fā)現(xiàn)扣除的分期手續(xù)費高達9665元，很郁悶，因為我完全可以一次還清這筆賬單�！碧A女士頗為苦惱地說。

　　記者了解到，出于業(yè)績壓力，銀行業(yè)務員向持卡人“推銷”信用卡分期業(yè)務并非偶然現(xiàn)象。

　　一位業(yè)內人士表示，在息差收窄、傳統(tǒng)營利模式受沖擊的情況下，各家銀行都在謀求轉型，針對個人客戶的零售業(yè)務成為銀行利潤的“穩(wěn)定器”。其中，“中間收入”一項頗受重視，而手續(xù)費正是中間收入的組成部分。

　　“提升中間收入在凈利潤中的占比，確實是商業(yè)銀行轉型的方向之一。但銀行要依靠服務質量升級、服務內容拓展來增加中間收入，而不是通過不規(guī)范操作。”中國銀行業(yè)協(xié)會相關負責人表示。

　　實際上，信用卡分期不規(guī)范行為還不止于此。如果說“誘導”持卡人分期尚且屬于開展分期還款業(yè)務，那么以“提額”為名開展的消費信用貸款業(yè)務就屬于“假分期”了。

　　據部分持卡人表示，自己接到銀行客服電話，稱將為其信用卡提高3萬元額度。細問之下才發(fā)現(xiàn)，這3萬元是銀行為客戶發(fā)放的消費信用貸款，相當于銀行主動借錢給持卡人，持卡人按期還本付息。

　　由此，銀行業(yè)務人員偷換了“提高額度”和“發(fā)放貸款”的概念，并將“信用卡分期還款”和“貸款還本付息”混為一談，最終完成其貸款發(fā)放任務。

　　除了“假分期”，在確定開展分期還款業(yè)務時，持卡人還需特別關注各家銀行的《用戶須知》和相關條款，部分銀行在其中設置了“自動分期金額”條款，例如賬單總額達3萬元以上自動分期還款。

　　以手機銀行為例，該部分內容通常在“下一步”選項的上方，表述為“我已認真閱讀，理解并自愿遵守‘某銀行某業(yè)務須知’”，持卡人需在此文字前的方框內打鉤，才能進行下一步操作。從實踐看，較少持卡人真正逐字閱讀、理解并熟知這些條款，導致日后產生糾紛時往往“無理可說”。

　　“我為什么要分期？”

　　撥開不規(guī)范操作的迷霧，消費者應該思考的是，信用卡分期業(yè)務的本質是什么？對客戶和銀行來說意義何在？

　　“使用信用卡，相當于消費者找銀行借錢購買了某個商品或服務。因此，信用卡業(yè)務本質上是一項個人消費貸款業(yè)務，屬于信用貸款，無需借款人提供抵押和擔保，但又與銀行直接發(fā)放到個人賬戶的現(xiàn)金消費貸款有所區(qū)別�！便y行業(yè)協(xié)會相關負責人說。

　　首先，信用卡業(yè)務具有免息期，通常為30天到60天不等。借款人只要在到期之前還款，無需為貸款支付利息；現(xiàn)金消費貸款通常不存在免息期，另有約定的除外。

　　其次，就信用卡業(yè)務來說，相當于銀行給了借款人一個授信額度，但并不直接發(fā)放現(xiàn)金，借款人不使用信用卡支付，就不發(fā)生借貸關系；現(xiàn)金消費貸款自發(fā)放之時起，借貸關系就正式產生。

　　再者，信用卡業(yè)務可精準追溯借款流向，刷卡支付時資金直接計入收款商戶賬戶；現(xiàn)金消費貸款的資金則直接進入借款人賬戶，若借款人將其取出并以現(xiàn)金形式支付，借款的用途和流向則較難追溯。

　　上述負責人表示，信用卡賬單分期的初衷是“便民”，服務那些資金暫時緊張，到了還款日無法足額還款的借款人。由于不同借款人資金短缺的情況有所差異，商業(yè)銀行均采用多元化分期數，如3個月（3期）、6個月、9個月、12個月、18個月、24個月。相應地，分期手續(xù)費率也不同。通常情況下，3期手續(xù)費率為2.17%，6期為3.80%，9期為5.42%，12期為6.35%，18期為11.25%，24期為14.8%，具體費率各家銀行有所差別。

　　值得注意的是，信用卡賬單分期大多采取“首期收費”，也就是消費者需要在首期將借款人所有期數的手續(xù)費總額一次性扣除。

　　信用卡代償會持久嗎

　　除了銀行，互聯(lián)網金融平臺的“信用卡代償”模式早已發(fā)力，以“還唄APP”為典型代表。簡單來說，如果持卡人暫時沒有足夠資金還款，需要信用卡分期，互聯(lián)網金融平臺先把錢借給持卡人幫其還款給銀行，再向持卡人收取一定利息，利率水平一般低于銀行信用卡分期利率，由此可為持卡人節(jié)省一定費用。

　　該項業(yè)務自誕生之日起，就分食了銀行信用卡分期的“蛋糕”，但不少銀行業(yè)人士并不看好其業(yè)務前景。

　　隨著中國人民銀行《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》的實施，銀行信用卡利率市場化程度進一步加深，信用卡透支利率可最低下浮至30%。從實踐看，多家銀行的利率水平也出現(xiàn)了不同幅度下降，有些已低于信用卡代償平臺的利率水平。

　　“信用卡利率市場化進程將穩(wěn)步推進，全面實施市場定價。”央行相關負責人表示。因此，隨著相關政策穩(wěn)步推進，信用卡業(yè)務也需尋求一條穩(wěn)健發(fā)展之路，尤其要向高質量發(fā)展加快轉型，繼續(xù)踐行普惠金融，做好消費者權益保護�！般y行卡是廣大消費者能夠直接接觸與使用的基礎性金融產品，消費者保護工作更應作為一項日常重點工作常抓不懈�！便y行業(yè)協(xié)會相關負責人說。

　　他表示，當前城鄉(xiāng)居民消費結構快速升級，服務型消費需求正加速增長，特別是依托互聯(lián)網、大數據，個性化消費、定制化消費等逐步成為消費主流，信用卡業(yè)務應順勢而為，提供特色化“增量”產品與服務，以精致的產品、精準的獲客、精細的服務引領社會資金的優(yōu)化配置，以客戶體驗為中心，推動信用卡業(yè)務回歸便民本源。（經濟日報·中國經濟網記者 郭子源）