保監(jiān)會提示：關(guān)注意外險消費注意事項

　　■本報記者 吉雪嬌

　　從自駕出行，到出國旅游，近年來，愈來愈多的人們開始習(xí)慣于為自己購買一份人身意外傷害保險（以下簡稱“意外險”），以提前規(guī)避可能存在的風(fēng)險。不過，近期，部分消費者因遭遇“意外”卻難理賠，引起了較多關(guān)注。對此，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布了關(guān)于人身意外傷害保險的消費提示，幫助保險消費者更加正確全面的認(rèn)識意外險，并切實維護(hù)自身合法權(quán)益。

　　意外險有特殊范圍

　　根據(jù)中國保監(jiān)會《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》（2015年修訂）第十二條規(guī)定，意外險是指以被保險人因意外事故而導(dǎo)致身故、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

　　作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，意外險起步較早，早在上世紀(jì)50年代，國內(nèi)就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。

　　需要注意的是，此次消費提示指出，意外險的“意外傷害”與日常所指的“意外傷害”不盡相同、有其特殊的范圍。通常在保險合同條款里，意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事實。因此，“只有符合保險條款約定的外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的四要件才構(gòu)成意外險責(zé)任范圍內(nèi)的意外傷害，缺少任何一個要件，保險公司將不予賠付�！�

　　“卡式”意外險需激活生效

　　除此之外，近年來，隨著意外險的日漸普及和運用，與意外險有關(guān)的一些問題亦時有發(fā)生。中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人提示，保險消費者在消費時需擦亮眼睛，務(wù)必做到心中有數(shù)。

　　首先要堅持自主消費。作為保險消費者深惡痛絕的行為之一，近年來，強制銷售意外險的行為在保險監(jiān)管部門不遺余力打擊下，雖得到一定程度的遏制，但尚未禁絕。同時，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，強制銷售意外險出現(xiàn)了從線下向線上發(fā)展的新變化。以搶票APP為例，有不少購票者發(fā)現(xiàn)，通過這些渠道買到火車票，付出的成本要更高，尤其是手機APP，有時會在不知不覺間就買了一份交通意外險。上述負(fù)責(zé)人指出，這種購票強制銷售保險行為損害了消費者的自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等合法權(quán)益�！爱�(dāng)您被強制銷售意外險時，應(yīng)及時向?qū)Ψ街鲝垯?quán)益，也可通過撥打12378熱線向保險監(jiān)管部門投訴反映�！�

　　其次是要仔細(xì)閱讀條款。保險合同條款對于普通消費者而言顯得較為專業(yè)晦澀，因理解不一致而引發(fā)的責(zé)任認(rèn)定等問題已屢見不鮮。因此，購買意外險前，務(wù)必要仔細(xì)閱讀保險條款，對自己不太理解、釋義模糊的概念等要及時咨詢。比如閱讀意外險合同條款時，應(yīng)就“意外傷害”、“責(zé)任免除”等關(guān)鍵問題與保險公司進(jìn)行有效溝通，并根據(jù)自身情況謹(jǐn)慎選擇。

　　再次，則要及時報案索賠。保險事故發(fā)生后，應(yīng)及時通知投保的保險公司，收集并提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料，供保險公司作出核定。在提交相關(guān)證明和資料后，要保持通訊暢通，及時接收保險公司的理賠核定結(jié)果。在與保險公司達(dá)成賠償或者給付保險金的協(xié)議后，要及時跟蹤理賠進(jìn)展，確保理賠金發(fā)放到位。

　　此外，上述負(fù)責(zé)人還提醒保險消費者，目前不少意外險是以卡式形式售賣，需要自己激活后方可有效。否則，一旦發(fā)生意外，沒有激活的卡單將被視為無效保單。所以，當(dāng)購買卡式意外險后，請根據(jù)自己的需要及時進(jìn)行激活操作，以便充分享受權(quán)益。