通常情況下，小額貸款在放貸之前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用記錄。如果征信報(bào)告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認(rèn)為你很缺錢，進(jìn)而影響大額貸款審批

　　元旦連著農(nóng)歷新年，購物自然不可少。伴隨著任性地“買買買”，電商的財(cái)報(bào)越來越亮眼，可消費(fèi)者的信用卡賬單就沒那么好看了。這個(gè)時(shí)候，銀行銷售總會(huì)“貼心”地打來電話，推薦你把賬單分期，當(dāng)然手續(xù)費(fèi)是少不了的。

　　賬單分期的手續(xù)費(fèi)是銀行信用卡業(yè)務(wù)重要的收入來源，在分期業(yè)務(wù)剛剛推出的時(shí)候，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)不充分，分12期的手續(xù)費(fèi)一度超過了分期金額的10%。不過，近幾年來，網(wǎng)上出現(xiàn)了不少平臺(tái)，號(hào)稱可以代還信用卡，與銀行的分期手續(xù)費(fèi)相比，平臺(tái)的利率更為優(yōu)惠。更有不少平臺(tái)直接打出了“5折代還”的廣告語。

　　這些平臺(tái)推出的代還信用卡業(yè)務(wù)，簡單說來就是“借錢還卡債”。推出這些業(yè)務(wù)的平臺(tái)大多是小貸公司，每一筆代還業(yè)務(wù)背后都對(duì)應(yīng)著一筆小額貸款。那么，使用代還平臺(tái)是否真的比銀行分期劃算呢？如果銀行的分期手續(xù)費(fèi)不打折，而代還平臺(tái)的借款利率又有一定優(yōu)惠，那么消費(fèi)者選用代還平臺(tái)確實(shí)可以少支付利息。如果銀行和代還平臺(tái)同時(shí)都有優(yōu)惠，則需要同時(shí)比較具體的分期利率和折扣力度，不能只憑利率折扣就簡單判斷哪種選擇更劃算。如果自己實(shí)在沒法算清楚，求助于Excel的XIRR公式或者各種類型的“信用卡分期計(jì)算器”也是不錯(cuò)的選擇。

　　小額貸款說到底也是貸款業(yè)務(wù)，只要平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)，通常情況下在放貸之前都需要通過央行征信系統(tǒng)查詢個(gè)人信用記錄。還有不少平臺(tái)甚至要查詢借款人的公積金和社保繳費(fèi)記錄。如果借款人最近有房貸、車貸等大額貸款需求，就要注意是否會(huì)被平臺(tái)多次查詢征信報(bào)告。通常情況下，如果征信報(bào)告上短期出現(xiàn)太多的查詢記錄，可能讓銀行認(rèn)為你很缺錢，進(jìn)而影響大額貸款審批。這其中的利弊關(guān)系需要借款人仔細(xì)權(quán)衡。

　　值得注意的是，如果出現(xiàn)以下兩種情況，需要對(duì)借款平臺(tái)提高警惕。一是套現(xiàn)還款。有一些平臺(tái)會(huì)先用現(xiàn)金幫助借款人還款，隨后通過POS機(jī)把還進(jìn)去的款項(xiàng)再刷出來，這中間還要收取一筆手續(xù)費(fèi)。有的借款人發(fā)現(xiàn)這種辦法可以無限期拖延還款，甚至以卡養(yǎng)卡。殊不知信用卡套現(xiàn)是法律明令禁止的行為，一旦被銀行追查，將會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任。二是有些平臺(tái)在還款過程中以征信、核查等為名套取客戶的CVV碼（信用卡安全碼）和驗(yàn)證碼，再通過其他渠道倒賣客戶信息，導(dǎo)致客戶的信用卡被盜刷。這樣一來，不僅代還沒有成功，還要承擔(dān)卡片被盜刷的損失，真的是賠了夫人又折兵。

　　說到底，信用卡消費(fèi)方便了大多數(shù)人的支付，特別是隨著移動(dòng)支付的興起，無卡消費(fèi)已經(jīng)成為現(xiàn)實(shí)。不過，在便捷消費(fèi)的同時(shí)，也要注意自己的負(fù)債率。如果數(shù)個(gè)月的信用卡還款額都超過了收入的50%，那么再下個(gè)月信用消費(fèi)時(shí)就要適當(dāng)“收手”了。

　　此外，詳細(xì)比較近期各銀行和信用卡代還平臺(tái)的利率可以發(fā)現(xiàn)：在同樣的分期期數(shù)條件下，銀行也開始加大了分期手續(xù)費(fèi)折扣力度，銀行和代還平臺(tái)之間的利差已經(jīng)非常接近。在同等優(yōu)惠的條件下，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)顯然更低。另外，不少銀行也開展了小貸業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)也日益突出。

　　如果一定要選擇代還平臺(tái)，那么一定要仔細(xì)甄別該平臺(tái)工商注冊(cè)信息、股東信息、高管是否有風(fēng)控背景等。另外，在提供信息時(shí)一定要注意保護(hù)好自己的信息安全，并注意按時(shí)還款，以免影響征信記錄。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 于 泳）