從2017年1月1日開始，按照央行的規(guī)定，各大商業(yè)銀行如期取消了信用卡的滯納金。很多持卡一族認為，這是央媽在新年發(fā)的一個小紅包，以后又可以愉快地“剁手”了。不過，仔細梳理各大商業(yè)銀行的公告細則，卻發(fā)現(xiàn)想繼續(xù)薅信用卡的羊毛，難度其實是加大了，一不小心還可能面臨更高金額的費用。

　　首先，滯納金的取消，只是減少了因“利滾利”導(dǎo)致的客戶高額欠款，并不意味著銀行的錢可以免費拖欠。從商業(yè)銀行的公告可以看出，目前，農(nóng)行、建行、交行、招商銀行等違約金收費標準普遍設(shè)定為最低還款額未還部分的5%。多數(shù)銀行還明確了違約金最低收費額和最高收費額。比如，興業(yè)銀行的最低收費額為20元，招商銀行的最低收費額為10元，建設(shè)銀行的最低收費額為5元。工行和華夏銀行的違約金最高收費額則分別為500元和2000元。也就是說，持卡人一旦沒能還上最低還款額，還是要向銀行支付一筆費用，只不過對于銀行來說，這筆費用只收一次，且不計復(fù)利。

　　再來說說最低還款。這是所有信用卡發(fā)卡行都提供的一項服務(wù)�；�1000元，到期只需還100元，聽起來不錯，不過剩下的900元要收利息。這個利息目前已成為銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源之一。因此，對于最低還款額，多數(shù)銀行在新版公告中并未調(diào)整政策，最低還款額還是上個賬單周期內(nèi)透支額的10%。事實上，有人曾做過專門測算，如果每月只還最低還款額，而且不斷有新的消費產(chǎn)生，最低還款額比例會越來越高，持卡人支付的利息也會越來越多。因此，對持卡人來說，不要只顧眼前少還的幾百塊錢，更要思量一下背后的利息。

　　按照央行之前的規(guī)定，此次費率調(diào)整取消了統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率，實行上下限區(qū)間管理。上限是日利率萬分之五，下限為萬分之三點五。多數(shù)銀行發(fā)布的公告已明確，調(diào)整后的透支利率就在這一區(qū)間。至于究竟有哪些持卡人能夠享受到更優(yōu)惠的利率，各大銀行并未作出詳細說明。也就是說，央行雖然規(guī)定了利率可以下調(diào)，但持卡人能不能享受到這個優(yōu)惠還得由銀行說了算，對大多數(shù)普通客戶來說，目前適用利率仍是日利率萬分之五。

　　此外，多數(shù)銀行對免息期并未延長，普遍仍在50天至60天之間。這也從一個側(cè)面說明，在可能影響收入的關(guān)鍵點上，多數(shù)銀行是一步都不愿退讓的。

　　此次信用卡費率調(diào)整，還有一個亮點就是ATM機取現(xiàn)額度從2000元提高到了1萬元。一直以來，信用卡一旦和現(xiàn)金掛上鉤，難免被扣上“套現(xiàn)”的帽子。不過自去年9月份信用卡刷卡手續(xù)費調(diào)整以來，刷卡套現(xiàn)的路已基本被堵死。面對眾多的現(xiàn)金流需求，很多銀行開展了“預(yù)借現(xiàn)金”和“變相分期”業(yè)務(wù)。例如某商業(yè)銀行就曾向大額信用卡客戶推送信息，聲稱可以將信用額度的90%轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金轉(zhuǎn)入客戶借記卡賬戶；也有商業(yè)銀行推出“好享貸”業(yè)務(wù)，客戶一旦消費達到一定金額，這筆消費會自動轉(zhuǎn)為分期，需支付分期手續(xù)費。

　　此番預(yù)借現(xiàn)金額度提升，一定程度上可以緩解持卡人遇到的短期資金緊張。然而，對普通客戶而言，向銀行借錢，仍要注意利息和滯納金。一旦產(chǎn)生逾期，持卡人受到的損失絕不僅僅是支付滯納金和利息，還有可能影響信用記錄，從而影響未來的信用消費。

　　歸根結(jié)底，央媽發(fā)紅包是希望金融產(chǎn)品更多地惠及普通持卡人。對商業(yè)銀行來說，在社會效益和經(jīng)濟利益之間需要找一個平衡點。對持卡人來說，信用卡新規(guī)確實為更多消費者提供了方便，但“薅羊毛”還是要留點神，不然很可能羊毛沒薅到，還要支付額外的費用，實在不劃算。（經(jīng)濟日報 于 泳）